Что такое консолидация студенческих займов?
Консолидация студенческих ссуд - это процесс, посредством которого вы берете новый заем, который затем используется для погашения других ваших существующих студенческих ссуд. Вместо нескольких займов и платежей по кредиту у вас есть только один. Вы можете объединить все федеральные студенческие займы и большинство частных студенческих займов.
Сумма денег, которую вы имеете право брать в долг, зависит от ваших расходов на колледж за определенный год. Если вы закончите обучение через четыре года, у вас, скорее всего, будет четыре займа - даже больше, если вы также взяли частный займ для дополнительных средств. Это
Консолидация займов может просто спасти вашу жизнь, но вы должны делать это осторожно, чтобы не потерять льготы, которые вы можете иметь в настоящее время или имеете право на получение займов, которые у вас есть сейчас. Но сначала вы должны быть уверены, имеете ли вы право на консолидацию.
Задолженность по студенческим кредитам: является ли консолидация ответом?
Требования к участникам для консолидации студенческого кредита
В большинстве случаев вы имеете право консолидировать свои кредиты, если вы:
- В настоящее время не учатся в школе или зачислены в статус неполного рабочего дня. В настоящее время выплачивают ссуду или находятся в льготном периоде ссуды. Имеют хорошую историю погашения (имеется в виду, что по вашим кредитам вы не находитесь по умолчанию) Принимайте ссуды на сумму от 5000 до 7500 долларов США
Хотя вам не нужно соблюдать какой-либо минимум для объединения долгов по федеральной программе прямого консолидационного займа, частные кредиторы и кредитные компании, как правило, требуют минимального остатка по ссуде. Вы не можете объединить частные студенческие займы с федеральными студенческими займами, и вы можете только объединить займы, которые вы держите на свое имя; это означает, что вы не можете объединить свои собственные кредиты с кредитами вашего супруга или с кредитами, которые ваши родители, возможно, взяли для финансирования вашего обучения в колледже.
Плюсы и минусы консолидации студенческих кредитов
Несмотря на то, что процесс консолидации упростит вам жизнь и поможет вам быть в курсе последних платежей по займам, есть некоторые недостатки, которые необходимо учитывать.
Pros
-
Оптимизация процесса оплаты счетов
-
Продление срока погашения
-
Снижение вашей процентной ставки
-
Переход с плавающей ставки на кредит с фиксированной ставкой
-
Снижение суммы ежемесячного платежа
-
Попасть в альтернативный план погашения
-
Постепенное погашение (ежемесячные платежи начинаются с низкого уровня, а затем увеличиваются)
-
Погашение с учетом дохода (ежемесячные платежи представляют собой процент от дохода до вычета налогов
-
Получение льгот заемщика
Cons
-
Платить больше в общем проценте
-
Имея большую общую сумму погашения кредита
-
Нахождение в долгах дольше (если вы продлили срок кредита)
-
Потеря заемщиком выгод от вашего текущего кредитора (т.е. скидки по процентной ставке, скидки)
-
Необходимость погашения льгот заемщика (т.е. скидки, освобождение от платы)
-
Возможные штрафы за предоплату
-
Потеря льготного периода по первоначальным кредитам, если таковые имеются
Преимущества консолидации
Обратите внимание, что некоторые профессионалы консолидации относятся только к федеральным кредитам или только к частным кредитам. Это одна из причин того, что, если у вас есть оба типа займов, вы можете объединить их отдельно (см. Ниже). Кроме того: Вы также можете всегда держать отдельный кредит, который имеет особенно хорошие льготы для заемщика.
Относится ко всем кредитам
Оптимизация процесса оплаты счетов. При наличии только одного займа вам нужно запомнить только одну дату погашения и один чек для записи.
Продление срока погашения. С новым кредитом вы можете увеличить срок погашения, часто между 12 и 30 годами (по сравнению со стандартным 10).
Снижение суммы ежемесячного платежа. Увеличение срока кредита означает, что вы будете платить меньше каждый месяц.
Получение льгот заемщику. Кредиторы часто предлагают держателям кредитов определенные льготы (скидки на авто-платежи, учет своевременных платежей и т. Д.) За то, что они являются хорошим заемщиком. Если ваш кредитор не предоставляет каких-либо льгот, вы можете рассмотреть возможность объединения ваших кредитов с кредитором, который делает.
Просто для частных займов
Понижение вашей процентной ставки. Если у вас есть один или несколько частных студенческих займов и с момента получения займа ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете претендовать на получение консолидированного займа с более низкой процентной ставкой.
Переход от переменной к ссуде с фиксированной ставкой. Если у вас есть частные студенческие ссуды с разными переменными процентными ставками, вы можете консолидировать и получить один новый кредит с фиксированной процентной ставкой - хороший шаг, если ставки значительно упали со времени вашего обучения в школе.
Просто для федеральных займов
Попасть в альтернативный план погашения. Консолидация может дать вам право участвовать в федеральных программах кредитования, которые облегчат погашение ваших кредитов.
- Постепенное погашение позволяет начинать платежи с более низкой ежемесячной суммы, а затем постепенно увеличивать эту сумму погашения каждые два года. Погашение с учетом дохода, которое рассчитывает сумму вашего ежемесячного платежа как процент от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов.
Недостатки консолидации
Недостатки консолидации ваших студенческих займов распространяются на все виды займов.
Платить больше в общем проценте. Это потому, что вы снова запустите часы погашения кредита, и, вероятно, это будет продолжаться дольше. Поэтому, даже если ваша процентная ставка такая же или ниже, вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов.
Имея большую общую сумму погашения кредита. Больше процентов означает, что общая сумма погашения кредита, вероятно, будет выше.
Нахождение в долгах дольше (если вы продлили срок кредита). Как обсуждалось выше.
Потеря заемщика получает выгоду от вашего текущего кредитора (т.е. скидки по процентной ставке, скидки). Если для конкретного кредита выгоды действительно пышные, вам не нужно включать их в консолидацию.
Необходимость погашения льгот заемщика (т.е. скидки, отказ от платы). Укажите их, если таковые имеются, в общей стоимости кредита консолидации, прежде чем принимать решение о консолидации, и какие кредиты следует включить в сочетание.
Возможные штрафы за досрочное погашение. Имейте это в виду, когда вы планируете консолидацию кредита.
Потеря льготного периода по первоначальным кредитам, если таковые имеются. Студенческие ссуды часто имеют льготный период до окончания погашения. Ваш консолидационный кредит, вероятно, не будет иметь этого.
Если вы консолидируете комбинацию федеральных и частных займов, потеря федеральных студенческих займов теряет защиту. Изучите федеральную программу прямого консолидационного займа для консолидации ваших федеральных займов.
Сделайте Математику Консолидации займа
Вы должны быть осторожны, если частный кредитор обещает резко снизить процентную ставку путем консолидации федеральных студенческих займов. Правда заключается в том, что кредиторы взвешивают средние процентные ставки, которые вы в настоящее время платите по своим существующим федеральным кредитам на образование, а затем округляете это число до ближайшей одной восьмой процента.
Хотя процентная ставка по новому кредиту может быть ниже, чем более высокая процентная ставка, она также будет выше, чем более низкая процентная ставка, которую вы сейчас платите. Таким образом, в целом вы будете платить примерно столько же или, возможно, чуть больше за ваш новый консолидированный кредит.
Вот пример
Мариса платит 3, 6% по кредиту Стаффорда за 3500 долларов и 6, 8% по кредиту Стаффорда за 6 500 долларов. Если бы она консолидировала эти кредиты, законный кредитор рассчитал бы ее новую процентную ставку, используя следующую формулу: (3500 х 3, 6%) + (6 500 х 6, 8%) / (3 500 долларов + 6500 долларов) = 5, 68%. Это будет округлено до 5, 75%. Хотя общая процентная ставка по консолидированному кредиту составляет менее 6, 8%, которые Мариса платит по кредиту в 6 500 долларов, это значительно больше, чем 3, 6%, которые она платит по кредиту в 3500 долларов.
Лучшая политика: прежде чем консолидировать ваши студенческие кредиты, разберитесь в цифрах. Подумайте, сколько времени потребуется, чтобы погасить новый кредит, и сколько еще в общей сумме процентов вам придется заплатить в результате. Взвесьте это с преимуществом более низкой процентной ставки, меньших ежемесячных платежей и наличия только одного - не многократного - платежа по студенческому кредиту для обработки каждый месяц.
Предупреждение о консолидации займов: не смешивайте федеральные и частные займы
Как упоминалось ранее, если у вас есть как федеральные студенческие ссуды, так и частные студенческие ссуды, вы должны объединять их отдельно, а не вместе.
Частные студенческие кредиты не имеют определенной защиты. Объединение их с федеральными займами лишит вас права подавать заявки на льготы, предоставляемые по федеральным студенческим займам, такие как продление срока выплаты займа, планы погашения на основе дохода и федеральные программы прощения займов.
Это даст вам два платежа по кредиту в месяц, что все же проще, чем четыре, пять или более из них. И это, прежде чем идти в аспирантуру….
