Определение сберегательного счета

Содержание

• Что такое сберегательный счет?
• Как работают сберегательные счета
• Преимущества сберегательного счета
• Недостатки сберегательного счета
• Максимизация доходов
• Открытие сберегательного счета
• Сколько хранить на счете

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет - это процентный депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении. Хотя эти счета обычно платят скромную процентную ставку, их безопасность и надежность делают их отличным вариантом для парковки наличных денег, которые вы хотите использовать для краткосрочных нужд.

Сберегательные счета имеют некоторые ограничения в отношении того, как часто вы можете снимать средства, но, как правило, предлагают исключительную гибкость, которая идеально подходит для создания чрезвычайного фонда, сбережений для краткосрочной цели, например, для покупки автомобиля или в отпуске, или просто для накопления лишних наличных денег, которые вы не делаете не нужно в вашем текущем счете, чтобы он мог заработать больше интереса в другом месте.

Ключевые вынос

• Поскольку сберегательные счета платят проценты, но обеспечивают легкий доступ к вашим средствам, они являются хорошим вариантом для парковки денежных средств, которые вам понадобятся в краткосрочной перспективе или для покрытия чрезвычайных ситуаций. В обмен на простоту и ликвидность, которые предлагают сберегательные счета, вы Вы будете зарабатывать по более низкой ставке, чем могли бы заплатить более ограничительные сберегательные инструменты и инвестиции. Сумма, которую вы можете снять со сберегательного счета, как правило, не ограничена. Но количество транзакций снятия средств, которые вы можете совершить за месяц, в федеральном режиме ограничено шестью. Проценты, которые вы зарабатываете на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.

Как работают сберегательные счета

Сберегательные и другие депозитные счета являются важным источником средств, которые финансовые учреждения могут обернуть и предоставить другим. По этой причине вы можете найти сберегательные счета практически в каждом банке или кредитном союзе, независимо от того, являются ли они традиционными учреждениями или работают исключительно в Интернете. Кроме того, вы можете найти сберегательные счета в некоторых инвестиционных и брокерских фирмах.

Ставка, которую вы зарабатываете на сберегательном счете, обычно является переменной. За исключением рекламных акций, обещающих фиксированную ставку до определенной даты, банки и кредитные союзы, как правило, могут повышать или понижать ставку своих сберегательных счетов в любое время. Как правило, чем конкурентоспособнее ставка, тем больше вероятность того, что она будет колебаться во времени. Изменения в ставке федеральных фондов также могут побудить учреждения скорректировать ставки по депозитам.

Сберегательный счет

Некоторые сберегательные счета требуют минимального баланса, чтобы избежать ежемесячных платежей или заработать самый высокий опубликованный тариф, в то время как другие не будут требовать минимального баланса Поэтому важно знать правила вашей конкретной учетной записи, чтобы избежать различий в заработках.

Всякий раз, когда вы хотите перевести деньги на свой сберегательный счет или с него, вы можете сделать это в отделении или в банкомате, электронным переводом на или с другого счета, используя приложение или веб-сайт банка, или путем прямого депозита. Переводы обычно могут быть организованы по телефону.

Тем не менее, важно отметить, что, хотя долларовых ограничений на сумму, которую вы можете снять со своего аккаунта, нет (фактически вы можете очистить и / или закрыть его в любое время), федеральный закон ограничивает частоту изъятий со всех Сберегательные счета в США составляют шесть за ежемесячный отчетный цикл. Превышение лимита, и банк может взимать с вас плату, закрывать ваш счет или конвертировать его в текущий счет.

Так же, как проценты, заработанные на денежном рынке, депозитном сертификате или текущем счете, проценты, полученные на сберегательных счетах, являются налогооблагаемым доходом. Финансовое учреждение, в котором вы ведете учетную запись, отправляет форму 1099-INT в налоговое время всякий раз, когда вы зарабатываете более 10 долларов в виде процентного дохода. Налог, который вы будете платить, будет зависеть от вашей предельной налоговой ставки.

Преимущества сберегательного счета

Сберегательные счета предлагают вам место для размещения ваших денег отдельно от ваших повседневных банковских потребностей, что позволяет вам копить деньги на черный день или выделять средства для достижения большой цели сбережений. Более того, меры безопасности банка, а также федеральная защита от банкротств банка, предоставляемая Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), обеспечат более надежную защиту ваших денег, чем это было бы под вашим матрасом или в ящике с носками.

Помимо обеспечения безопасности ваших средств, сберегательные счета также приносят проценты, поэтому стоит хранить ненужные средства на сберегательном счете, а не накапливать наличные на своем текущем счете, где он, скорее всего, заработает мало или вообще ничего. В то же время ваш доступ к средствам на сберегательном счете будет оставаться крайне ликвидным, в отличие от депозитных сертификатов, которые налагают большие штрафы, если вы снимаете свои средства слишком рано.

Хранение сберегательного счета в том же учреждении, что и ваш основной текущий счет, может предложить несколько преимуществ для удобства и эффективности. Поскольку переводы между счетами в одном и том же учреждении, как правило, происходят мгновенно, зачисление или снятие средств со своего текущего счета на ваш сберегательный счет вступает в силу немедленно. Это позволяет легко переводить излишки наличных денег с вашего текущего счета и сразу же получать проценты или переводить деньги другим способом, если вам необходимо оплатить крупную транзакцию проверки.

Многие учреждения позволяют вам открывать более одного сберегательного счета, что может быть удобно, если вы хотите отслеживать прогресс ваших сбережений по нескольким целям. Например, у вас может быть один сберегательный счет, чтобы сэкономить на большой поездке, в то время как отдельный хранит излишки наличных денег с вашего текущего счета.

Недостатки сберегательного счета

Компромисс для легкого доступа и надежной безопасности сберегательного счета состоит в том, что он не будет платить столько же, сколько другие сберегательные инструменты. Например, вы можете получить более высокую доходность с депозитными сертификатами или казначейскими векселями, или инвестируя в акции и облигации, если ваш временной горизонт достаточно велик. В результате сберегательные счета представляют собой альтернативную стоимость, если используются для долгосрочных сбережений.

Кроме того, хотя ликвидность сберегательного счета является одним из его основных преимуществ, это также может быть недостатком, поскольку наличие свободных средств может побудить вас потратить сэкономленные средства. Напротив, гораздо сложнее обналичить облигацию, вывести средства с пенсионного счета или продать акцию, чем вывести деньги со своего сберегательного счета, особенно если этот счет связан с вашим текущим счетом.

Сберегательные счета также являются плохим выбором для средств, к которым вам необходимо часто обращаться. Если вам необходимо совершать операции снятия средств более шести раз в месяц, будь то переводы или прямые выплаты в отделении или банкомате, сберегательный счет не подходит для этих средств.

Pros

• Быстро и легко настроить и перевести деньги в и из

• Может быть удобно связан с вашим основным текущим счетом

• До вашего полного баланса может быть снято в любое время

• До 250 000 долларов застраховано федеральным правительством от банкротства банка

Cons

• Платит меньше, чем вы можете заработать с депозитными сертификатами, казначейскими векселями или инвестициями

• Легкий доступ может сделать заманчивый вывод

• В месяц разрешено только шесть снятий

Как максимизировать доход от сберегательного счета

Хотя большинство крупных банков предлагают низкие процентные ставки на своих сберегательных счетах, многие банки и кредитные союзы обеспечивают гораздо более высокую доходность. В частности, онлайн-банки предлагают одни из самых высоких ставок сберегательного счета. Поскольку у них нет физических отделений - или их очень мало - они тратят меньше накладных расходов и в результате могут часто предлагать более высокие и более конкурентоспособные депозитные ставки.

Ключ в том, чтобы делать покупки, начиная с банка, в котором вы держите свой текущий счет. Даже если это учреждение не предлагает конкурентоспособную ставку сберегательного счета, оно даст вам ориентир того, сколько вы можете заработать, переместив свои сбережения в другое место.

Однако, делая покупки по лучшим ценам, остерегайтесь функций аккаунта, которые могут сократить ваши доходы или даже истощить их. Некоторые рекламные сберегательные счета будут предлагать привлекательные тарифы на рекламу в течение короткого периода времени. Другие будут ограничивать баланс, который может заработать поощрительный курс, при этом суммы в долларах превышают этот максимальный заработок. Еще хуже является сберегательный счет с комиссионными, которые снижают проценты, которые вы зарабатываете каждый месяц.

Как открыть сберегательный счет

Чтобы создать сберегательный счет, посетите один из филиалов банка или кредитного союза или создайте учетную запись в Интернете для тех учреждений, которые его предлагают. Вам нужно будет указать свое имя, адрес и номер телефона, а также удостоверение личности с фотографией. Кроме того, поскольку на счету начисляются налогооблагаемые проценты, вам необходимо будет указать свой номер социального страхования (SSN).

Некоторые учреждения потребуют от вас внести минимальный первоначальный депозит в момент открытия счета. Другие позволят вам сначала открыть счет и пополнить его позже. В любом случае вы можете внести свой первоначальный депозит с переводом со счета в этом учреждении, внешним переводом, почтовым чеком или чеком мобильного депозита или личным депозитом в филиале.

Сколько хранить в вашем сберегательном счете?

Сумма, которую вы несете на своем сберегательном счете, будет зависеть от ваших целей по средствам или вашего использования счета. Если вы настроили сберегательный счет для удаления избыточных средств с текущего счета, ваш баланс, вероятно, будет регулярно меняться. Напротив, если вы стремитесь к достижению цели сбережений, ваш баланс, вероятно, станет низким и будет постепенно увеличиваться с течением времени.

Если вы вместо этого создали свой сберегательный счет в качестве чрезвычайного фонда, финансовые консультанты обычно рекомендуют хранить достаточно сбережений для покрытия расходов на проживание в течение как минимум трех-шести месяцев, предоставляя вам финансовую подушку на случай, если вы потеряете работу, столкнувшись с медицинской проблемой, или столкнуться с другой чрезвычайной ситуацией, истощающей деньги. Однако некоторые аналитики рекомендуют хранить только часть этого чрезвычайного фонда на простом сберегательном счете, а оставшуюся часть перевести на счет или инструмент, который приносит более высокую прибыль.

В любом случае, обратите внимание, что депозиты в банках покрываются страховкой FDIC, а в кредитных союзах - страховкой NCUA. Оба из них защищают каждого отдельного владельца счета в учреждении на сумму до 250 000 долларов в виде остатков на депозитах в случае отказа учреждения. Для большинства потребителей это более чем покрывает то, что они имеют на депозите. Но если вы держите на депозитных счетах более $ 250 000, вам нужно разделить баланс между несколькими владельцами счетов и / или учреждением. (Информацию по теме см. В разделе «Сколько денег я должен хранить в банке?»)