Что такое таблица выбора смертности
В выбранной таблице смертности представлена статистика непредвиденных обстоятельств за определенный период времени. Выборочная таблица смертности включает данные о смертности лиц, которые недавно приобрели страхование жизни. Эти люди, как правило, имеют более низкий уровень смертности, чем те, кто уже застрахован, главным образом из-за того, что они, скорее всего, только что сдали определенные медицинские экзамены, необходимые для получения страховки.
BREAKING DOWN Выберите таблицу смертности
Страховые компании используют отдельные таблицы смертности (и другие типы таблиц смертности), чтобы определить надлежащие премии и сборы, которые должны взиматься с лиц, ищущих страховку, чтобы быть прибыльными. Страховые компании могут использовать отдельные, окончательные и совокупные таблицы смертности для расчета рисков, связанных с лицами, обращающимися за страховкой.
Как правило, люди, которые недавно приобрели полисы страхования жизни, с меньшей вероятностью умрут, чем люди, которые приобрели полисы страхования жизни в более отдаленном прошлом. Это связано с тем, что тем, кто приобретает полисы страхования жизни, часто приходится проходить медицинский осмотр для получения разрешения. Таким образом, если они одобрены, это обычно означает, что они имеют по крайней мере достойный уровень здоровья. Однако этого нельзя сказать о людях, которые приобрели страхование жизни годы или даже десятилетия назад. Выбранные таблицы смертности используются для подтверждения того, что эта тенденция сохраняется.
Разница в показателях в таблицах предельных и избранных показателей смертности
Разница между «избранным» и «окончательным» показателями смертности очевидна, когда кто-то подает заявку на страхование жизни, у компании есть возможность проверить состояние здоровья будущего страхователя. Этот процесс медицинского отбора позволяет отсеять нездоровых кандидатов, поэтому у принятых кандидатов будет меньше шансов умереть в последующие годы. Этот эффект постепенно ослабевает в течение 15-25 лет. Повторно подав заявку на страхование жизни, страхователь может поставить себя в новый пул здоровых застрахованных, и стоимость вашего покрытия будет отражать разницу между избранным (т. Е. Связанным со страхователями, состояние которых недавно было проверено) и окончательным (т. Е. не проверено) показатели смертности. Эта экономия будет частично компенсирована новыми расходами на приобретение, включая расходы на продажу (комиссионные и прочие расходы), расходы на андеррайтинг и административные расходы, а также налог на государственную премию.
Различающиеся результирующие ставки существенны для страховщиков, которые склонны быть консервативными в своих оценках при определении своих резервных обязательств. Они рассмотрят опыт смертности тех, для кого прошли преимущества процесса медицинского отбора. Когда таблица смертности строится из опыта застрахованных жизней без учета продолжительности страхования, она называется таблицей совокупной смертности.
