Ответы на 5 вопросов по бюджету

Содержание

• Сколько я должен выделить на инвестиции?
• Сколько я должен выделить на долги, такие как кредитные карты или автокредиты?
• Должен ли я переплачивать по ипотеке?
• Как мне поддерживать и обновлять мой бюджет?
• Почему у меня всегда есть расходы, которые не вписываются в мой бюджет?
• Суть

Бюджетирование имеет негативную коннотацию, но может творить чудеса с вашей общей финансовой картиной, и для создания и поддержания бюджета требуется очень мало усилий. Думайте о бюджете как о просто инструменте организации денежных потоков. По сути, вы являетесь генеральным директором меньшего масштаба, который предпринимает шаги для обеспечения того, чтобы денежный поток вашей компании (или семьи) отслеживался каждый месяц. мы рассмотрим пять наиболее часто задаваемых вопросов, касающихся бюджетирования, и покажем, как реально сэкономить деньги, расплатиться с долгами и при этом наслаждаться жизнью.

Сколько я должен выделить на инвестиции?

Принимая решение о том, сколько вы должны отложить на сбережения или инвестиции, необходимо учитывать множество факторов, включая ваш возраст, располагаемый доход и потребности в ликвидности.

• Ваш возраст поможет определить не только распределение активов (более молодые инвесторы должны иметь более высокие ассигнования на акции, чем более старые), но и то, сколько денег следует направить на будущие цели, такие как покупка дома или выход на пенсию. Поскольку молодые люди имеют более низкую заработную плату, инвесторы в возрасте от 20 до 30 лет, как правило, могут позволить себе откладывать меньшие суммы, чем инвесторы, которым за 50, с небольшими пенсионными активами. Доступный доход не зависит от всех ваших расходов, которые необходимо выплатить, чтобы выжить. Вы можете потратить их на игрушки или спрятать в сбережения. Сумма располагаемого дохода будет зависеть от того, сколько развлечений вы можете получить сейчас, и сколько развлечений вы можете запланировать на более поздний срок. Ликвидность означает, насколько быстро вы сможете конвертировать свои активы в наличные. Ваш уровень ликвидности обычно определяет, какие процентные ставки вы будете получать или как быстро вы сможете получить доступ к своим деньгам. Если вы размещаете свои деньги на счетах, которые облагают вас налогом за снятие денег, или позволяют снимать деньги только через много лет, у вас очень неликвидная финансовая позиция. Какую личную ликвидность вы поддерживаете, зависит от вас, и ее следует решить, прежде чем инвестировать.

Некоторые хорошие способы начать сбережения для вашего будущего включают спонсируемые работодателем пенсионные счета (например, 401 (k) s), которые позволяют вам использовать доллары до вычета налогов для пополнения вашего счета. Многие работодатели даже предлагают соответствовать определенному проценту вашего годового дохода. Если возможно, вы всегда должны стремиться платить максимум, который соответствует компании. Матч работодателя - это, по сути, свободные деньги, а возможность финансирования с доходом до налогообложения дает вам бесплатный доход даже до того, как вы рассмотрите возможность возврата инвестиций.

После того, как спонсируемый работодателем план будет максимизирован, любые дополнительные деньги, которые вы можете позволить себе потратить на инвестиции, должны полностью финансироваться отдельным пенсионным счетом (IRA) на текущий год. Пенсионные счета для вас или вашего супруга обеспечивают безналоговую оценку ваших вложенных активов, что является важнейшим компонентом долгосрочного роста этих фондов.

Хотя не существует волшебной суммы в долларах, определяющей, сколько нужно сэкономить или инвестировать, 10% вашего чистого дохода является желаемой целью (но, начиная с 5%, все еще достойна восхищения). Важно, чтобы любые деньги, отведенные для инвестирования, были свободны от ежемесячных или годовых расходов. Это также следует учитывать, только если у вас есть «амортизационный счет» или аварийный фонд, к которому можно быстро получить доступ, например, сберегательный счет или казначейский счет.

Сколько я должен выделить на долги, такие как кредитные карты или автокредиты?

Некоторые из наших долгов, такие как финансирование автомобилей, идут с конкретными графиками погашения; но погашение долговых инструментов, таких как кредитные карты, как правило, может быть погашено в зависимости от платежеспособности. Правильный принцип здесь - не выделяйте деньги на облагаемые налогом инвестиционные счета, если у вас есть остатки на кредитных картах. Большинство кредитных карт взимают от 5% до 30% годовых, что часто опережает то, что средний инвестор может рассчитывать на акции, облигации или фонды. Гораздо лучше сначала расплатиться по кредитным картам, а затем начать выделять деньги на облагаемые налогом инвестиционные счета. Это позволит вам сэкономить на росте процентных расходов.

Некоторые ссуды с фиксированным сроком допускают переплату, а другие - нет. Вы должны оценить процентную ставку, выплачиваемую, чтобы определить, является ли правильное решение выплаты фиксированной задолженности досрочно. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, есть вероятность, что это будет стоить вам больше процентов, чем, например, автокредит. В этом случае вы все равно должны сначала погасить задолженность по кредитной карте.

Некоторые кредиторы предоставят вам различные варианты оплаты, если вы просто свяжетесь с ними. Вы можете обнаружить, что ваш ежемесячный платеж может быть увеличен или иным образом скорректирован в соответствии с вашим бюджетом. Сначала убедитесь, что нет штрафов за досрочное погашение пенсии по конкретному долгу, поскольку это может свести на нет любые сбережения, которые вы получаете на процентные расходы. Если у вас слишком много карт или вы не знаете, какую из них расплатиться первыми, рассмотрите возможность получения консолидированного кредита, чтобы погасить все свои карты и долги и совершать один управляемый платеж каждый месяц. Если вы идете по этому пути, помните - вы должны прекратить использовать свои кредитные карты и перестать получать новые кредиты до тех пор, пока вы не погасите этот консолидированный кредит.

Должен ли я переплачивать по ипотеке?

Ваша ипотека часто является самым дешевым источником долга, который у вас есть (при условии, что это обычная ипотека, а не субстандартная), но все же может иметь смысл переплачивать по своим ежемесячным платежам. Прежде всего, прежде чем рассматривать этот вариант, следует сделать все долги с более высокой процентной ставкой, которые могут быть погашены. Также хорошо иметь чрезвычайный фонд в два-три месяца чистого дохода, прежде чем принимать решение о переплате. По сути, любые деньги, которые рассматриваются для переплаты, должны быть деньгами, которые в противном случае поступили бы на сберегательный или инвестиционный счет, что означает, что все другие категории бюджета в настоящее время полностью финансируются.

Хотя на инвестициях можно заработать больше, чем можно было бы сэкономить на процентах по ипотечным кредитам, это подвергает вас повышенному риску колебаний рынка. Многие люди предпочли бы платить пару сотен долларов в месяц в счет своего (как правило) крупнейшего источника долга, чем подвергать небольшой инвестиционный счет возможным потерям на рынках. Чем более выгодна ваша процентная ставка по ипотеке, тем больше весы склоняются в пользу сохранения дополнительных денег для инвестирования. С другой стороны, ипотечные платежи, как правило, не облагаются налогом; в зависимости от общей налоговой картины дополнительные вычеты могут сэкономить вам больше денег из года в год, что делает целесообразным переплачивать. Вам следует проконсультироваться с бухгалтером или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, если в вашей налоговой картине много движущихся частей каждый год.

Как мне поддерживать и обновлять мой бюджет?

В первые несколько месяцев необходимо регулярно просматривать выписки со счетов и точно знать, сколько вы тратите и на что. Эти цифры следует сравнить с суммой, установленной в вашем бюджете, и любые корректировки должны быть сделаны, чтобы отразить реальность вашей жизни. Это лучший и самый простой способ для вашего бюджета оставаться актуальным в вашей финансовой жизни.

Неизбежно вы столкнетесь с «разовыми» расходами, которые вы, возможно, захотите сложить в течение года, а не за месяц. Например, предположим, что ваш холодильник работает на фрите, а ремонт стоит 400 долларов. Несмотря на то, что это законные расходы на содержание домохозяйства, было бы неправильно добавить 400 долл. США в раздел вашего бюджета для расходов на содержание или содержание домашнего хозяйства. Было бы лучше добавить эти спорадические расходы, чтобы получить ежегодную цифру для «обслуживания дома» или аналогичной категории в вашем бюджете.

Помните, однако, что если вы обнаружили, что у вас слишком жесткий бюджет и мало места для развлечения, вы не будете придерживаться этого бюджета. Если вы обнаружите, что оплачиваете счета, уменьшаете задолженность, пополняете резервный фонд и сберегательные счета, но просто не можете упускать из виду последние фильмы или вечеринки с друзьями, вам следует пересмотреть свой бюджет, чтобы отразить новые цели, Если ваш бюджет не соответствует текущим потребностям, желаниям и будущим целям, вы просто откажетесь от него ради настоящих удовольствий. Это не ракетостроение, и вы можете иметь оба.

Почему у меня всегда есть расходы, которые не вписываются в мой бюджет?

Одна из причин, по которой некоторые люди перестают использовать бюджет, заключается в том, что есть много расходов, которые, кажется, не имеют места в их бюджете. Это отчасти следует ожидать, и это легко исправить. Любой хороший бюджет будет иметь категорию «разные» для всех разнородных расходов, которые возникают в данный месяц или год. Целевой бюджет на разные расходы можно составить, просто просмотрев покупки, сделанные за несколько месяцев, и вычислив простое среднее значение. Что подошло, что нужно было починить, купить или одолжить? Сможете ли вы включить эти сюрпризы в любую другую категорию? Если нет, то добавьте эти разные расходы в ваш бюджет, чтобы покрыть их до конца года.

Суть в том, чтобы решить, какие затраты являются фиксированными (не подлежат обсуждению и должны оплачиваться каждый месяц) в зависимости от переменной (которая колеблется в зависимости от месяца или вашего настроения). Ваша арендная плата, например, является фиксированной. Ваше членство в тренажерном зале, как бы ни было фиксировано, может быть сокращено, если вы решите бросить курить, и поэтому является переменным. Как только вы выясните, является ли стоимость фиксированной или переменной, вы выиграли половину битвы за бюджетирование.

Иногда ответ прост - переоценка вашего первоначального бюджета для любых недостающих категорий или мест, где вы, возможно, недооценили сумму бюджета. Подарки и путешествия должны быть в вашем бюджете, а расходы на развлечения должны включать еду вне дома и небольшие импульсивные покупки, такие как журналы и закуски. В противном случае вы всегда окажетесь с расходами, которых нет в вашем бюджете, и это может помешать вам придерживаться этого процесса. Со временем вы обнаружите, что ваш бюджет более точно отражает ваши схемы расходов, если вы честны с самим собой относительно того, куда идут деньги.

Суть

Хорошее составление бюджета может показаться унизительным или ограничивающим усилием, но на самом деле оно может быть очень свободным, если к нему подходить непредвзято и с будущими целями на месте. В конце концов, цель любого бюджета должна состоять в том, чтобы максимизировать то, что может быть безопасно потрачено на то, что мы хотим и нуждаемся, и в то же время планировать надежное финансовое будущее. Соблюдение хорошего бюджета может снизить задолженность, увеличить финансирование инвестиционных счетов и снизить общий стресс, вызванный незнанием того, сколько денег нужно из месяца в месяц.