Содержание
- Оценка страховки автомобиля
- Денежная стоимость против стоимости замены
- Другие проблемы
Когда ваш автомобиль попадает в автомобильную аварию, ваша страховая компания платит вам за стоимость автомобиля, или, точнее, платит вам за то, что она утверждает, что это стоимость. Вы можете положить эти деньги на сумму, которую вы все еще должны на суммированном автомобиле, или вы можете использовать их для покупки нового автомобиля. Практически каждый, кто прошел через этот процесс, может засвидетельствовать, что самая расстраивающая часть - это принятие компанией по страхованию автомобилей оценки стоимости вашего автомобиля. Почти неизменно, оценка оказывается намного ниже, чем вы ожидали, и сумма, которую вы получаете, не достаточно для покупки замены яблоки к яблокам. Многим водителям даже недостаточно покрыть то, что они все еще должны на автомобиле.
Смущает проблема тот факт, что большинство клиентов по страхованию автомобилей не имеют представления о методологии, используемой страховыми компаниями для оценки автомобилей. Методы оценки автостраховщиков эзотеричны, опираясь на абстрактные данные, специфику которых они осторожно не раскрывают. Эта информационная асимметрия мешает потребителю оспаривать низкое предложение от компании по страхованию автомобилей. Однако, просто зная основы того, как страховые компании оценивают автомобили и терминологию, которую они используют, вы можете прийти к более благоприятному месту для переговоров.
Ключевые вынос
- Страхование автомобиля призвано сделать вас целым на случай, если ваш автомобиль поврежден или угнан, но сколько на самом деле стоит ваш автомобиль для вашего страховщика? Рыночная стоимость и стоимость замены могут отличаться, поэтому убедитесь, что вы понимаете, за что вас возмещает ваша политика. Для ремонта страховые компании часто привлекают наладчика для осмотра транспортного средства и оценки стоимости, а также рекомендуют предпочтительный гараж.
Процесс оценки страхования автомобилей
Когда вы сообщаете о дорожно-транспортном происшествии своей страховой компании, компания отправляет оценщика для оценки ущерба. Первым делом регулятора определяется, следует ли классифицировать транспортное средство как итоговое. Страховая компания может посчитать, что автомобиль будет составлен, даже если его можно починить. Вообще говоря, компания составляет автомобиль, если стоимость его ремонта превышает определенный процент, обычно от 60 до 70% его стоимости.
Если предположить, что транспортное средство подсчитано, то настройщик затем проводит оценку и присваивает значение транспортному средству. Ущерб от аварии не учитывается при оценке. Регулировщик пытается оценить, какое разумное денежное предложение для транспортного средства было бы сделано непосредственно перед тем, как произошла авария.
Далее страховая компания привлекает стороннего оценщика для выдачи собственной оценки автомобиля. Это сделано для того, чтобы минимизировать любое проявление неуместности или скрытности и подвергнуть транспортное средство другой методологии оценки. Компания учитывает свою собственную оценку и оценку третьей стороны, делая свое предложение для вас.
Фактическая стоимость наличных против стоимости замещения
Существует огромное различие между стоимостью вашего автомобиля, определенной страховой компанией, и суммой, которую он фактически стоит, чтобы купить подходящую замену. Страховая компания основывает свое предложение на фактической денежной стоимости (ACV). Это сумма, которую компания определяет, что кто-то разумно заплатит за автомобиль, предполагая, что аварии не произошло. Таким образом, стоимость учитывает износ, износ, механические проблемы, косметические дефекты, а также спрос и предложение в вашем регионе.
Даже если вы приобрели новый автомобиль и ездили на нем всего за год до аварии, его ACV будет значительно ниже, чем вы заплатили за него. Простое вождение нового автомобиля со склада обесценивает его на целых 20%, и страховая компания предлагает вам все, начиная с миль на одометре и заканчивая пятнами содовой на обивке, накопленной за этот год.
Сумма предложения ACV также будет меньше, чем стоимость замены - сумма, которая вам понадобится для покупки нового транспортного средства, похожего на тот, который вы разбили. Если вы не готовы дополнить страховой взнос своими собственными средствами, ваш следующий автомобиль будет на шаг ниже вашего старого.
Решением этой проблемы является покупка автомобильной страховки, которая оплачивает стоимость замены. Этот тип политики использует ту же методологию для суммирования транспортного средства, но после этого он платит вам текущий рыночный курс для нового автомобиля того же класса, что и ваш разбитый автомобиль. Ежемесячные страховые взносы на страхование стоимости замещения могут быть значительно выше, чем на страхование традиционного автомобиля.
Другие проблемы
Невозможность позволить себе сопоставимый автомобиль с деньгами от вашей страховой компании после несчастного случая чрезвычайно расстраивает. При этом существует еще одна потенциальная ситуация, которая может еще больше усугубить стресс от автомобильной аварии.
Зачастую сумма, которую страховая компания предлагает за общую машину, даже недостаточна для покрытия того, что причитается с разбитой машины. Это может произойти, если вы разбили новую машину вскоре после ее покупки. Транспортное средство взяло на себя большую первоначальную амортизацию, но у вас едва было время, чтобы погасить остаток по кредиту. Это также может произойти, если вы воспользовались специальным предложением о финансировании, которое минимизировало или устранило первоначальный взнос. Несмотря на то, что эти программы, безусловно, избавляют вас от необходимости расставаться с огромным количеством денег, чтобы купить автомобиль, они почти гарантируют, что вы уйдете с участка с отрицательным капиталом. Это становится проблемой, если вы суммируете автомобиль до восстановления положительного баланса.
Когда ваш страховой чек не может полностью погасить ваш автокредит, оставшаяся сумма называется балансом дефицита. Поскольку это считается необеспеченным долгом - залог, который ранее был обеспечен, теперь уничтожается, - кредитор особенно агрессивно относится к его взысканию.
Как и проблема стоимости замены, эта проблема имеет решение. Добавьте страховку от разрыва в свой страховой полис, чтобы вам никогда не приходилось иметь дело с остатком на суммированном автомобиле. Это покрытие оплачивает денежную стоимость вашего автомобиля, определенную страховой компанией, и оплачивает любой остаток дефицита, оставшийся после того, как вы применили средства к кредиту. Покрытие разрыва, как и покрытие стоимости замены, увеличивает вашу страховую премию. Однако вы должны учитывать, что если вы попадете в один из вышеперечисленных сценариев, это может сделать дефицит баланса более вероятным в случае аварии.
