Mint.com был запущен в конце 2007 года и стал первой онлайн-платформой для потребителей, которая собирает финансовые данные из разных сервисов. Всего за два года сервис привлек 1, 5 миллиона пользователей и был продан Intuit, популярному производителю бухгалтерского программного обеспечения QuickBooks, за 170 миллионов долларов. С тех пор несколько новичков, предлагающих подобные услуги, такие как Personal Capital и SigFig, привлекли миллионы венчурного капитала для целевого инвестирования в спектр агрегации данных и обеспечения здоровой конкуренции для финансовых консультантов.
В то же время банки, брокеры и другие финансовые учреждения не решались предоставить доступ к этим приложениям. Опасение заключается в том, что клиенты и конкуренты смогут легко увидеть процентные платежи и другие важные детали, которые могут подорвать их конкурентное преимущество. Кроме того, они утверждают, что существует высокая стоимость и сложности, связанные с оплатой серверов для обработки увеличенного трафика для создания альтернативных решений для предоставления данных.
Давайте посмотрим на некоторые из этих конфликтов и на то, где отрасль, вероятно, возглавит в ближайшие годы, когда дело доходит до агрегирования данных. (См. Также: 6 лучших приложений для персональных финансов. )
Механические трудности
Многие финансовые учреждения не предоставляют прямой связи с агрегацией данных, что неудивительно, учитывая их устаревшую технологию. Для новичков агрегатора данных это означает, что они вынуждены автоматически входить в учетную запись клиента и «очищать» информацию. Этот процесс обычно включает в себя компьютерную программу, которая посещает веб-сайт банка, входит в систему, используя учетные данные клиента, а затем читает код, чтобы автоматически получать информацию, такую как остатки на счетах.
С одним только Mint, когда миллионы активных пользователей обновляют свои учетные записи несколько раз в день, процесс очистки быстро перегружает серверы популярных банков. Спрос в пиковые периоды настолько плох, что некоторые банки борются с замедлением роста своих постоянных клиентов, которые пытаются войти в систему и вести нормальный бизнес. По сути, это своего рода атака типа «отказ в обслуживании», затопляющая сайты достаточным трафиком, чтобы замедлить их или остановить.
В дополнение к замедлению, банки боролись с выявлением разницы между агрегаторами данных, которые заходили в аккаунт несколько раз, и хакерами, пытающимися сделать то же самое. Потребители могут столкнуться с блокировкой учетной записи в этих случаях, если было слишком много неудачных попыток войти в систему, что вредит отношениям с клиентом. (Информацию о технических новостях см. В 5 лучших приложениях для iPhone Finance 2016 года. )
Потребители попали в середину
В ответ на это некоторые крупные банки запретили сборщикам данных доступ к своим веб-сайтам. На практике это делается путем указания серверу блокировать IP-адрес компьютерной программы агрегатора данных, тем самым не позволяя им войти в систему и получить информацию. Потребители, использующие агрегаторы данных, такие как Mint, либо видят сообщения об ошибках - если решение было принято внезапно - либо банк полностью исключается из списка совместимых учреждений.
Есть много проблем с этим ответом коленного рефлекса. Во-первых, клиенты, использующие агрегаторы данных, могут быть раздражены невозможностью взаимодействия со своим банком, что может привести к их смене банковских провайдеров. Банки не должны недооценивать желание использовать технологии и желание переключаться, особенно среди молодого поколения. Во-вторых, многие банки используют агрегаторы данных для питания своих мобильных платформ, что может привести к напряженности.
Потребители оказываются в центре этой борьбы. Без сотрудничества банков они могут видеть неточные данные, представленные в выбранном ими агрегаторе данных, или вообще не иметь доступа к своим финансовым данным. Сами агрегаторы данных могут также вызывать замедление их работы в онлайн-банке или блокировку учетных записей. (Информацию о технических технологиях см. В разделе « Лучшие приложения для управления капиталом». )
Решения на основе API
Лучшим решением для банков было бы внедрение интерфейса прикладного программирования (API), предназначенного для обработки запросов данных. Путем перенаправления запросов агрегации данных на API, а не на веб-сайт, традиционные клиенты не испытывают замедления из-за спроса на агрегатор данных и, возможно, даже не нуждаются в раскрытии своих учетных данных для входа. Данные также будут намного более надежными, поскольку их не нужно будет копировать архаичным способом.
Хорошей новостью является то, что это решение набирает обороты. В 2014 году отраслевая ассоциация, известная как FS-ISAC, предложила создать стандартный API для обмена информацией с банковских счетов. Модель будет следовать бесчисленным другим компаниям, которые безопасно внедрили эти технологии, включая Facebook, Twitter, Google и Apple, которые обслуживают миллиарды клиентов и в некоторых случаях обрабатывают одинаково конфиденциальные данные.
Плохая новость заключается в том, что банковская индустрия все еще неохотно тратит время и деньги на реализацию подобных решений. По всей вероятности, банки ждут в стороне, пока не появится более широкое движение в направлении этих услуг по всей отрасли, чтобы смягчить любые конкурентные проблемы и заставить время и капиталовложения идти в ногу.
Суть
За последние несколько лет агрегаторы данных стали чрезвычайно популярными благодаря росту таких услуг, как Mint и Personal Capital. Хотя потребительский спрос на эти услуги очевиден, банки и другие финансовые институты не решаются предложить легкий доступ к данным по причинам конкуренции и затрат. Потребители оказались вовлечены в борьбу с технологиями, которые не соответствуют стандартам с обеих сторон. Скорее всего, так и останется, пока не будет достигнут компромисс. (Информацию по теме см. В разделе « Как люди и роботы улучшат финансовые советы». )
