Содержание
- Представь себе идеальную пенсию
- Поставьте цель сбережений
- Оцените свой рост сбережений
- Рассмотрите способы сэкономить больше
- Выберите правильные сберегательные машины
Когда дело доходит до выхода на пенсию, никогда не бывает слишком рано, чтобы начать планирование и сбережения. Согласно исследованию Merrill Lynch, проведенному в 2017 году, средняя пенсия стоит 738 400 долларов. Другое исследование, проведенное в Исследовательском институте пособий для сотрудников, показало, что 34% американцев думают, что им понадобится как минимум 1 миллион долларов для комфортного выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- Можно выйти на пенсию на 40, но для этого нужно много планирования (и агрессивных сбережений). Начните с подсчета чисел, чтобы узнать, сколько денег вам нужно сэкономить каждый месяц, чтобы выйти на пенсию раньше, а затем решить, Это выполнимо. Если ваша цель сбережений кажется недостижимой, найдите способы тратить меньше и зарабатывать больше сейчас или скорректируйте свои ожидания выхода на пенсию. Или оба.
Представь себе идеальную пенсию
Выход на пенсию означает что-то другое для всех. Если вы планируете уйти на пенсию в 40 лет, вам нужно подумать о том, как вы собираетесь провести следующие четыре десятилетия после этого, предполагая, что у вас относительно нормальная продолжительность жизни.
Планируете ли вы путешествовать, например, в течение года или стать постоянным кочевником? Как изменятся ваши повседневные расходы? Будут ли ваши расходы расти или уменьшаться? Будете ли вы работать неполный рабочий день? Есть ли у вас планы начать бизнес? Вы хотите стать волонтером или начать свою собственную некоммерческую организацию?
Как только вы обдумаете это и примете приблизительный бюджет для того, сколько денег вы ожидаете потратить на пенсию, вы можете найти другую сторону уравнения - сколько вам нужно сэкономить, чтобы это произошло.
Поставьте цель сбережений
Прибить цель сбережения достаточно сложно в нормальных условиях. Но это гораздо больше, если вы хотите уйти на пенсию раньше. Одно из практических правил рекомендует умножить желаемый годовой доход на пенсию на 25, чтобы достичь цели сбережений. Итак, если вы хотите получать 50 000 долларов в год в течение 25 лет, вам потребуется 1, 25 миллиона долларов. Но это предполагает, что вы выходите на пенсию в относительно обычном возрасте. Если вы рассчитываете на дополнительные 20 лет выхода на пенсию, вам потребуется больше, например, 2, 25 миллиона долларов.
Конечно, вы можете установить цифры немного ниже, если у вас будут деньги, поступающие из-за боковой суеты или выходящего на пенсию бизнеса. Кроме того, еще раз посмотрите на свой бюджет, чтобы увидеть, сможете ли вы обойтись меньшим доходом каждый год (это одна из причин, по которой некоторые люди уходят на пенсию за границу). И убедитесь, что вы учитываете выплаты по социальному обеспечению, когда вам исполнится 60 лет. Вам нужно будет заплатить в систему как минимум 40 кварталов или 10 лет, чтобы пройти квалификацию.
Оцените свой рост сбережений
Как только вы поймете, какова ваша долгосрочная цель, посмотрите, сколько вы уже накопили и сколько времени у вас есть, пока вам не исполнится 40 лет. Это дает вам представление о том, сколько вам нужно будет экономить каждый год и каждый месяц, чтобы добраться туда.
Допустим, вам 25 лет, вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вы только начинаете экономить и хотите накопить 1 миллион долларов. Если вы ежемесячно экономите половину своего дохода (2 083 долл. США), у вас может быть около 660 000 долл. США, когда вы выходите на пенсию в возрасте 40 лет. Это может означать примерно 1222 долл. США в месяц в виде дохода за 45 лет выхода на пенсию.
Имейте в виду, что это слишком упрощенный пример. Предполагается, что годовой доход составит 7% за 15 лет до выхода на пенсию, а затем равняется ежемесячному изъятию в течение следующих 45 лет.
С этим $ 1222 в месяц может быть трудно прожить, если вы не готовы значительно сократить свой образ жизни. Конечно, когда вам исполнится 62 года, вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению. (Но имейте в виду, что они будут существенно - и навсегда - ниже в возрасте 62 лет, чем если вы будете ждать до тех пор, пока вам не исполнится 60 лет, до 70 лет, когда пособия превысят.) И если у вас есть такая побочная суета или бизнес в выход на пенсию, этот доход тоже поможет.
Рассмотрите способы сэкономить больше
Уход на пенсию с 1222 долларов в месяц может сработать, если у вас есть другие источники дохода. Но вам, вероятно, нужно стремиться к более высокому уровню, если вы хотите иметь достаточно денег, чтобы жить после выхода на пенсию. Если вам нужно сэкономить больше, у вас есть два основных варианта:
- Обрезать ваши расходы как можно больше. Получение соседа или двух соседей по комнате, продажа вашего автомобиля и использование общественного транспорта вместо этого или отмена кабельного телевидения могут уменьшить ваш отток. Работа по увеличению вашего дохода и вложения дополнительных денег. Вы можете увеличить количество часов на работе или работать неполный рабочий день, чтобы увеличить свой денежный поток.
Максимально увеличьте свои 401 (к), если можете, и если у вас останутся деньги, рассмотрите ИРА Рота.
Выберите правильные сберегательные машины
Если вы экономите на более коротких сроках, вам нужно быть особенно стратегическим в отношении того, куда вы вкладываете свои деньги. Пенсионный план вашего работодателя, такой как 401 (k), является очевидным выбором, особенно если ваша компания дает вам соответствующий взнос. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год и начинаете экономить в возрасте 25 лет. Если вам удастся вложить 19 000 долларов вашего дохода (максимум 2019 года) в ваши 401 (к), и ваш работодатель соответствует 100% первых 6% ваших взносов к 40 годам у вас будет почти 550 000 долларов при условии годовой доходности 7%. (На 2020 год максимальная сумма составляет 19 500 долларов США)
Если сохранение такой значительной части вашего дохода кажется невероятно обременительным, учтите, что этот расчет не учитывает повышения, которые вы можете получить между 25 и 40; если ваша зарплата действительно возрастет, взнос в размере 19 000 долларов будет меньшим бременем.
Эти 550 000 долл. США составляют примерно половину от вашей цели в 1 млн. Долл. (И имейте в виду, что вы будете обязаны подоходному налогу при снятии средств с традиционного счета 401 (k)). Но если у вас останется лишний доход, вы можете восполнить разницу, сделав взнос в Roth IRA. Используя лимит годового взноса в 2019 году в размере 6 000 долларов США для любого лица в возрасте до 50 лет (без изменений в 2020 году), вы можете добавить еще 147 000 долларов США и изменить свое гнездо для выхода на пенсию при условии, что годовой доход составит 7%. В случае Roth IRA, ваши снятие, как правило, не облагается налогом, если вы старше 59-1 / 2 лет.
Суть в уходе на пенсию в 40 лет заключается в том, что вы должны проявлять инициативу и быть действительно хорошими в отсроченном удовлетворении. Так что запустите номера и используйте каждую возможность сэкономить (и заработать). Чем раньше вы начнете планировать, тем больше у вас шансов рано выйти на пенсию с деньгами, которые вам понадобятся, чтобы наслаждаться этим.
