Что такое страхование жизни от незнакомца?
Страхование жизни, принадлежащее незнакомцу (STOLI) - это соглашение, при котором инвестор имеет полис страхования жизни без страхового интереса. Без страхового интереса инвестору, как правило, будет запрещено приобретать первоначальный полис.
Сколько страхования жизни вам нужно?
Понимание страхования жизни незнакомца (СТОЛИ)
Страхование жизни, принадлежащее незнакомцу (STOLI), или страхование жизни, созданное незнакомцем, - это способ обойти требование о страховании при покупке страхования жизни. Чтобы легально приобрести страховку жизни, покупатель должен иметь страховой интерес в застрахованном. Это означает, что смерть застрахованного отрицательно повлияет на финансы владельца полиса. Некоторые определения страхового интереса требуют, чтобы покупатель и застрахованный имели любовные отношения, например, отношения между супругами или родителями и детьми.
Ключевые вынос
- Полисы страхования жизни, принадлежащие незнакомым лицам, принадлежат третьим сторонам, обычно инвесторам, без страхового интереса. Полисы SOLI часто предлагаются в обмен на кредиты, которые застрахованный может использовать в течение своей жизни. который не имеет страхового интереса или отношения с застрахованным, преимущество в смерти застрахованного.
Соглашения STOLI в целом незаконны, и многие схемы включают мошенническую финансовую отчетность. Например, пожилой гражданин использует ложно преувеличенные финансовые показатели, чтобы купить чрезмерно большой полис страхования жизни. В обмен третья сторона соглашается финансировать премии. В конце концов, первоначальный покупатель доверяет полису траст, а затем продает его стороннему кредитору за наличный расчет. Застрахованный получает «свободные» деньги. Сторонний кредитор получает большой полис страхования жизни, который выплачивает не облагаемое налогом пособие, когда застрахованный умирает.
Критика страхования жизни незнакомца
Отсутствие страхового интереса делает STOLI крайне неэтичным. Если у страхователя есть страховой интерес, разумно предположить, что он или она надеется на долгую жизнь застрахованного, а не на ускоренную смерть только для того, чтобы получить пособие по смерти. Без страхового интереса страхователь больше интересуется смертью застрахованного, событием, которое дополняет соглашение и приносит пользу третьей стороне.
Наличие страхового интереса делает корпоративное страхование жизни (COLI) законным и, в некоторых случаях, этическим. В то время как полис COLI собирает страховые взносы с работодателя \ бенефициара, финансовая стоимость работника \ застрахованного лица для компании создает заинтересованность работодателя в сохранении здоровья и благополучия застрахованного лица.
Даже корпоративная политика, широко легальная и широко используемая, может вызывать у сотрудников неприятные чувства. Х.Х. Холмс, бизнесмен девятнадцатого века и первый известный серийный убийца в США, приобрел полисы страхования жизни своих сотрудников, прежде чем убивать их. Вот почему выдача страхования жизни зависит от нескольких требований, в том числе согласия застрахованных.
Особые соображения
Обычный обходной путь требования страхового интереса состоит в том, чтобы произвести его, как в гипотетической ситуации выше. Инвестор, стремящийся оформить полис страхования жизни незнакомца, может сразу же получить страховой процент, предоставив этому незнакомцу кредит. Смерть незнакомца оставила бы кредит без погашения, выполняя самое скелетное определение страхового интереса.
Несмотря на то, что Служба внутренних доходов и правительства штатов испытывают отвращение к STOLI, а также к растущей бдительности страховых компаний, такая практика сохраняется.