Что такое прямой ролик?
Роллер - это кредитная карта или ссудный счет, который переходит в дефолт, и заемщик не предпринимает никаких усилий для осуществления платежей.
Ключевые вынос
- Прямые счета - это просроченные кредитные карты или кредитные счета, которые переходят непосредственно в дефолт, при этом заемщик не прилагает никаких усилий для осуществления платежей. Финансовые учреждения обычно классифицируют прямые счета как списание. Прямые счета не могут использоваться в прогностических моделях для оценить риск дефолта.
Понимание Straight-Roller
Учетные записи получили свое имя, потому что они пролонгируют стандартные даты просрочки на 30, 60 и 90 дней без остановки. Это движение отличает их от других ссудных счетов, находящихся под угрозой дефолта, когда заемщики производят достаточно платежей, чтобы войти и выйти из просроченного статуса.
Путь, пройденный прямым роликом, отмечает самый быстрый путь, который может пройти счет от текущего к дефолту, что создает трудности для кредиторов, использующих прогнозные модели для оценки вероятности возникновения проблемных долгов. Когда кредиторы обнаруживают заемщиков с трудностями при своевременном погашении, они могут соответствующим образом скорректировать свою оценку риска. Кредиторам гораздо сложнее предсказать будущие схемы дефолта среди заемщиков с чистой кредитной историей.
Финансовые учреждения придерживаются политики относительно того, как долго счет должен быть просрочен, прежде чем он сочтет его безнадежным к взысканию и выдаст списание. Например, Experian обычно конвертирует прямые счета в списание после просрочки в 180 дней.
В этот момент финансовые компании могут списать долг или продать его стороннему агентству по сбору платежей. В любом случае заемщик все еще юридически должен долг, что означает, что кредитор или агентство по сбору платежей имеют законные средства в своем распоряжении, чтобы продолжать пытаться взыскать деньги после списания средств со счета.
Обман и мошенничество, никогда не платящее
В зависимости от расположения учетной записи до дефолта кредиторы могут классифицировать поведение прямой учетной записи как один из двух типов мошенничества. Мошенничество с неуплатой происходит, когда заемщик открывает кредитную карту или ссудный счет и никогда не пытается совершить платеж. Кредитные карты, которые культивируют отличную кредитную историю, прежде чем перейти к дефолту, могут представлять собой более сложную цель для кредиторов. Кредиторы называют эту модель поведения обманом. Расчеты по счетам устанавливают нормальные схемы заимствования и погашения до совершения крупной транзакции. Лица, совершившие мошенническое мошенничество, могут также открыть несколько счетов у разных кредиторов в течение определенного периода времени, прежде чем полностью использовать их и отказаться от каких-либо дальнейших платежей.
Поскольку прямые счета становятся настолько опасными, что быстро, кредиторы используют различные инструменты для квалификации заемщиков и отслеживания моделей использования счетов, пытаясь быстро выявить потенциальные проблемы и ограничить потери в максимально возможной степени. Например, необычно большие транзакции, которые, по-видимому, происходят за пределами шаблонов обычного пользователя кредитной карты, часто вызывают срабатывание защиты от мошенничества. Хотя приостановление действия карты по этим шаблонам может помочь уменьшить количество транзакций, совершаемых с украденной картой, такие действия могут также ограничить ущерб от держателя карты, совершившего мошенничество с мошенничеством.
