Что такое возвратные аннуитеты?
Термин возвратный аннуитет относится к стратегии пенсионного дохода, которая сочетает в себе страховой полис с немедленным аннуитетом для обеспечения выживания супруга. Подобно полису постоянного страхования жизни, владелец полисов возвратного аннуитета выплачивает премию, чтобы гарантировать выгоду оставшемуся в живых. После смерти застрахованного бенефициар получает гарантированный пожизненный доход вместо единовременной выплаты с возвратным аннуитетом.
Ключевые вынос
- Возвратный аннуитет - это стратегия пенсионного дохода, которая сочетает в себе страховой полис с немедленным аннуитетом для выжившего супруга. Выгодоприобретатель получает гарантированный пожизненный доход вместо единовременного платежа после смерти застрахованного лица. Полисы часто прекращаются, если получатель умирает раньше застрахованное лицо. Получатели не должны подоходный налог, когда застрахованный умирает, и как только начнутся выплаты, налог пропорционально рассчитывается исходя из ожидаемой продолжительности выплат.
Как работают возвратные аннуитеты
Аннуитеты предназначены финансовыми учреждениями для выплаты фиксированной суммы денег через равные промежутки времени частному лицу, обычно пенсионерам. Условия этих финансовых продуктов зависят от нескольких различных факторов, включая тип аннуитета, когда начинается выплата, и длительность выплаты. Но аннуитеты предназначены не для всех, а возвратные аннуитеты - для меньшего числа людей.
Возвратные аннуитеты - это вид полиса страхования жизни. После смерти застрахованного полис выплачивает бенефициару аннуитет. Но выплаты начинаются только в том случае, если бенефициар еще жив, когда застрахованная сторона умирает. Если не указано иное, полис часто прекращается, если выгодоприобретатель умирает раньше застрахованного лица. Вот почему этот вид аннуитета также известен как страховой аннуитет.
Возвратные аннуитетные полисы часто прекращаются, если выгодоприобретатель умирает раньше застрахованного лица.
Поскольку возраст и пол получателя могут влиять на страховые взносы, это позволяет людям с серьезными заболеваниями застраховаться по ставке, которую они могут себе позволить. С этим типом аннуитета, чем старше получатель, тем ниже премия.
Выплачивая пособие в течение многих лет, страховщики не подвергаются крупным единовременным выплатам. В политиках, как правило, отсутствует опция выдачи наличных, что также помогает снизить расходы. Большинство политик предписывают, что после выбора бенефициара его нельзя изменить.
Особые соображения
Поскольку выплаты дохода прекращаются после смерти бенефициара, и если бенефициар умирает до того, как застрахованный, полис прекращается, премии больше соответствуют премиям страховых полисов, чем постоянным. Это делает возвратный аннуитет более доступным для пожилых людей.
Получатель возвратной ренты не должен платить подоходный налог в момент смерти застрахованного. Как только начнутся платежи получателю, налог будет пропорционально рассчитан исходя из ожидаемой продолжительности платежей. Это означает, что часть дохода подлежит налогообложению, а другая часть представляет собой безналоговый возврат стоимости аннуитета на момент смерти застрахованного лица.
Более того, аннуитетный доход не учитывается при расчете налогооблагаемости пособий по социальному обеспечению. Это может привести к более высокому чистому доходу ваших бенефициаров, чем они получат от других инвестиций. Следовательно, они могут дольше сохранять налоговую отсрочку на своих индивидуальных пенсионных счетах (IRA) и не начинать налогооблагаемые выплаты до тех пор, пока этого не потребует закон. Не все возвратные ренты одинаковы. Некоторые предлагают защиту от инфляции. Некоторые из них получают возврат премиального пособия в случае, если застрахованный переживает получателя, в то время как другие позволяют получателю обходить медицинские экзамены.
Имейте в виду, что аннуитеты - это сложные инвестиции, за которые взимаются комиссии и комиссионные, и они практически не имеют доступа к деньгам, в которые вы заплатили, поэтому будьте готовы к серьезным исследованиям, прежде чем инвестировать.
