Содержание
- Что такое срок страхования жизни?
- Характеристики срока жизни
- Пример срока жизни
- Срок жизни Премиум
- Три типа срочной жизни
- Кто выиграет от срока жизни?
- Срок жизни против постоянного страхования
- Конвертируемый срок жизни
- Конвертируемый срок жизни
Что такое срок страхования жизни?
Срочное страхование жизни, также известное как страхование жизни, - это страхование жизни, которое гарантирует выплату заявленного пособия в случае смерти в течение определенного срока. По истечении срока действия страхователь может либо продлить его на другой срок, либо преобразовать политику в постоянное покрытие, либо разрешить прекращение действия политики.
Как работает срок страхования жизни
Срок жизни политики не имеет никакой ценности, кроме гарантированного пособия по смерти. Нет сберегательного компонента, как в целом продукте страхования жизни. Целью полиса является страхование граждан от гибели людей. Это денежное пособие может быть использовано бенефициарами для урегулирования расходов страхователя на здравоохранение и похороны, потребительских или ипотечных долгов. Срок страхования жизни не используется для планирования недвижимости или благотворительных целей. Все премии покрывают стоимость страховки. В результате срочные премии за жизнь обычно ниже, чем премии за постоянное страхование жизни.
Срок страхования жизни объяснил
Характеристики срока жизни
Основой для срочных надбавок является возраст, здоровье и ожидаемая продолжительность жизни, устанавливаемые страховщиком. Если лицо должно умереть в течение указанного срока полиса, страховщик оплатит номинальную стоимость полиса. Если срок действия полиса истекает до его смерти, выплаты не производятся. Держатели полисов могут продлить срок действия полиса по истечении срока его действия, но их премии будут пересчитаны для их возраста на момент продления.
Поскольку он предлагает пособие в течение ограниченного времени и предоставляет только пособие в случае смерти, срок жизни обычно является наименее дорогостоящим из имеющихся видов страхования жизни. Здоровый 35-летний некурящий, как правило, может получить 20-летнюю политику премиального уровня с номинальной стоимостью 250 000 долларов США от 20 до 30 долларов в месяц. Покупка целого эквивалента жизни будет иметь значительно более высокие премии, возможно, от 200 до 300 долларов в месяц. Поскольку срок действия большинства срочных полисов страхования жизни истекает до выплаты пособия в случае смерти, общий риск для страховщика ниже, чем для полисов постоянной жизни. Снижение риска позволяет страховщикам передавать клиентам экономию средств в виде снижения премий.
Ключевые вынос
- Срок страхования жизни гарантирует выплату заявленного пособия в случае смерти застрахованному лицу в течение определенного срока. Эти полисы не имеют никакой ценности, кроме гарантированного пособия в случае смерти, и не имеют сберегательного компонента, как в целом продукте страхования жизни. Срок надбавок к пожизненному сроку зависит от возраста, состояния здоровья и ожидаемой продолжительности жизни, установленного страховщиком. Если застрахованный умирает в течение указанного срока действия полиса, страховщик выплачивает номинальную стоимость полиса. Если срок действия полиса истекает до его смерти, выплаты не производятся.
Пример срока жизни
Тридцатилетний Джордж хочет защитить свою семью в маловероятном случае его ранней смерти. Он покупает полугодовой полис страхования жизни на сумму 500 000 долларов США с премией 50 долларов в месяц. Если Джордж умрет в течение 10 лет, политика выплатит бенефициару Джорджа 500 000 долларов. Кроме того, Джордж не умирает и ему сейчас 40 лет. Срок его действия истек. Если он решает не продлевать и впоследствии умирает, его бенефициар не получает никакой выгоды. Если он решит возобновить политику, новая политика будет основываться на его нынешнем 40-летнем возрасте.
Учитывая характер таких полисов, если у держателя полиса в течение срока был диагностирован смертельный недуг, то после истечения этого срока лицо вряд ли может быть застраховано, хотя некоторые полисы предлагают гарантированную перестраховку (без доказательства страховки). Такие функции, когда они доступны, обычно увеличивают стоимость политики.
Срок жизни Премиум
Возраст, пол и состояние здоровья застрахованного являются основными факторами, определяющими размер страховой премии. В зависимости от суммы страхового полиса может потребоваться медицинское обследование. Другими распространенными факторами являются водительский стаж застрахованного, текущие лекарства, статус курения, род занятий, хобби и семейная история.
Премии являются фиксированными или ровными в течение срока действия контракта. Однако стоимость страхования увеличивается, так как ожидаемая продолжительность жизни застрахованного уменьшается. После продления страхователь, скорее всего, осознает значительное увеличение премий. Согласно актуарным данным, средняя продолжительность жизни в США составляет 78, 86 лет. Таким образом, ожидаемая продолжительность жизни 20-летнего человека составляет 58, 86 по сравнению с 50-летним с ожидаемой продолжительностью жизни 28, 86 года. Риск подписать страховку для 20-летнего меньше, чем риск для 50-летнего человека.
Срочное страхование жизни, как правило, является наименее дорогостоящим способом приобретения значительного пособия в случае смерти на основе покрытия в сравнении с премиальными долларами за определенный период.
Процентные ставки, финансовые показатели страховой компании и государственное регулирование также могут влиять на премии. В целом компании часто предлагают более выгодные тарифы при уровнях покрытия «точки останова» в размере 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долларов.
Три типа срочной жизни
Срок страхования включает в себя три различных вида, в зависимости от того, что лучше всего подходит для каждого человека.
1. Уровень срока или уровень премиум, политики
Они обеспечивают покрытие в течение определенного периода от 10 до 30 лет. И смертельная выгода и премия фиксированы. Поскольку актуарии должны учитывать растущие затраты на страхование в течение срока действия полиса, страховая премия сравнительно выше, чем ежегодное возобновляемое страхование жизни.
2. Годовой срок возобновления (YRT) политики
(YRT) полисы не имеют определенного срока, но могут продлеваться каждый год, не требуя доказательств страховки каждый год. На раннем этапе размер страховых взносов низок, но с возрастом застрахованных страховые взносы увеличиваются. Хотя нет определенного термина, взносы могут становиться чрезмерно дорогими с возрастом людей, что делает политику непривлекательным для многих.
3. Снижение срочной политики
Они имеют смертную выгоду, которая уменьшается каждый год в соответствии с заранее установленным графиком. Страхователь платит фиксированную премию за весь срок действия полиса. Политика сокращения срока часто используется в сочетании с ипотекой, чтобы соответствовать покрытию с уменьшающейся основной суммой ипотечного кредита.
Кто выиграет от срока жизни?
Срок страхования жизни привлекателен для молодых пар с детьми. Родители могут получить большие суммы покрытия по разумно низким ценам. После смерти родителя значительная выгода может заменить потерянный доход.
Они также хорошо подходят для людей, которые временно нуждаются в определенных суммах страхования жизни. Например, страхователь может рассчитать, что к моменту истечения срока действия полиса его выжившие больше не будут нуждаться в дополнительной финансовой защите или уже накопят достаточно ликвидных активов для самострахования.
Срок жизни против постоянного страхования
Выбор между постоянным полисом со страховым продуктом на денежную стоимость, таким как целая жизнь или универсальная жизнь, и срок страхования жизни зависит от обстоятельств и потребностей страхователя.
Стоимость премий
Политика срочной жизни идеальна для людей, которые хотят иметь существенное покрытие при низких затратах. Клиенты в течение всей жизни платят больше в виде премий за меньшее покрытие, но имеют уверенность в том, что они защищены на всю жизнь.
В то время как многие покупатели предпочитают доступность срока действия, выплата премий в течение длительного периода и отсутствие выгоды после истечения срока действия является непривлекательной особенностью. После продления срок действия премий по страхованию жизни увеличивается с возрастом, что может сделать новые премии непомерно высокими. Фактически, премии за продление срока жизни могут быть дороже, чем премии за постоянное страхование жизни, которые были бы при выпуске первоначального срока страхования жизни.
Наличие покрытия
Как отмечалось выше, если термин «политика» не гарантирует перестрахование, компания может отказать в возобновлении покрытия в конце срока действия политики, если у страхователя возникла серьезная болезнь. Постоянная страховка обеспечивает покрытие на всю жизнь, пока выплачиваются страховые взносы.
Инвестиционная стоимость
Некоторые клиенты предпочитают постоянное страхование жизни, потому что у полисов могут быть средства для инвестиций или сбережения. Часть каждого премиального платежа относится к денежной стоимости, которая может иметь гарантию роста. Некоторые планы выплачивают дивиденды, которые можно выплачивать или хранить на депозите в рамках политики. Со временем прирост денежной стоимости может быть достаточным для выплаты премий по полису. Есть также несколько уникальных налоговых льгот, таких как рост денежной стоимости по отложенному налогу и беспошлинный доступ к денежной части.
Финансовые консультанты предупреждают, что темпы роста политики с денежной стоимостью часто ничтожны по сравнению с другими финансовыми инструментами, такими как паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Кроме того, существенные административные сборы часто снижают доходность. Отсюда и общая фраза «купи термин и вложи разницу». Тем не менее, показатели стабильны и налоговые льготы.
Другие факторы
По-видимому, не существует единого универсального ответа на этот термин против постоянных страховых дебатов. Другие факторы, которые следует учитывать, включают в себя:
- Достаточно ли привлекательна норма прибыли, полученная от инвестиций? Имеет ли постоянный полис предоставление кредита и другие функции? Имеет или намерен ли страхователь иметь бизнес, требующий страхового покрытия? недвижимости?
Конвертируемый срок жизни
Конвертируемый термин «страхование жизни» - это термин «полис жизни», в который входит конвертер. Гонщик гарантирует право преобразовать действующую политику сроков - или срок действия которого истекает - в постоянный план без прохождения андеррайтинга или подтверждения страховки. Конвертер должен разрешить вам переходить на любой постоянный полис, который предлагает страховая компания без ограничений.
Основными характеристиками гонщика являются поддержание первоначального рейтинга здоровья термина «политика» после конверсии, даже если впоследствии у вас возникли проблемы со здоровьем, или вы не можете застраховать себя, а также принятие решения о том, когда и сколько покрытия необходимо конвертировать. Основой для премии новой постоянной политики является ваш возраст на момент конверсии.
Конечно, общие страховые взносы значительно возрастут, поскольку страхование жизни в целом дороже, чем страхование жизни на срок. Преимущество гарантированного одобрения без медицинского осмотра. Медицинские условия, которые развиваются в течение срока жизни, не могут корректировать премии в сторону увеличения. Однако, если вы хотите добавить в новую политику дополнительных участников, например, участников долгосрочного ухода, компании может потребоваться ограниченный или полный андеррайтинг.
