Перевод баланса с кредитной карты с более высокой процентной ставкой на кредитную карту с более низкой процентной ставкой может быть отличным способом сэкономить деньги и быстрее выйти из долгов. Это также может быть отличным способом влезть в еще больший долг и ухудшить финансовую ситуацию. Еще более запутанно: рекламное предложение по переводу баланса может усилить любую ситуацию.
Прежде чем подать заявку на новую карту с более низким тарифом
Сначала узнайте, получает ли каждый одобренный для карты тариф 0%, или зависит ли ставка от вашего кредита. Возможно, вы захотите пропустить последний тип предложения, поскольку вы не знаете, на какую ставку вы будете претендовать, до тех пор, пока вы не подадите заявку. Зачем испытывать соблазн более доступного кредита, если вы даже не можете использовать новую карту для понижения своей процентной ставки?
Ключевые вынос
- Перевод баланса с кредитной карты с более высокой процентной ставкой на кредитную карту с более низкой процентной ставкой может быть отличным способом сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность. В зависимости от сделки и комиссий, перевод баланса может не сэкономить вам достаточно денег, чтобы Стоит хлопот. После перевода баланса с карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом подумайте, стоит ли вам закрывать счет карты с более высоким процентом.
Допустим, вы получаете новую карту с более низкой процентной ставкой или просто хотите перевести баланс на карту с более низкой ставкой, которая у вас уже есть. Проверьте эти плюсы и минусы, прежде чем делать перевод баланса.
Это сэкономит вам деньги?
Платя меньше процентов по вашей задолженности по кредитной карте, конечно, сэкономит деньги. Но в зависимости от сделки и сборов, это может не сэкономить достаточно, чтобы стоить хлопот. Прежде чем прыгать, сделайте математику.
Допустим, у вас есть баланс в размере 3000 долларов США с годовой процентной ставкой 30%. Это означает, что вы платите 900 долларов в год. Иногда вы можете найти рекламную акцию без комиссии за перевод баланса и 0% вступительного периода, но давайте предположим, что вам придется заплатить комиссию за перевод баланса 3%, что является обычным делом. В этом случае перевод баланса в 3000 долларов обойдется вам в 90 долларов. Перевод вашего баланса на карту с 27% годовых означает, что вы будете платить 810 долларов в год; добавьте комиссию за перевод баланса в размере 90 долларов, и вы будете почти безубыточны даже через год.
Вывод: в этом примере вам нужно будет искать сделку, где APR составляет менее 27%, чтобы выйти вперед. Не забудьте учесть ваши временные рамки в уравнении: перевод баланса не стоит хлопот, если вы не сэкономите значительную сумму денег. Бесплатный онлайн-калькулятор перевода баланса поможет вам подсчитать суммы в долларах и процентные ставки, соответствующие вашей ситуации.
Что выводит вас из долгов быстрее?
Вы также можете использовать более низкую процентную ставку, чтобы погасить свой долг быстрее. Предположим, вы можете позволить себе тратить 300 долларов в месяц на погашение баланса в 3000 долларов. Вот как этот процесс будет выглядеть при двух разных процентных ставках:
Сценарий № 1
- Общая сумма долга: 3000 долл. Процентная ставка: 30%. Выплата долга: 300 долл. / Мес. Месяцы без задолженности: 12 Всего выплаченных процентов: 496, 01 долл.
Сценарий № 2
- Общая задолженность: 3 000 долл. Процентная ставка: 15%. Выплата долга: 300 долл. / Мес. Месяцы без долга: 11Всего выплачено процентов: 225, 10 долл.
Вывод: Сценарий № 2 выводит вас из долгов на месяц раньше по сравнению со Сценарием № 1 (и при этом вы экономите $ 270, 91). Бесплатный онлайн-калькулятор оплаты долга по кредитной карте поможет вам определить, сколько времени потребуется для погашения задолженности по кредитной карте с ежемесячными платежами и процентными ставками, которые применимы к вашей ситуации.
Стоит ли хранить старую карту?
После перевода баланса с карты с более высоким процентом на карту с более низким процентом подумайте, что делать с картой с более высоким процентом. Одна школа мысли полагает, что вы должны закрыть эту карту, чтобы избежать соблазна иметь эту дополнительную кредитную линию доступной. Если его там нет, вам придется искать более креативные способы покрытия своих расходов и более тщательно продумывать, какие покупки действительно необходимы.
Сделайте математику, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, если вы переведете баланс своей кредитной карты в новую компанию, учитывая комиссию за перевод и новую годовую процентную ставку.
Тем не менее, этот шаг может быть плохо для вашего кредитного рейтинга. Подача заявки на новую кредитную карту уже может привести к снижению вашего кредитного рейтинга в краткосрочной перспективе. И закрытие старого также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Начнем с того, что наличие одной карты меньше уменьшит ваш общий доступный кредит (иначе называемый коэффициентом использования кредита), что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы используете высокий процент доступного кредита. Если это одна из ваших старых карт, вы также сократите свою кредитную историю.
Вывод: если ваша цель состоит в том, чтобы выбраться из долгов, вашей первоочередной задачей должно быть принятие решений, которые помогут вам достичь этой цели. Если вы можете собрать силу воли, сохраните старую кредитную карту, но ничего с нее не снимайте - даже если вам нужно запереть ее в ящике или временно передать кому-то на хранение. Если вы не думаете, что сможете отказаться от использования этого кредита, закройте учетную запись.
Исключение: если вы подаете заявку на ипотеку в ближайшем будущем, не рискуйте снизить свой счет, открыв новую карту или закрыв карту с более высоким процентом. Вместо того чтобы играть в игру с переводом баланса с кредитной карты, сосредоточьтесь на том, чтобы погасить долги с более высокими процентами, а не с низкими.
Как использовать новую карту?
Тщательно продумайте, сколько нового соблазна вы можете выдержать, прежде чем добавлять к своему кредитному лимиту. Карта, к которой следует быть наиболее осторожным, - новая.
Чтобы воспользоваться предложением о низком балансе за перевод в рекламных акциях, избегайте новых покупок с использованием карты, на которую вы перевели свой баланс. Поскольку он уже имеет этот долг по переводу баланса, он, вероятно, не предлагает льготного периода для новых покупок; Вы не хотите начинать накапливать больше интереса.
Вывод: Обязательно своевременно выполняйте все минимальные ежемесячные платежи как с карты, с которой вы переводите баланс, так и с карты, на которую вы переводите. Вы не хотите получать штрафы за просрочку платежа. Что еще хуже, если вы поздно платите по своей новой карте, вы, как правило, теряете рекламный APR и застреваете, выплачивая штрафной APR, который может достигать 29, 99%. Чтобы быть в безопасности, ищите карту без штрафных санкций, например, карту Citi Simplicity, Chase Slate или Discover it.
Наконец, следите за датой истечения 0% ставки. Не ждите напоминания от компании, выпускающей кредитные карты, - вы рассчитываете на то, что вы пропустили крайний срок, поэтому вам придется платить проценты на свой баланс.
Суть
Перевод остатка по кредитной карте должен быть инструментом, который поможет вам быстрее расплатиться с долгами, а не способом минимизировать реальность вашего долга, уменьшая ваши платежи в течение нескольких месяцев. Если вы переводите баланс кредитной карты по правильной причине, понимаете мелкий шрифт, сделайте математику перед подачей заявления, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и создайте план погашения, который вы можете придерживаться, перевод баланса может помочь вам выйти долга раньше и тратить меньше денег на проценты.
