Планы Medicare Advantage, также называемые частью C Medicare, могут показаться заманчивыми. В качестве одного плана он объединяет льготы по частям A и B программы Medicare и может покрывать рецептурные препараты (часть D) и другие льготы. Многие предлагают премию за 0 долларов, но дьявол кроется в деталях. Вы обнаружите, что большинство из них имеют неожиданные расходы из своего кармана, когда вы заболели, и многие хотят, чтобы вы были клиентом только тогда, когда вы здоровы.
Также известные как Часть C, эти планы, которые частные страховщики предоставляют в качестве альтернативы традиционной Medicare, должны обеспечивать покрытие, требуемое Medicare, при том же уровне общих затрат. Однако то, что они платят, может отличаться в зависимости от вашего общего состояния здоровья.
Ключевые вынос
- План Medicare Advantage (MA), известный как Medicare Part C, предоставляет все льготы Части A и B, а иногда и часть D (рецепт) и другие льготы. Все поставщики Medicare Advantage должны принимать зачисленных в Medicare лиц, имеющих право на участие в программе Medicare. Больные участники могут обнаружить, что медицинские расходы на медицинское обслуживание стремительно растут в рамках плана Medicare Advantage из-за доплат и личных расходов. Клиенты Medicare Advantage могут переходить на традиционную Medicare один раз в год в течение ежегодного периода регистрации. Потенциальные клиенты Medicare Advantage получают выгоду от изучения планов и проверки -платежи, личные расходы и подходящие поставщики.
Выбор покрытия для Medicare
При выборе медицинского страхования для пожилых людей в возрасте 65 лет и старше вы можете выбрать один из трех вариантов:
- Традиционная программа Medicare, которая имеет доплаты и франшизы. Традиционная программа Medicare с Medigap (частный дополнительный полис, который покрывает доплаты и франшизы Medicare). Medicare Advantage, частное страхование, которое варьируется в зависимости от выбранного вами полиса.
Комплексное покрытие
Наиболее полное покрытие, которое, вероятно, приведет к наименьшему количеству непредвиденных расходов из собственного кармана, - это традиционный план Medicare в сочетании с политикой Medigap. Правила Medigap различаются, и наиболее полное покрытие предоставляется через Medigap Type F. С Medigap Type F покрываются все доплаты и франшизы, и вы даже получаете некоторое покрытие, когда путешествуете за пределами страны. С этой комбинацией вы можете обратиться к любому врачу, который принимает Medicare. Имейте в виду, что при использовании традиционных программ Medicare и Medigap вам, скорее всего, потребуется страховое покрытие рецептурных препаратов по части D.
Дьявол кроется в деталях
Планы Medicare Advantage не предлагают такой же уровень выбора, как Medicare плюс Medigap. Большинство планов требуют, чтобы вы обратились к их сети врачей и медицинских работников. Поскольку планы Medicare Advantage не могут выбирать своих клиентов (они должны принимать любого участника, отвечающего критериям Medicare), они не поощряют больных людей тем, как они структурируют свои доплаты и франшизы.
Автор Уэнделл Поттер объясняет, сколько подписчиков Medicare Advantage не узнают об ограничениях своих планов Medicare Advantage, пока не заболеют:
«Хотя мама и наблюдала, что ее премии в МА значительно выросли за эти годы, у нее не было реальной мотивации отказаться от участия до тех пор, пока она не сломала бедро и не потребовала квалифицированной помощи в учреждении сестринского ухода. Через несколько дней администратор дома престарелых сказал ей, что если она останется там, ей придется платить за все из своего кармана. Почему? Потому что медсестра по проверке использования в ее плане МА, которая никогда не видела и не осматривала ее, решила, что уход, который она получала, больше не был «необходим с медицинской точки зрения». Поскольку не существует общепринятых критериев относительно того, что является медицинской необходимостью, страховщики имеют широкое усмотрение при определении того, за что они будут платить, и когда они прекратят платить за услуги, такие как квалифицированный уход, путем постановления о том, что они «опекаются».
Вы можете увидеть, как план Medicare Advantage выбирает своих пациентов, внимательно изучив доплаты в сводке льгот для каждого плана, который вы рассматриваете. Чтобы дать вам пример типов доплат, которые вы можете найти, вот некоторые подробности услуг в сети из популярного плана Humana Medicare Advantage во Флориде:
- Скорая медицинская помощь - 300 долларов США. Пребывание в больнице - 175 долларов США в день в течение первых десяти дней. Расходы на лечение диабета - до 20% доплаты. Диагностическая радиология - до 125 долларов США, доплата за услугиLab - до 100 долларов, доплата на стационарное лечение - до 100 долларов доплаты. - Доплата 35 долларов или до 20% в зависимости от услуги Ренального диализа - 20% от стоимости
Как показывает этот неисчерпывающий список доплат, в течение года расходы на лекарства будут быстро расти, если вы заболеете. План Medicare Advantage может предложить премию в размере 0 долларов США, но неожиданные сюрпризы могут не стоить этих первоначальных сбережений, если вы заболели. «Лучшим кандидатом на участие в Medicare Advantage является тот, кто здоров», - говорит Мэри Ашкар, старший адвокат Центра по защите интересов Medicare. «Мы видим проблемы, когда кто-то заболевает».
Переход на традиционную медицинскую помощь
В то время как вы можете сэкономить деньги с помощью Medicare Advantage, когда вы здоровы, если вы заболели в середине года, вы застряли на любых затратах, которые понесете, до тех пор, пока вы не сможете сменить планы в течение следующего открытого сезона для Medicare. В это время вы можете переключиться на традиционный план Medicare с Medigap, но Medigap может затем взимать с вас более высокую ставку, чем если бы вы изначально зарегистрировались в полисе Medigap, когда вы впервые получили право на Medicare.
Большинство политик Medigap являются политиками с учетом возраста или возраста, что означает, что при регистрации в более позднем возрасте вы будете платить больше в месяц, чем если бы вы начали с политики Medigap в возрасте 65 лет. в состоянии найти политику, которая не имеет возрастной рейтинг, но такие встречаются редко.
Опыт врача с планами Medicare Advantage
В 2012 году д-р Брент Шиллингер, бывший президент Фонда медицинских услуг округа Палм-Бич, указал на множество потенциальных проблем, с которыми он столкнулся в планах Medicare Advantage в качестве врача. Вот как он их описывает:
- На самом деле помощь может в конечном итоге стоить пациенту и федеральному бюджету дороже, чем в рамках первоначальной программы Medicare, особенно если кто-то страдает от очень серьезной медицинской проблемы. Некоторые частные планы не являются финансово стабильными и могут внезапно прекратить покрытие. Это произошло во Флориде в 2014 году, когда популярный план MA под названием Physicians United Plan был объявлен неплатежеспособным, и врачи отменили приемы на прием. У одного могут возникнуть трудности с получением неотложной или неотложной медицинской помощи из-за нормирования. Планы охватывают только определенных врачей и часто исключают поставщиков без причины. нарушая непрерывность обслуживания. Члены должны следовать правилам плана для получения покрываемого ухода. Всегда есть ограничения при выборе врачей, больниц и других поставщиков, что является еще одной формой нормирования, которая удерживает прибыль для страховой компании, но может ограничивать пациента Выбор. Может быть трудно получить уход вдали от дома. Предлагаемые дополнительные льготы могут оказаться меньше обещанных. Планы, которые включают покрытие расходов на рецептурные лекарственные средства, перечисленные в части D, могут ограничивать стоимость некоторых дорогостоящих лекарств.
Суть
Делайте покупки очень осторожно, если вы планируете использовать план Medicare Advantage. Обязательно прочитайте мелкий шрифт и получите полный список всех доплат и франшиз, прежде чем выбрать один. Кроме того, не забудьте выяснить, все ли ваши врачи принимают план и будут ли покрыты все лекарства, которые вы принимаете (если это план, который также входит в страховое покрытие рецептурных препаратов части D). Если план не покрывает ваших нынешних врачей, убедитесь, что его врачи приемлемы для вас и принимают новых пациентов, охватываемых планом.
