Каковы квалификационные коэффициенты?
Квалификационные коэффициенты - это коэффициенты, которые используются кредиторами в процессе одобрения андеррайтинга для кредитов. Два основных квалификационных коэффициента, о которых должен знать заемщик, включают долг-доход и соотношение расходов на жилье.
НАРУШЕНИЕ КВАЛИФИКАЦИОННЫХ ОТНОШЕНИЙ
Требования к квалификационным соотношениям могут варьироваться в зависимости от кредиторов и программ кредитования. Они являются соображением, используемым в сочетании с кредитным баллом заемщика. Стандартные кредитные продукты будут ориентированы на соотношение долга и дохода заемщика. Ипотечные кредиты будут использовать как соотношение расходов на жилье и отношение долга к доходам.
Заемщики должны знать о долге к доходу и соотношении расходов на жилье при рассмотрении квалификационных соотношений.
Личные займы
Личные кредиты могут иметь автоматизированные или обычные процедуры подачи заявки на кредит. Автоматические кредитные заявки используются онлайн-кредиторами и для кредитных карт. Кредитный специалист обычно подает обычные заявки на кредит в финансовом учреждении. Автоматическое кредитование может быть осуществлено в считанные минуты, в то время как обычные процессы кредитования могут занять больше времени.
В процессе андеррайтинга для всех типов личных ссуд и кредитных карт, кредитор будет фокусироваться на двух факторах: долг-доход и кредитный рейтинг заемщика. Долг к доходу может рассчитываться ежемесячно или ежегодно. Это соотношение, при котором выплаты по долгам заемщика рассматриваются как процент от их общего дохода. Кредиторам высокого качества потребуется соотношение долга к доходу примерно 36% или менее. Субстандартные и другие альтернативные кредиторы могут допускать соотношение долга к доходу примерно до 43%.
Отношение долга к доходу заемщика так же важно для кредитора, как и кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы анализируют как задолженность к доходу, так и кредитные баллы в андеррайтинге кредитов, при этом каждый кредитор имеет свои собственные параметры для утверждения кредита.
Ипотечные кредиты
Андеррайтинг ипотечного кредита анализирует два типа коэффициентов наряду с кредитным баллом заемщика. Ипотечные кредиторы будут смотреть на коэффициент расходов на жилье заемщика, который также может называться передним коэффициентом. Они также рассмотрят соотношение долга и дохода заемщика, также называемое фоновым соотношением.
Кредиторы несут многочисленные расходы, которые они могут потребовать в соотношении расходов на жилье. Это соотношение обычно представляет собой сравнение общих расходов на жилье заемщика с их общим доходом. Кредиторы обычно сосредотачиваются на расходах по закладной; однако они могут также потребовать других расходов, таких как страхование жилья и коммунальные услуги. Соотношение расходов на жилье обычно составляет около 28% или менее. Кредиторы также используют этот коэффициент в процессе андеррайтинга, чтобы определить, на какую основную сумму заемщик имеет право.
Внутренний коэффициент или отношение долга к доходам - это то же самое соотношение, которое используется в продуктах для личных кредитов. Он считает общий долг заемщика к общему доходу. Кредиторы, как правило, также ищут соотношение задолженности к доходу в 36% для ипотечных кредитов. В некоторых спонсируемых правительством программах кредитования могут быть более жесткие стандарты долга к доходу, поскольку Fannie Mae принимает соотношение долга к доходу примерно 45%, а кредиты Федеральной жилищной администрации принимают соотношение долга к доходу примерно 50%.
