Рефинансирование против займа Home Equity: обзор
Ваш дом - это не просто место для жизни, а не просто инвестиции. Это также может быть источником наличных денег, если вам понадобится рефинансирование или кредит собственного капитала. Рефинансирование окупает вашу старую ипотеку в обмен на новую ипотеку, в идеале под более низкую процентную ставку. Ссуды на акционерный капитал дают вам наличные в обмен на акции, которые вы создали в своей собственности.
рефинансирование
Существует два типа «рефис»: ставка и срок рефинансирования, а также кредит с обналичиванием. Реф / ставка / срок не включает в себя какие-либо деньги, переходящие из рук в руки, кроме затрат, связанных с закрытием, и средств из нового займа, погашающих старый займ. Вы можете вывести деньги с помощью рефинансирования, так как вы фактически превращаете капитал в своем доме в наличные.
Затраты на закрытие, вероятно, составят от 1 до 1, 5 процента от суммы вашего кредита, даже при рефинансировании. Вы должны планировать продолжать жить в своем доме в течение года или более, если вы выберете этот маршрут. Это может быть хорошей идеей сделать этот тип ставки / срока рефи, если вы можете возместить свои заключительные расходы с более низкой ежемесячной процентной ставкой в течение примерно 18 месяцев.
Home Equity Loans
Ссуды на акционерный капитал, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем личные, необеспеченные ссуды, потому что они обеспечены вашей собственностью, но с этим есть загвоздка. Кредитор может прийти после вашего дома, если вы не выполнили домашний заем или кредитную линию.
Кредитная линия домашнего капитала (HELOC) похожа на кредитную карту, привязанную к собственному капиталу. Как правило, вы можете одолжить столько или меньше этой кредитной линии, сколько захотите, хотя для некоторых ссуд требуется первоначальное снятие установленной суммы. От вас может потребоваться платить комиссию за транзакцию каждый раз, когда вы снимаете деньги или комиссию за бездействие, если вы не используете свою кредитную линию в любое время в течение заранее определенного периода. Вы платите проценты только в течение периода розыгрыша, затем вы возвращаете основную сумму и проценты, когда начинается период погашения.
Традиционный ипотечный кредит часто называют второй ипотекой. У вас есть основная ипотека, и теперь вы берете вторую ссуду под капитал, который вы создали в вашей собственности. Второй кредит подчиняется первому - если вы по умолчанию, второй кредитор стоит в очереди за первым, чтобы получить любые доходы из-за потери права выкупа. По этой причине процентные ставки по ипотечным кредитам обычно выше. Кредитор берет на себя больший риск. HELOC иногда называют вторичной ипотекой.
Кредиты на покупку жилья обычно имеют фиксированную процентную ставку, хотя некоторые из них являются регулируемыми. Годовая процентная ставка (APR) для кредитной линии собственного капитала рассчитывается на основе процентной ставки по кредиту, в то время как APR для традиционного домашнего долевого кредита обычно включает в себя расходы по предоставлению кредита.
Пример рефинансирования против займа Home Equity
Десять лет назад процентные ставки были чуть выше шести процентов по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, когда вы впервые приобрели дом. Теперь, в 2019 году, вы можете получить ипотечный кредит под процентную ставку около четырех процентов. Эти два пункта могут потенциально сбить сотни долларов в месяц с вашего платежа, и даже больше от общей стоимости финансирования вашего дома в течение срока кредита. Рефинансирование будет в ваших интересах в таком случае.
Или, возможно, у вас уже есть низкая процентная ставка, но вы ищете дополнительные деньги, чтобы заплатить за новую крышу, добавить колоду в ваш дом или оплатить обучение в колледже вашего ребенка. Это где кредит домашнего капитала может стать привлекательным.
Особые соображения
Ваша способность заимствовать средства посредством рефинансирования или ипотечного кредита зависит от вашего кредитного рейтинга. Если ваш счет ниже, чем при первоначальном приобретении вашего дома, рефинансирование может быть не в ваших интересах, поскольку это может повысить вашу процентную ставку. Получите ваши три кредитные баллы от трио крупных кредитных бюро, прежде чем пройти процесс подачи заявки на любой из этих кредитов. Поговорите с потенциальными кредиторами о том, как ваш счет может повлиять на процентную ставку, если они не все последовательно превышают 740.
Чтобы получить кредит на покупку собственного капитала или кредитную линию, вы должны предоставить различные документы, подтверждающие вашу квалификацию, и любой кредит может повлечь за собой многие из тех же затрат на закрытие, что и ипотека. К ним относятся расходы на адвоката, поиск по названию и подготовка документов. Они также часто включают оценку для определения рыночной стоимости имущества, плату за рассмотрение заявки на оформление кредита, баллы - один балл равен одному проценту кредита - и ежегодную плату за обслуживание. Иногда кредиторы отказываются от этого, поэтому обязательно спросите.
Если вы не планируете оставаться в своем доме в течение длительного периода времени, то лучшим вариантом может быть ссуда на акционерный капитал, потому что стоимость закрытия меньше, чем при рефинансировании.
Ключевые вынос
- Жилищные кредиты идеально подходят для заемщиков, которые предпочитают ценные бумаги с фиксированными процентными ставками, а также для тех, кому требуется значительная сумма для определенной цели. Это однократный кредит - дополнительные деньги не могут быть сняты. HELOC предназначены для частных лиц, которым необходим доступ к резервам наличных в течение определенного периода времени, а не авансом. Вы никогда не платите проценты за заемные средства больше, чем фактически используете в любое время. Рефинансирование может быть идеальным, если вы намерены оставаться в своем доме в течение значительного времени, и ваша процентная ставка упадет.
