ЧТО ТАКОЕ Страхование депозитов на основе рисков
Страхование депозитов на основе рисков - это страхование с премиями, которые отражают осторожность банков при инвестировании вкладов своих клиентов. Идея состоит в том, что страхование депозитов по фиксированной ставке защищает банки от их истинного уровня риска и поощряет плохое принятие решений и моральный риск. Хотя не все банкротства банков являются результатом морального риска, считается, что основанное на риске страхование депозитов предотвращает банкротства банков. Банки с более высокой степенью риска платят более высокие страховые взносы.
НАРУШЕНИЕ РИСКА Страхование вкладов
Страхование депозитов на основе рисков стало стандартом после принятия в 1991 году после кризиса Сбережений и ссуды Закона об усовершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Это потребовало от FDIC перейти от программы страхования депозитов по фиксированной ставке к 1994 году.
FDIC, основная цель которого состоит в том, чтобы предотвратить сценарии запуска в банке, которые опустошили многие банки во время Великой депрессии, использует страховые взносы на депозиты, которые он собирает от банков, для финансирования программы федерального страхования вкладов. Эта программа защищает потребителей, страхуя вклады до 250 000 долларов в банках-членах на случай банкротства банка.
Чековые счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка, как правило, покрываются FDIC на 100%. Покрытие распространяется на доверительные и индивидуальные пенсионные счета (IRA), но только на части, которые соответствуют типу учетных записей, перечисленных ранее. Страхование FDIC не распространяется на такие продукты, как паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, полисы страхования жизни, акции или облигации. Содержимое сейфов также не включено в покрытие FDIC. Чеки кассира и денежные переводы, выпущенные банком, не прошедшим проверку, покрываются.
Примеры морального риска
Моральный риск - это ситуация, в которой одна сторона соглашения ведет себя рискованно или не действует добросовестно, потому что знает, что другая сторона несет какие-либо последствия такого поведения. Моральный риск обычно применяется в сфере страхования. Страховые компании обеспокоены тем, что, предлагая выплаты для защиты от потерь от несчастных случаев, они могут фактически поощрять принятие рисков, что приводит к тому, что они платят больше по искам.
В бизнесе распространенными примерами морального риска являются государственные спасения. В конце 2000-х годов, в период глобального финансового кризиса, годы рискованного инвестирования ставили под угрозу многие крупные корпорации США. В конечном счете, правительство США сочло некоторые из этих компаний слишком крупными, чтобы обанкротиться, и выручило их. Причиной было то, что допускание неудач предприятий, столь важных для экономики, может привести к депрессии в США.
Закон Додда-Франка от 2010 года попытался смягчить некоторые из моральных рисков в корпорациях, которые слишком велики, чтобы обанкротиться, потребовав от них разработки планов действий в случае финансовых проблем.
