Что такое реальная процентная стоимость (TIC)?
Истинная процентная стоимость (TIC) - это реальная (общая или фактическая) стоимость получения кредита. Истинные процентные расходы включают в себя все вспомогательные сборы и расходы, такие как финансовые расходы, возможные просроченные платежи, дисконтные баллы и предоплаченные проценты, а также факторы, связанные с временной стоимостью денег (TMV).
Поскольку TIC обычно используется при размещении муниципальных облигаций, это также может означать «фактическую стоимость» выпуска облигаций; и иногда TIC может ссылаться на «канадскую процентную стоимость облигации».
Что говорит вам истинная процентная стоимость?
Для облигаций истинная процентная стоимость определяется как процентная ставка, необходимая для дисконтирования сумм, подлежащих уплате в соответствующие основные и даты выплаты процентов, до цены покупки, полученной для нового выпуска облигаций. Предполагается, что проценты составляются раз в полгода. Расчеты TIC дают значение, немного отличающееся от метода чистых процентных расходов (NIC), поскольку TIC учитывает временную стоимость денег, а NIC - нет.
Ключевые вынос
- Истинная процентная стоимость (TIC) - это реальная общая стоимость получения кредита. TIC аналогичен чистым процентным расходам (NIC) тем, что учитывает комиссионные и сборы; но в отличие от NIC, общая процентная стоимость также учитывает временную стоимость денег (TVM). Федеральный закон о правде кредитования требует, чтобы кредиторы раскрывали действительную стоимость кредита своим заемщикам и потенциальным заемщикам в соглашении о потребительском кредите.
Как распознать, если кредит показывает реальную стоимость процентов
В частности, в случае потребительского кредитования и коммерческого финансирования часто можно увидеть тизер или рекламную ставку, которая предлагает 0% в течение шести месяцев или что-то в этом роде. Такие объявления часто содержат мелкий шрифт, в котором говорится что-то вроде: «Если вы не заплатите основную сумму полностью до истечения срока действия, то ваша процентная ставка увеличится». Здесь истинную процентную стоимость этого варианта финансирования невозможно определить заранее.
Истинная процентная стоимость и прозрачность
Федеральный закон об истинном кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали информацию о ТИЦ своим заемщикам и потенциальным заемщикам в договоре о потребительском кредите; что не позволяет кредиторам вводить в заблуждение заявления о реальной стоимости заимствования у них. Эта стоимость должна быть рассчитана по стандартной формуле, которая включает проценты, сборы и другие расходы.
Группы по защите прав потребителей сделали многое для повышения финансовой грамотности, связанной с кредитом, но опытные маркетологи могут часто находить творческие способы обхода мелкого шрифта при расчете реальной стоимости процентов.
Расчет стоимости истинного процента
В зависимости от метода финансирования, истинные процентные расходы могут быть рассчитаны несколькими способами. В качестве гипотетического примера, если чистая процентная стоимость по ссуде на покупку автомобиля составляет 3000 долларов США и должна быть выплачена через 12 месяцев, тогда истинная процентная стоимость будет учитывать временную стоимость денег путем дисконтирования этой суммы до текущей. Если предположить, что соответствующая ставка дисконтирования составляет 10%, то TIC будет выглядеть следующим образом:
(1 - 0, 10) 3000 долл. США = 3333, 33 долл. США
