Содержание
- Пределы и ограничения на 401 (к) с
- 1. Инфляция и налоги
- 2. Тарифы и сопутствующие расходы
- 3. Недостаток ликвидности
- Суть
План 401 (k) имеет много льгот для сотрудников, которые копят на пенсию. Это позволяет им делать взносы по сокращению заработной платы до вычета налогов (а также в некоторых случаях после вычета налогов).
Работодатели, которые предлагают 401 (k), могут делать невыборные или соответствующие взносы в план, что означает больше денег для сотрудников, и у них также есть возможность добавить функцию распределения прибыли в план. Более того, все доходы по плану 401 (k) начисляются на основе отложенного налога.
Ключевые вынос
- Хотя планы 401 (k) являются отличным способом экономии, возможно, не удастся выделить достаточно средств для удобного выхода на пенсию, отчасти из-за ограничений IRS. Инфляция, плюс налоги на распределения 401 (k), подрывают ценность вашего сбережения. Сборы за пользование землей и взаимные фонды могут уменьшить положительное влияние сложных процентов на счета 401 (k). Одним из решений является инвестирование в недорогие индексные фонды. Если вам нужно окунуться в свой 401 (k) раньше, вам, как правило, придется заплатить штраф, а также налоги с суммы, которую вы снимаете.
Ограничения и ограничения на 401 (к) с
С другой стороны, кепки размещены на 401 (к) взносов. Правила IRS ограничивают допустимый процент от заработной платы. В 2019 году максимальный вклад в 401 (k) составляет 19 000 долларов США, а в 2020 году он возрастет до 19 500 долларов США. Для тех, кто зарабатывает более 150 000 долларов в год, максимальный вклад даст им норму сбережений всего 12, 67%. И чем больше кто-то зарабатывает свыше 150 000 долларов, тем меньше будет процент от его вклада.
Проблема в том, что норма сбережений в 12%, вероятно, слишком низкая, чтобы достичь комфортного выхода на пенсию. «Норма сбережений ниже 10% определенно слишком низкая», - говорит Эндрю Маршалл из Andrew Marshall Financial, LLC, в Карлсбаде, Калифорния. Если вам 50 лет или больше, вы можете добавить к этой сумме взнос в размере 6 000 долл. США для в общей сложности 25 000 долларов в 2019 году, но ваши деньги не будут расти так долго. (В 2020 году лимит догоняющего повышается до 6500 долларов США на общую сумму 26000 долларов США.)
Работодатели могут вносить выборные взносы, независимо от того, сколько вкладывает сотрудник, но на это тоже есть ограничения. В 2019 году ограничение на общий вклад в 401 (k) из любого источника составляет 56 000 долларов, а в 2020 году возрастет до 57 000 долларов. Все 401 (k) взносов должны быть сделаны не позднее 31 декабря.
Существуют также ограничения на способы, которыми работники могут снимать эти активы, и когда им разрешено делать это без наложения налоговых санкций.
Учитывая эти 401 (k) с, даже если вы сохраните максимум, 401 (k), вероятно, недостаточно для выхода на пенсию. Вот почему
1. Инфляция и налоги
Стоимость жизни постоянно увеличивается. Большинство из нас недооценивают влияние инфляции в течение длительных периодов времени. Многие пенсионеры считают, что у них есть много денег для выхода на пенсию на их счетах 401 (k) и что они финансово устойчивы, только для того, чтобы обнаружить, что они должны понизить свой образ жизни и все еще могут бороться изо всех сил, чтобы свести концы с концами.
Налоги также являются проблемой. Конечно, 401 (K) с отсрочкой налога, и они растут без начисления налогов. Но как только вы выйдете на пенсию и начнете снимать средства со своего 401 (k), распределения добавляются к вашему годовому доходу и будут облагаться налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Как и инфляция, этот показатель может быть выше, чем вы ожидали 20 лет назад. Или, возможно, гнездо, которое вы строили в своем 401 (k) в течение 20 или 30 лет, может оказаться не таким грандиозным, как вы могли ожидать.
Маргарита Ченг, CFP®, RICP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсберге, штат Мэриленд, объясняет это следующим образом:
Все доллары отсрочены от налогов, что означает, что на каждый 1 доллар, который вы экономите сегодня, у вас будет только от 63 до 88 центов в зависимости от вашей налоговой шкалы. Для наших работников с более высоким доходом это еще более серьезная проблема, поскольку они находятся в более высоких налоговых категориях. Баланс в 1 миллион долларов - это на самом деле не 1 миллион долларов, которые вы можете потратить на пенсию.
Дэвид С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Эшвилле, штат Северная Каролина, добавляет: «Мы говорим нашим клиентам планировать 30% от их 401 (k) ухода. Это в конечном итоге дядя Руки Сэма, так что не привязывайся к тому, чтобы 100% этой ценности принадлежало тебе."
Нэшвилл: Как я могу инвестировать на пенсию?
2. Тарифы и сопутствующие расходы
Влияние административных сборов на 401 (к) и связанные с ними взаимные фонды может быть серьезным. Эти расходы могут поглотить более половины сбережений человека. 401 (k), как правило, имеет более дюжины гонораров, которые не разглашаются, такие как гонорар попечителя, гонорар бухгалтерии, гонорар искателя и гонорар юриста. Легко чувствовать себя ошеломленным, когда вы пытаетесь понять, справедливо ли с вами обращаются или вас убирают.
Это в дополнение к любым взносам фонда. Паевые инвестиционные фонды в пределах 401 (к) часто берут 2% комиссии сразу. Если фонд вырос на 7% за год, но берет комиссию в 2%, у вас остается 5%. Звучит так, будто вы получаете большую сумму, но магия фондового бизнеса делает часть вашей прибыли исчезающей, потому что 7% -ное начисление вернет на сотни тысяч больше, чем 5% -ное начисление. Взимаемый с верха 2% сбор сокращает возврат в геометрической прогрессии. К тому времени, как вы выйдете на пенсию, взаимный фонд может занять до двух третей ваших доходов.
Лучшими вариантами могут быть инвестиции в недорогие индексные фонды. Кроме того, обратите внимание на простые в использовании целевые фонды, которые находят свое применение во все большем количестве планов 401 (k), но также сверяйте с ними комиссионные.
3. Недостаток ликвидности
Деньги, которые идут в 401 (k), по существу заперты в сейфе, который можно открыть только тогда, когда вы достигнете определенного возраста или когда у вас есть квалифицированное исключение, такое как медицинские расходы или постоянная инвалидность. В противном случае вы будете страдать от штрафов и налогов за досрочное снятие средств. Короче говоря, 401 (к) средствам не хватает ликвидности.
«Это не ваш чрезвычайный фонд или учетная запись, которую вы планируете использовать, если вы делаете крупную покупку. Если вы получаете доступ к деньгам, это очень дорогое снятие средств», - говорит Тереза Р. Никлас, CFP, CMC, Wealth Coach for Women, Inc., в Рокленде, штат Массачусетс. "Если вы снимаете средства до достижения возраста 59-1 / 2, вы потенциально будете подвергнуты штрафу в размере 10% от суммы снятия. Все изъятия с отсроченных по счету пенсионных счетов облагаются налогом события в вашей текущей налоговой шкале. В зависимости от суммы снятия вы можете столкнуться с более высокой налоговой шкалой, увеличивая стоимость."
IRS не рекомендует вам снимать деньги с вашего 401 (k), взимая 10% штраф за снятие средств, которые вы принимаете в возрасте до 59½ лет - если только вы не имеете права на освобождение.
Это означает, что вы не можете инвестировать или тратить деньги, чтобы смягчить свою жизнь без значительного количества трудных переговоров и большого финансового удара. Единственным исключением является разрешение на заимствование определенной суммы у вашего 401 (k) при определенных обстоятельствах с обязательством вернуть его в течение определенного периода времени.
Суть
Поскольку 401 (k) может быть недостаточно для вашего выхода на пенсию, важно предусмотреть другие положения, например, внести отдельные, регулярные взносы в традиционную или Roth IRA.
Кэрол Бергер, CFP®, Berger Wealth Management в Пичтри-Сити, штат Джорджия, объясняет:
Всегда полезно иметь больше вариантов, когда вы достигаете фазы «распространения» своей жизни. Если все в вашей предналоговой 401 (k) связано, вы не будете иметь никакой гибкости, когда дело доходит до снятия. Я всегда рекомендую, если возможно, иметь облагаемый налогом счет, Roth IRA и IRA (или 401k). Это действительно может помочь с налоговым планированием.
«Реальность такова, что многим пенсионерам нужно будет заработать немного денег во время выхода на пенсию, чтобы снять давление со своих пенсионных счетов», - добавляет Крэйг Исраэльсен, доктор философии, создатель 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Работа на условиях неполного рабочего дня также поможет человеку« освободиться »от рабочей силы, а не просто закончить свою трудовую карьеру в холодной Турции».
