Что такое благотворительный банк?
Комиссионный банк - это тип небольшой финансовой организации, которая в основном принимает депозиты и выдает ипотечные кредиты. Известен также как "ассоциации сбережений и займов" или S & L. Экономика отличается от более крупных коммерческих банков, таких как Wells Fargo или Bank of America, тем, что предлагает более высокую доходность сберегательного счета и ограниченное кредитование предприятий.
Быстрый факт
Комиссионные банки структурированы либо как юридические лица, принадлежащие акционерам, либо как взаимные ассоциации, принадлежащие их клиентам, как заемщикам, так и вкладчикам.
Несмотря на то, что основными предложениями являются традиционные сберегательные счета и предоставление ипотечных кредитов, эти учреждения все чаще предлагают чековые счета, личные и автокредиты и кредитные карты. Фонды структурированы либо как юридические лица, принадлежащие акционерам, либо как взаимные ассоциации, принадлежащие их клиентам, как заемщикам, так и вкладчикам.
Рождение Экономии, AKA Сбережения и Кредит
Сберегательно-банковская система началась с создания строительного общества, принадлежащего клиенту, в Соединенном Королевстве, начиная с 18-го века. Стимулом для S & L, его преемника в США, было улучшение ипотечного рынка, который, по меньшей мере, был проблематичным.
В первые десятилетия 20-го века типичный ипотечный кредит в США представлял собой ссуду сроком от 5 до 10 лет под проценты, которую необходимо было рефинансировать или выплачивать с помощью большого баллонного платежа в конце срока. Неудивительно, что домовладельцы часто не выплачивали эти платежи, особенно в связи с наступлением Великой депрессии и ростом безработицы.
Принятый администрацией Гувера в 1932 году Федеральный закон о банках жилищных ссуд направлен на поощрение домовладения путем предоставления банкам-членам источника недорогих средств для использования в предоставлении ипотечных кредитов. В качестве первого в серии законопроектов, направленных на то, чтобы сделать домовладение достижимой целью для большего числа американцев, этот закон также создал Совет по управлению федеральным банком жилищного займа и профинансировал его на сумму 125 млн. Долл. США, способствовал развитию вторичного рынка ипотечных кредитов и созданию сбережений. и кредитные учреждения для выдачи этих ипотечных кредитов.
65%
Сумма их кредитного портфеля, которую бережливые банки по закону обязывают предоставлять кредиты потребителям, а не предприятиям.
Влияние благотворительных банков
В сочетании с программой страхования ипотеки, созданной администрацией ветеранов в 1944 году, S & L способствовали покупке домов в пригороде, возвращая ветеранов войны. Классический фильм 1946 года "Это прекрасная жизнь" подчеркнул это содействие своей историей лидера S & L Джорджа Бэйли, которую сыграл Джимми Стюарт, финансируя развитие, которое позволяет молодым семьям избежать мрачной аренды недвижимости и приобрести свои собственные дома в «Бейли Парк».
В течение 1960-х и 1970-х годов почти все ипотеки были выданы через S & L. Отчасти благодаря этим учреждениям и всем другим федеральным программам домовладение в США выросло с 44% в 1940 году до 64% к 1980 году. После кризиса сбережений и кредитов в 1980-х годах, когда многие сбойные проекты не дали результатов, были внесены структурные изменения бережливые банки, которые размыли некоторые различия между ними и обычными банками.
Принятый в 2010 году Закон Додда-Франка устранил ключевые преимущества экономических инструментов, такие как менее строгие правила, чем те, которые применялись к крупным банкам. Однако приверженность S & L обслуживанию потребителей сохраняется. По закону благотворительные банки обязаны выделять 65% или более своего кредитного портфеля кредитам потребителям, а не предприятиям.
