Что такое одноранговая страховка (P2P)
Peer-to-Peer (P2P) - это сеть с распределением рисков, где группа лиц объединяет свои премии вместе, чтобы застраховаться от риска. Одноранговое страхование смягчает конфликт, который по своей сути возникает между традиционным страховщиком и страхователем, когда страховщик удерживает премии, которые он не выплачивает в претензиях. Страхование P2P может также упоминаться как "социальное страхование".
Отказ от одноранговой страховки (P2P)
Спрос на более доступные и недорогие услуги в финансовой индустрии привел к появлению ряда технологических инструментов, инициированных финтех-компаниями. Сектор страхования не остался в стороне от технологического драйва, который меняет отношение потребителей и компаний друг к другу. Insurtech, технологическая инновация в страховании, представила страхователям инструменты, обеспечивающие легкий доступ к страхованию при меньших затратах, чем позволяют традиционные полисы. Внедрение таких концепций финтех, как краудсорсинговая платформа и социальные сети, привело к движению Peer-to-Peer (P2P).
Одноранговое (P2P) страхование против традиционного страхования
Традиционная модель страхования объединяет большое количество незнакомцев с аналогичным покрытием. Андеррайтер использует информацию профиля, предоставленную каждым из этих лиц, для проведения анализа рисков для данного лица. Такие данные, как возраст, хобби и история болезни, используются для определения премии, которую должен платить каждый страхователь. Премия покрывает стоимость страхования лица и дает страхователю гарантию того, что в случае убытков он / она будет покрыт. Пул охватывает лиц с различными профилями риска, при этом участники с низким уровнем риска платят меньше премий за один и тот же тип покрытия. Если один или несколько членов или держателей полиса испытывают катастрофическое событие, средства из пула используются для покрытия затрагиваемой стороны (сторон). Страховая компания сохраняет сумму превышения в пуле в конце периода покрытия как часть своего дохода. Поскольку прибыль стимулирует большинство страховых компаний, между страховщиками и застрахованными возникает конфликт, когда неиспользованные страховые взносы не возвращаются.
Модель страхования P2P отличается от традиционной модели по ряду причин.
- Страховой пул состоит из друзей, членов семьи или лиц со схожими интересами, которые объединяются, чтобы внести свой вклад в потери друг друга. Выбирая членов пула, застрахованный берет на себя ответственность за профиль риска группы. Эта техника отбора побудит человека инициировать пул с низким уровнем риска и, следовательно, низкой стоимостью для участников. Кроме того, объединяя премиальные фонды с известными знакомыми, страхование P2P способствует прозрачности в своих операциях. Каждый участник знает, кто входит в группу, кто подает заявку и сколько денег находится в пуле. Наконец, модель P2P решает моральный риск, связанный с традиционным страховым покрытием. Когда участники имеют одинаковую близость и общаются друг с другом в социальных сетях, возникает нежелание подавать мошеннические или ненужные заявки. Любые средства, имеющиеся в пуле по окончании периода покрытия, возвращаются его участникам. Это устраняет проблему, которая возникает у страхователей с традиционными страховщиками, когда стимулы обеих сторон не совпадают. Кроме того, пул P2P застрахован перестраховщиком, поэтому, когда группа сталкивается с претензиями в суммах, превышающих уплаченную премию, перестраховщик покрывает избыток свободных премиальных средств.
Одноранговые (P2P) страховые бассейны
Различные P2P страховые компании работают по-разному. Некоторые пулы покрывают только определенные виды страхования, такие как автострахование. Другие требуют, чтобы у участников были подобные причины как поддержка рака яичников. Некоторые группы даже используют инструмент краудфандинга, чтобы застраховать друг друга по болезни. Некоторые поставщики возмещают неиспользованные взносы отдельным членам пула. Другие отдают невостребованные премии благотворительной организации или организации, объединяющей страхователей. Множество провайдеров используют биткойны в качестве валюты оплаты.
Инновационный характер страхования P2P поставил некоторые задачи перед страховыми регуляторами, которые считают модель P2P отличной от традиционной. Подобные проблемы в регулирующих органах, которые считают, что технологии нарушают традиционную норму в финансовой индустрии, породили новую группу компаний под названием Regtech. Regtech использует инновационные технологии, чтобы помочь компаниям и отраслям, участвующим в развитии цифровых технологий, эффективно соблюдать отраслевые регуляторы
