Одна из лучших вещей, которую финансовые консультанты могут предоставить клиентам, - это ежегодный обзор их финансового положения. Хотя это может показаться интуитивно понятным, не все консультанты делают это.
Эти сессии полезны как для клиента, так и для финансового консультанта. Хотя, в идеале, постоянное общение в течение всего года, личная встреча, посвященная обсуждению того, где находится клиент и что могло измениться за последние 12 месяцев, может привести к гораздо более углубленной беседе, чем быстрое электронное письмо. или телефонный звонок.
Вот несколько советов для проведения значимого финансового анализа клиента, а также список вопросов, на которые следует ответить во время такой встречи. (Дополнительные материалы см. В разделе « Как помочь клиентам придерживаться новых решений». )
Выйдите за рамки простого обзора инвестиций
Проверка портфеля клиента, безусловно, является ключевой причиной для проведения финансового обзора. Обзор приводит к обсуждению того, как клиент справляется со своим финансовым планом, и как она продвигается к своим различным целям, таким как накопление на пенсию и обучение в колледже.
Однако за этими очевидными темами лежит реальная ценность этих встреч. Вы должны спросить клиента, что происходит в ее жизни, чтобы определить, как это может повлиять на то, что вы делаете для нее. Ключевая информация может включать информацию о ее текущей ситуации на работе / карьере, любые проблемы со здоровьем или любые изменения в отношении клиента к риску.
Распределение активов
Это один из самых важных элементов для рецензирования. Распределение клиента в пределах целевых диапазонов, изложенных в инвестиционном плане? Особенно с учетом нестабильности на рынках в 2016 году, неудивительно, если портфель необходимо будет перебалансировать обратно в целевой диапазон.
Кроме того, распределение целевого актива все еще соответствует его или ее ситуации? Выражает ли клиент определенный дискомфорт в связи с историческим падением фондового рынка, которое мы наблюдали в начале 2016 года?
Планирование налогов
Хотя инвестиционные решения не должны основываться на налоговых соображениях, налоговое планирование, тем не менее, важно. Находятся ли активы клиента на соответствующих счетах? Для тех, у кого есть благотворительные склонности, существуют ли ценные бумаги, которые можно было бы использовать, чтобы сделать пожертвования эффективным с точки зрения налогов способом? (Подробнее см.: Как сборы и расходы фонда могут испортить уход клиентов ).
Значительно ли изменился доход клиента? Если его или ее доход будет ниже в этом году, возможно, было бы целесообразно преобразовать некоторые из его или ее традиционных активов IRA в Roth IRA.
Законодательство по распространению налогов или PATH 2015 года сделало некоторые положения постоянными и расширило другие. В число постоянных положений входило положение о квалифицированных благотворительных вычетах (QDC) для обязательных минимальных выплат для лиц в возрасте 70, 5 лет. Это хороший инструмент планирования для тех клиентов, которые склонны к милосердию и не нуждаются в частичном или частичном распределении.
Было несколько положений, которые влияют на малый бизнес.
Вопросы планирования недвижимости
Это часто область, которая оттесняется в сторону, если только по той причине, что многие клиенты не любят думать о своей собственной смертности. Тем не менее, важно, чтобы вы гарантировали, что желания клиента по распределению их активов будут выполнены, если они умрут внезапно. Некоторые из проблем могут быть легко устранены - например, необходимо убедиться в актуальности обозначений бенефициаров на пенсионных счетах и полисах страхования жизни, отражающих текущие пожелания клиента.
Обеспечение того, чтобы обозначения бенефициаров на всех пенсионных счетах, соответствующих пособиях работникам, полисах страхования жизни и других транспортных средствах, где льготы проходят через такое обозначение, имеют решающее значение и должны периодически пересматриваться. Эти инструменты основаны на назначении бенефициара, а не на том, что находится по желанию клиента.
Также спросить: изменилась ли семейная ситуация клиента? Есть ли еще ребенок или внук, который нужно учитывать? Клиент женился? В разводе? Его или ее супруг умер?
В случае клиентов с несовершеннолетними детьми очень важно, чтобы у них был назначенный опекун для этих детей в случае смерти клиента. Финансовым консультантам следует настоятельно призвать их указывать это в письменной форме в своих документах по планированию имущества и периодически проверять это с клиентом (-ами), чтобы убедиться в том, что они по-прежнему готовы и могут взять на себя эту роль в случае необходимости. (См. Также: Советы по планированию недвижимости для среднего клиента. )
Вопросы пенсионного планирования
Независимо от возраста клиента, всегда есть какой-то вопрос планирования пенсионного обеспечения.
Для клиентов в стадии накопления - они на пути к накоплению достаточно для выхода на пенсию? В то время как это число может быть сложно зафиксировать для клиентов, которые находятся на пенсии в 20 или более лет, важно обеспечить, чтобы клиенты максимально экономили с помощью своих планов 401 (k) и других транспортных средств, чтобы гарантировать разумный выстрел в солидную пенсию.
Для клиентов, которые в течение десяти лет после выхода на пенсию, вопросы являются более важными и конкретными. Есть ли у клиента достаточно четкое представление о том, как будет выглядеть его выход на пенсию? Как долго он в идеале хотел бы работать? Сколько будет стоить его образ жизни?
Будут ли недавние изменения в планах пенсионного обеспечения соцобеспечения семейной пары? Как они будут оплачивать расходы на здравоохранение при выходе на пенсию?
Финансовые консультанты должны следить за тем, чтобы клиенты на данном этапе жизни обнимали все потенциальные источники пенсионного дохода. Помимо 401 (k) счетов, IRA и облагаемых налогом инвестиций, пенсий и социального обеспечения должны быть рассмотрены. Имеет ли клиент право на пенсию от старого работодателя? Связывались ли они с этим работодателем, чтобы убедиться, что компания знает, где с ними связаться, когда придет время принимать решения о том, как они будут получать эту пенсию?
Вопросы страхования
Имеет ли клиент адекватную страховку жизни для своей ситуации? Младшие родители обычно нуждаются в большом пособии по случаю смерти, и часто подходит какая-то форма или срок страхования.
У пожилых клиентов может возникнуть необходимость в обеспечении достаточного пенсионного дохода для выжившего супруга или для целей имущественного планирования. В последнем случае пособие в случае смерти может быть необходимо для покрытия налогов на имущество для клиентов с более крупными владениями. Финансовые консультанты могут сыграть ключевую роль в оказании помощи клиентам в обеспечении нужной суммы и правильного типа политики для удовлетворения их потребностей.
Клиенты в течение их рабочих лет должны иметь страхование по инвалидности, будь то через своего работодателя или через частное страхование. Наконец, не пренебрегайте политикой, которая защищает дом клиента и ответственность.
Суть
Заседание с клиентами для официального обзора их общего финансового положения является ценным как для клиента, так и для финансового консультанта. Клиент получает исчерпывающую картину того, находится ли он или она в финансовом плане. Консультант получает представление об отношении клиента и узнает, где и как консультировать его, чтобы помочь ему в достижении его финансовых целей. (См. Также: Советы по планированию имущества для консультантов. )
