Что такое вторая ипотека?
Вторая ипотека - это вид субординированной ипотеки, созданной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае дефолта первоначальная ипотека будет получать все доходы от ликвидации имущества, пока все не будет погашено.
Поскольку вторая ипотека будет получать выплаты только после погашения первой ипотеки, процентная ставка, взимаемая за вторую ипотеку, имеет тенденцию быть выше, а сумма заимствования будет ниже, чем у первой ипотеки.
Вторая ипотека также называется ипотечной ссудой.
Ключевые вынос
- Вторая ипотека - это кредит, выданный в дополнение к основной ипотеке домовладельца. HELOC часто используются в качестве второй ипотеки. Домовладельцы могут использовать вторую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как колледж или новое транспортное средство.
Как работает вторая ипотека
Когда большинство людей приобретает дом или недвижимость, они берут ипотечный кредит в кредитном учреждении, которое использует это имущество в качестве залога. Этот ипотечный кредит называется ипотекой, точнее, первой ипотекой.
Заемщик обязан погасить кредит ежемесячными платежами, состоящими из части основной суммы и процентных платежей. Со временем, когда домовладелец справляется со своими ежемесячными платежами, стоимость дома также растет в экономическом отношении.
Разница между текущей рыночной стоимостью дома и оставшимися ипотечными платежами называется собственным капиталом.
Домовладелец может принять решение о заимствовании под залог своего жилья для финансирования других проектов или расходов. Ссуда, которую он берет под свой домашний капитал, известна как вторая ипотека, поскольку у него уже есть выдающаяся первая ипотека. Вторая ипотека - это единовременная выплата, выплачиваемая заемщику в начале кредита.
Как и первая ипотека, вторая ипотека должна быть погашена в течение определенного срока с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от кредитного соглашения, подписанного с кредитором. Кредит должен быть погашен в первую очередь, прежде чем заемщик может взять другую ипотеку за счет собственного капитала.
Вторая ипотека часто более рискованная, потому что первичная ипотека имеет приоритет и выплачивается первой в случае дефолта.
Использование HELOC в качестве второй ипотеки
Некоторые заемщики используют ипотечную кредитную линию (HELOC) в качестве второй ипотеки. HELOC - это возобновляемая кредитная линия, которая гарантируется собственным капиталом. Учетная запись HELOC структурирована как учетная запись кредитной карты в том смысле, что вы можете брать ссуды только на заранее определенную сумму и производить ежемесячные платежи по счету в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны по кредиту.
По мере увеличения остатка кредита увеличиваются и платежи. Однако процентные ставки по HELOC и вторым ипотечным кредитам в целом ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и необеспеченным долгам.
Поскольку первая или покупка ипотеки используется в качестве кредита для покупки недвижимости, многие люди используют вторую ипотеку в качестве кредита для крупных расходов, которые могут быть очень трудно финансировать. Например, люди могут взять вторую ипотеку для финансирования обучения в колледже ребенка или для покупки нового автомобиля.
Вторая ипотека также может быть методом консолидации долга, используя деньги от второй ипотеки для погашения других источников непогашенной задолженности, которые могли иметь еще более высокие процентные ставки.
Поскольку вторая закладная также использует то же имущество для обеспечения, что и первая закладная, первоначальная закладная имеет приоритет перед обеспечением, если заемщик не выполнит своих платежей. Если кредит переходит в дефолт, первый ипотечный кредитор получает оплату первым, а не второй ипотечный кредитор. Это означает, что вторые ипотеки более рискованны для кредиторов, которые просят более высокую процентную ставку по этим ипотекам, чем по первоначальной ипотеке.
Вторая ипотека
Как и в случае покупки ипотеки, существуют расходы, связанные с получением второй ипотеки. Эти расходы включают сборы за оценку, расходы на проверку кредитоспособности и сборы за оформление.
Хотя большинство вторичных ипотечных кредиторов заявляют, что они не взимают расходы на закрытие, заемщик все равно должен каким-то образом оплачивать расходы на закрытие, поскольку стоимость включена в общую стоимость получения второго кредита на жилье.
Поскольку кредитор на второй позиции принимает на себя больший риск, чем кредитор на первой позиции, не все кредиторы предлагают вторую ипотеку. Те, которые действительно предпринимают большие шаги, чтобы гарантировать, что заемщик хорош для платежей по кредиту. При рассмотрении заявки заемщика на ипотечный кредит, кредитор будет проверять, имеет ли недвижимость значительную долю в первой ипотеке, высокий кредитный рейтинг, стабильную историю занятости и низкое отношение долга к доходу.
