Страхование жизни может быть сложно выяснить со всеми его техническими особенностями и правилами. В этой статье мы кратко рассмотрим 10 основных заблуждений, связанных со страхованием жизни, чтобы сделать путь к страховке более гладким.
Миф № 1: я не женат и не имею иждивенцев, поэтому мне не нужно покрытие
Даже одинокие люди нуждаются, по крайней мере, в достаточном количестве страхования жизни, чтобы покрыть расходы на личные долги и медицинские и похоронные счета. Если вы не застрахованы, вы можете оставить наследие неоплаченных расходов для вашей семьи или исполнителя. Плюс, это может быть хорошим способом для одиноких людей с низким доходом оставить наследство любимой благотворительности или другой причине.
Миф № 2: мое страховое покрытие должно быть вдвое больше моего годового оклада
Необходимая сумма страхования жизни зависит от конкретной ситуации каждого человека. Есть много факторов для рассмотрения. В дополнение к медицинским и похоронным счетам вам может потребоваться погасить долги, такие как ипотека, и обеспечить свою семью на несколько лет. Анализ денежных потоков, как правило, необходим для определения истинной суммы страховки, которая должна быть приобретена - дни вычисления страхового покрытия, основанного только на способности приносить доход, давно прошли.
Миф № 3: Мой срок страхования жизни на работе достаточно
Может быть, а может и нет. Для одного человека со скромными средствами на самом деле может быть достаточно оплачиваемого работодателем или предоставленного срочного покрытия. Но если у вас есть супруг (а) или другие иждивенцы или вы знаете, что вам потребуется страховое покрытие после вашей смерти для уплаты налогов на имущество, может потребоваться дополнительное покрытие.
Миф № 4: Стоимость моих премий будет вычитаться
Бояться нет, по крайней мере, в большинстве случаев. Стоимость личного страхования жизни не подлежит вычету, если страхователь не является работающим не по найму, и покрытие не используется в качестве защиты активов для владельца бизнеса. Затем премии вычитаются по Списку C Формы 1040.
Миф № 5: Я должен иметь страховку жизни любой ценой
Во многих случаях это, вероятно, правда. Тем не менее, люди с значительными активами и без долгов или иждивенцев могут быть более обеспечены. Если у вас есть медицинские и похоронные расходы, страхование жизни может быть необязательным.
Миф № 6: я должен всегда покупать термин и вкладывать разницу
Не обязательно. Существуют четкие различия между сроком страхования жизни и постоянным страхованием жизни, и в последующие годы стоимость срочного страхования жизни может стать чрезмерно высокой. Поэтому тем, кто знает наверняка, что они должны быть покрыты при смерти, следует рассмотреть вопрос о постоянном покрытии. Общие затраты на премию для более дорогой постоянной политики могут быть меньше, чем текущие премии, которые могут длиться годами дольше при менее дорогой политике.
Существует также риск непреднамеренного страхования, который может иметь катастрофические последствия для тех, у кого могут быть проблемы с налогом на имущество и для их страхования необходимо страхование жизни. Этого риска можно избежать с помощью постоянного покрытия, которое оплачивается после уплаты определенной суммы премии и остается в силе до смерти. (Для связанного чтения см.: В чем разница между термином и универсальным страхованием жизни? )
Миф № 7. Изменяющиеся универсальные жизненные политики всегда превосходят прямые универсальные жизненные политики в долгосрочной перспективе
Многие универсальные полисы выплачивают конкурентные процентные ставки, а полисы с переменной универсальной жизнью (VUL) содержат несколько уровней сборов, относящихся как к элементам страхования, так и к элементам ценных бумаг, присутствующим в полисе. Поэтому, если переменные субсчета в политике не работают должным образом, держатель переменной может увидеть более низкую денежную стоимость, чем кто-либо с прямой универсальной жизненной политикой.
Низкая рыночная эффективность может даже привести к существенным денежным вызовам в рамках изменяющихся политик, которые требуют уплаты дополнительных премий для поддержания политики в силе.
Миф № 8: только кормильцы нуждаются в страховании жизни
Бред какой то. Стоимость замены услуг, которые ранее предоставлялись покойной домохозяйкой, может быть выше, чем вы думаете, и может иметь смысл страхование от потери домохозяйки, особенно когда речь идет о расходах на уборку и уход за детьми. (Информацию по теме см. В разделе « Страхование от потери домохозяйки» .)
Миф № 9: Я должен всегда покупать райдер с возвратом премии (ROP) на любой срок политики
Обычно для политик, предлагающих эту функцию, доступны различные уровни райдеров с возвратом премии (ROP). Многие специалисты по финансовому планированию скажут вам, что этот райдер не является экономически эффективным и его следует избегать. Включите ли вы этого гонщика, будет зависеть от вашей устойчивости к риску и других возможных инвестиционных целей.
Анализ денежных потоков покажет, сможете ли вы выйти вперед, вложив дополнительную сумму гонщика в другом месте, а не включив ее в политику. (Информацию по теме см. « Стоит ли гонщикам возвращение премиум-класса?» )
Миф № 10: Мне лучше вкладывать деньги, чем покупать страховку жизни любого рода
Фигня. Пока вы не достигнете точки безубыточного накопления активов, вам потребуется какое-либо страхование жизни (за исключением исключения, обсуждавшегося в Мифе № 5). Как только вы накопите 1 миллион долларов ликвидных активов, вы можете решить, следует ли прекратить (или хотя бы сократить) свою политику в миллион долларов. Но вы рискуете, когда зависите исключительно от своих инвестиций в первые годы своей жизни, особенно если у вас есть иждивенцы. Если вы умрете без страховки за них, после истощения ваших текущих активов не может быть никаких других средств обеспечения.
Суть
Это лишь некоторые из наиболее распространенных недоразумений, касающихся страхования жизни. Главное - не оставлять страхование жизни вне своего бюджета, если у вас нет достаточно средств, чтобы покрыть ваши расходы после вашего ухода. Для получения дополнительной информации обратитесь к агенту по страхованию жизни или финансовому консультанту. (Информацию по теме см. В разделе « Сколько стоит страхование жизни?» )
