Поскольку поколение бэби-бумеров продолжает стареть, вопрос о том, что делать с затратами на длительный уход, становится только более важным. С общенациональной средней стоимостью Согласно опросу Genworth's Cost of Care Care 2018, стоимость отдельной комнаты в доме престарелых составляет 8 365 долларов в месяц, и необходимость в оплате долгосрочного ухода может быстро истощить ваши сбережения. Нет никакого способа узнать, понадобится ли вам длительный уход, и нет никакого способа узнать, сколько месяцев или лет вам может понадобиться уход. Тем не менее, вы должны подумать о том, чтобы защитить себя от этих потенциально разрушительных расходов с помощью страхования на случай длительного ухода.
Большинство людей не несут эту страховку, потому что она традиционно была дорогой, трудной для понимания и чреватой противоречиями по поводу увеличения премий по старым полисам, которые были неправильно оценены. Кроме того, это продукт, который большинству людей нужно покупать самостоятельно, а не через работодателя, а это означает, что некому субсидировать расходы или выбирать для вас хорошую политику. По оценкам группы страховых компаний, только 16% людей старше 65 лет, которые должны иметь полис долгосрочного ухода, на самом деле это делают.
Страховые компании пытаются изменить это. «Если бы мне пришлось суммировать одну методику, используемую всеми основными игроками, это было бы сближением небольших преимуществ», - говорит Стивен Д. Форман, CLTC, старший вице-президент Long Term Care Associates, страхового агентства в Белвью., Вашингтон. Меньшие полисы позволяют страховщикам охватить потребителей среднего рынка, поэтому страховщики предлагают полисы с более низкими лимитами и более гибкими периодами выплаты премий. Программы на исследовательском и пилотном этапах включают в себя программу, которая начинается в качестве плана страхования жизни в течение лет, в течение которых страхователь зарабатывает, затем переходит к страхованию на случай длительного ухода в пожилом возрасте, а другая - в качестве гибкого пенсионного плана, такого как 401 (k) или IRA, со встроенной страховкой на случай длительного ухода, объясняет Форман. Мы также могли видеть обязательное, универсальное, финансируемое из заработной платы, катастрофическое страхование на случай длительного ухода, которое работает как государственно-частное партнерство, подобно тому, как работает рынок пищевых добавок Medicare.
Тем не менее, эти варианты еще не существуют. Давайте посмотрим на то, что доступно сейчас.
Автономное страхование на случай длительного ухода
Популярность автономного страхования на случай длительного ухода упала со времени пика рынка в 2002 году, когда 750 000 потребителей купили полисы. В 2016 году только 89 000 потребителей купили полисы - снижение на 88%. Кроме того, в 1998–2003 годах массовые потребители среднего рынка - в возрасте от 55 до 64 лет со средним доходом 75 000 долл. США и средними активами в размере 100 000 долл. США - представляли большую часть рынка.
Премии, которые страховщики взимали с этих старых полисов, оказались слишком низкими, а более новые полисы, которые более точно отражали риски долгосрочного ухода, были намного дороже, чем пул потребителей, которые могли себе их позволить. Кроме того, страховка долгосрочного ухода может быть трудной для понимания. Мало кто знаком с этим и как это работает.
Логическим ответом на эти проблемы является разработка продукта, который был бы доступным и понятным. В сентябре New York Life объявила о запуске нового страхового продукта долгосрочного ухода под названием NYL My Care, который компания объявляет «упрощенным, доступным и гибким» и предназначенным для потребителей среднего класса. Он предлагает заранее разработанные планы с маркировкой бронза, серебро, золото и платина, каждый из которых имеет более высокий уровень максимальных выплат в течение жизни, максимальных ежемесячных выплат, франшиз и премий. Эти планы призваны напоминать планы медицинского страхования, с которыми потребители более знакомы. Они используют франшизу вместо периода исключения и используют сострахование, чтобы снизить премии.
|
Таблица 1: Предварительно разработанные уровни плана NYL My Care |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
бронза |
Серебряный |
Золото |
платиновый |
|||||
|
Политика жизни максимальная выгода |
$ 50 000 |
$ 100 000 |
$ 175000 |
$ 250 000 |
||||
|
Максимальная месячная выгода |
$ 1500 |
$ 3000 |
$ 5000 |
$ 7000 |
||||
|
Одноразовый франшиза |
$ 4500 |
$ 9000 |
$ 15000 |
$ 21 000 |
||||
|
Ежемесячная ставка возмещения |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Женат, мужчина ежемесячный взнос (55 лет) |
$ 24, 93 |
$ 49, 86 |
$ 84, 65 |
$ 119, 45 |
||||
Эти планы также могут быть адаптированы таким же образом, как и другие политики долгосрочного ухода, с такими вариантами, как автоматический рост совокупных выгод для защиты от инфляции.
Взносы за любую политику долгосрочного ухода могут значительно варьироваться в зависимости от возраста и охвата заявителя. Средние премии в 2016 году составили 2480 долларов. Страховщики обнаружили, что существует разрыв между этой ценовой категорией и тем, что покупателям среднего класса комфортно платить, что составляет от 1100 до 1200 долларов в год, поэтому в будущем мы можем увидеть больше продуктов, таких как MyCare NYL.
Резюме: Автономное страхование на случай длительного ухода
Подходит для: людей, которые могут позволить себе как сегодняшние премии, так и потенциальные будущие повышения ставок до 50%, хотя вероятность значительных повышений ставок представляется намного ниже в политике, выпущенной сегодня, чем в политике, выпущенной в прошлом.
Недостатки: вы платите ежегодные премии за жизнь за продукт, который вы никогда не сможете использовать. И если вы перестанете платить страховые взносы и не начнете действовать, вы ничего не получите.
Страхование гибридного долгосрочного ухода
Гибридные полисы страхования жизни и долгосрочного ухода предлагают два вида страхования, объединенные в один продукт. Премии могут быть фиксированными на всю жизнь и не подлежат увеличению, как это могут быть отдельные страховые взносы. Медицинское страхование может быть менее строгим, чем для отдельной политики LTC. Эти правила, когда прибавляется гонщик с продолжением льгот, также могут быть полезны для людей, которые ищут пожизненные или неограниченные льготы по долгосрочному уходу.
Три продукта описаны ниже. Некоторые из их функций являются уникальными, в то время как другие можно найти в ряде политик.
Мишель Адлер, финансовый консультант Citigroup на Манхэттене, говорит, что ей нравится гибридный продукт от Lincoln National Life Insurance Company под названием MoneyGuard, потому что ваша премия гарантирована, и ваши наследники могут получить смертельное пособие.
Продукт представляет собой универсальную политику жизни с дополнительным райдером для ускорения получения долгосрочной помощи. Это обеспечит определенную сумму страхового возмещения по полису страхования жизни для оплаты покрываемых расходов на длительный уход, если страхователь нуждается в уходе. У него нет франшизы или периода ожидания, в отличие от отдельных программ долгосрочного ухода.
Если полис исчерпан долгосрочным отказом от ухода, он дает небольшую страховую выплату в несколько тысяч долларов, которая может помочь с расходами на похороны. Национальная компания по страхованию жизни Линкольна имеет превосходный рейтинг финансовой устойчивости A + от AM Best Rating Services.
Джейсон Вейрс, президент и владелец страхового эксперта, независимого брокера, продающего только страхование жизни, инвалидность и страхование на случай длительного ухода, говорит, что ему нравится продукт OneAmerica под названием Asset-Care. Он предлагает скидку для супружеских пар, которые покупают полис вместе, и пособие в случае смерти, которое выплачивается наследникам, когда выживший супруг умирает, если пособия по долгосрочному уходу не использовались. Он говорит, что это единственная политика на рынке, которая позволяет двум страхователям покрывать одну и ту же политику. Двое застрахованных даже не должны быть женаты; партнеры или братья и сестры также могут воспользоваться преимуществами совместного страхования. Хотя это не новый продукт - он существует с 1989 года - он иллюстрирует, на что способна гибридная политика.
Эта политика также предлагает дополнительного участника с продолжением льгот, который предоставляет пожизненные долгосрочные льготы обоим лицам, на которых распространяется страховка. Политика предлагает гибкие варианты финансирования, такие как уплата одной премии, оплата премий на срок от 10 до 20 лет или оплата премий на всю жизнь. Вы можете использовать актив, который у вас уже есть, например, CD или средства в 401 (k) или IRA, чтобы оплатить полис.
Вейрс говорит, что, по его мнению, этот продукт является одним из лучших, если не лучшим, гибридных страховых продуктов долгосрочного ухода на рынке сегодня. OneAmerica имеет превосходный рейтинг финансовой устойчивости A + от AM Best Rating Services.
Финансовый консультант Ричард П. Сабо, CFS, RFC, владелец RPS Financial Solutions в Гибсонии, Пенсильвания, говорит, что одна из компаний, которую он рекомендует своим клиентам, Midland National Life, продает страхование жизни, которое позволяет страхователю снимать 2% пособие в случае смерти в месяц для оплаты расходов на медицинское обслуживание на дому, расходов на проживание или долгосрочное обслуживание. Если вы покупаете полис на сумму 500 000 долларов, вы можете получать 2% от этого, или 10 000 долларов в месяц, за такие виды обслуживания. Компания выплачивает льготы непосредственно держателям полисов, чтобы они могли нанимать тех, кому они хотят предоставить свою помощь, в том числе родственников. Нет необходимости подавать квитанции для возмещения, и вы можете выбрать брать меньше месячного максимума, чтобы ваше пособие длилось дольше, а пособие в случае смерти было больше. Смертельное пособие также можно получить в течение жизни, чтобы помочь оплатить смертельные или критические заболевания, такие как сердечный приступ или рак.
Еще одна компания, которую использует Sabo, - Nationwide. Одна политика, которая ему нравится, называется NationwideYourLife ® Гарантия непрерывной универсальной жизни с долгосрочным уходом. Для 69-летней женщины со стандартным рейтингом, не связанным с табаком, гонщик обходится дополнительно в 2237 долларов сверх страховой премии. «Это дает 2% в месяц от 500 000 долларов смертельного пособия, поэтому она получает много страховки за это небольшое увеличение премии», - говорит Сабо. «С традиционным страхованием на случай длительного ухода вы покупаете его, и цена со временем может возрасти, а если вы никогда его не используете, вы теряете его. Таким образом, если вы здоровы и можете получить страховое покрытие, жизненный полис по сравнению со страхованием на длительный срок является гораздо лучшим вариантом ».
При использовании этих типов полисов суммы, потраченные на уход, вычитаются из страхового возмещения по полису. Оставшаяся сумма отправляется налогом наследникам страхователя, что может помочь с планированием имущества и снижением налогов на смерть.
Федеральный налог на имущество не вступает в силу, если ваше имущество не стоит более 5, 6 миллионов долларов на человека или 11, 18 миллионов долларов на супружескую пару, что затрагивает только 0, 02% имущества. Что влияет на средний класс, так это то, что не облагаемые налогом активы пенсионного счета, такие как активы в 401 (k), 403 (b) или традиционной IRA, облагаются налогом наследнику, который их получает, если наследник не является супругом.
Без страховки Сабо объясняет: «Если у вас есть 500 000 долларов в IRA, то это может быть съедено для оплаты медицинских расходов, и если вы никогда не пойдете в дом престарелых, вам все равно придется иметь дело с федеральным подоходным налогом, возможным государственным налогом на наследство. и возможные государственные подоходные налоги ». Он говорит, что большая часть политики, которую он продает, направлена на людей, которые накопили около 300 000 долларов и хотят защитить свое гнездо от медицинских расходов и налогов на смерть. Стоимость страхового полиса намного меньше, чем то, что пойдет на наследников, отмечает он. По сути, страховая компания помогает платить налоги на смерть.
Резюме: Страхование гибридного долгосрочного ухода
Хорошо для: Людям, которые хотят убедиться, что они получат что-то в обмен на свои премиальные доллары, и им не нравится аспект «используй или потеряешь» в политике автономного долгосрочного ухода. Кроме того, это хорошо для людей, которые хотят оставить деньги своим наследникам, если они могут, но будут в порядке, если их наследники ничего не получат из-за длительного ухода, исчерпавшего политику. При этом, некоторые политики могут все же заплатить наследникам что-то, даже если это произойдет. Например, гонщик по долгосрочному уходу Nationwide предлагает остаточное пособие по смерти в размере 10% от базовой суммы полиса или 50 000 долларов в приведенном выше примере за вычетом любых полисов.
Недостатки: вам, возможно, придется заплатить единовременную премию в размере десятков тысяч долларов, чтобы приобрести гибридный полис. Чем больше страхового покрытия на долгосрочное обслуживание и чем больше вы хотите получить пособие в связи со смертью, тем больше вам нужно заработать.
Важно понимать, что за один и тот же первоначальный платеж разные политики могут выплачивать резко разные пособия по смерти и ежемесячные пособия по долгосрочному уходу. Кроме того, вы можете не получить рыночную норму прибыли от своих инвестиций, представляющую потенциально большую альтернативную стоимость по сравнению с тем, что вы могли бы получить, вложив деньги, которые вы вложили бы в политику.
Кроме того, этот тип политики может не подходить для тех, кто на самом деле не нуждается в страховании жизни. И если ваша политика не обеспечивает защиту от инфляции в отношении пособий по долгосрочному уходу, к тому времени, когда вы ее используете, она может оказаться гораздо менее ценной, чем когда вы ее приобрели.
Аннуитеты с преимуществами долгосрочного ухода
Как фиксированные, так и индексированные аннуитеты могут поставляться с контрактами, которые доплачивают, если вам требуется длительный уход. Как правило, аннуитет выплачивает одну ежемесячную сумму пособия. Но если вам когда-либо понадобится долгосрочное обслуживание, аннуитет начинает выплачивать более высокую ежемесячную выплату, которая кратна страховым взносам, которые вы заплатили. «Вы вкладываете деньги, и они получают фиксированную процентную ставку, но если вам нужно использовать их для долгосрочного ухода, они удваивают стоимость счета», - говорит Сабо. «Таким образом, вместо того, чтобы платить доллар за доллар за покрытие, вы платите $ 0, 50 за доллар».
Как и в случае любого вида страхования, вы используете сравнительно небольшую сумму, чтобы купить возможность гораздо большей выгоды, если она вам нужна. Кроме того, любые пособия по долгосрочному уходу, которые вы получаете от аннуитета, не облагаются налогом. «Аннуитеты приобретаются за счет единовременного депозита, поэтому у них нет годовой постоянной премии, но вы можете получать пособия по долгосрочному уходу в зависимости от суммы вклада и порядка заключения договора», - говорит он. Сабо.
Следующий пример, подготовленный агентом Джеком Лененбергом в апреле 2018 года, показывает, как может работать аннуитет по долгосрочному уходу. Политика OneAmerica's Annnuity Care ® II. Это однолетняя отсроченная рента с накопленной стоимостью долгосрочного ухода. За премию в 100 000 долларов США и комплексную защиту от инфляции в 5% полис, приобретенный в 65 лет для женщины в Иллинойсе, может обеспечить почти 360 000 долларов США в виде пособий по долгосрочному уходу в возрасте 66 лет, почти 418 000 долларов США в возрасте 70 лет, почти 514 000 долларов США в возрасте 75, около 634 000 долларов в возрасте 80 лет и почти 786 000 долларов в возрасте 85 лет.
Тот, кто приобрел полис, подобный этому, заработал бы 100 000 долларов на 786 000 долларов, что может обеспечить тысячи долларов в месяц в течение нескольких лет, если потребуется длительный уход. Если этого не произойдет, денежная стоимость полиса в 100 000 долларов достанется наследникам этого человека.
Резюме: Аннуитеты с долгосрочными льготами по уходу
Хорошо для: тех, кто может извлечь выгоду из стабильного ежемесячного дохода, предоставляемого аннуитетом, и защиты от изживания своих активов, а также людей, которые могут извлечь выгоду из упрощенного страхования здоровья. Аннуитеты по долгосрочному уходу имеют более простые требования по страхованию, чем полисы по долгосрочному уходу или страхованию жизни.
Недостатки: чтобы купить аннуитет, вам нужно иметь большую сумму заранее. А поскольку процентные ставки на сегодняшнем рынке так низки, аннуитет может не обеспечить наилучших преимуществ долгосрочного ухода.
Суть
Наконец, недостатком полисов долгосрочного ухода и страхования жизни является то, что они недоступны для людей с серьезными заболеваниями, сопряженными с высоким риском. Вы должны быть достаточно здоровы, чтобы соответствовать требованиям, а это значит, что вам нужно избегать ожидания так долго, что вы больше не имеете права покупать полис, но не должны покупать полис настолько рано, что вы не можете позволить себе его в долгосрочной перспективе. Для страхования на случай длительного ухода это обычно означает покупку полиса в возрасте от 55 до 74 лет.
Для тех, кто может получить полис, страхование на случай длительного ухода и другие продукты, которые предусматривают расходы на длительный уход, защищают желание потребителей гарантировать, что, если они действительно нуждаются в таком уходе, они могут позволить себе получить его в месте по своему выбору не в потенциально неудовлетворительном учреждении, принимающем Медикейд, которое может не дать желаемых результатов в отношении здоровья или качества жизни. Эти продукты также позволяют людям защищать свои активы от высоких затрат на длительный уход, избегать зависимости и защищать свой уровень жизни по мере старения. Политика может не покрывать 100% ваших расходов, но может значительно их уменьшить.
Страховщики разработали различные способы защиты потребителей от риска необходимости дорогостоящего долгосрочного ухода: от упрощенных автономных полисов до гибридного страхования жизни и полисов долгосрочного ухода до пенсий с выплатами по долгосрочному уходу.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
Страхование на случай длительного ухода
4 лучших альтернативы страхованию долгосрочного ухода
Страхование жизни
Пусть всадники страхования жизни управляют вашим покрытием
Страхование жизни
Что такое пенсионный план 702 (j)?
Пенсионное планирование
Как планировать медицинские расходы при выходе на пенсию
Рента
Как работают наездники на жизнь и смерть?
Страхование жизни
Как выбрать постоянные полисы страхования жизни
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Ускоренный опцион Ускоренный опцион в договоре страхования позволяет получить ускоренные или частичные выплаты раньше, чем они могли бы быть выплачены. больше Ускоренное пособие в случае смерти - АБР Ускоренное пособие в случае смерти (АБР) позволяет держателю полиса страхования жизни получать денежные авансы в счет пособия в случае смерти, если у него диагностирована неизлечимая болезнь. больше Аннуитеты: Страхование для выхода на пенсию Аннуитет - это финансовый продукт, который выплачивает физическому лицу фиксированный поток платежей, в основном используемый в качестве потока дохода для пенсионеров. подробнее Срок страхования жизни Срок страхования жизни - это вид страхования жизни, который гарантирует выплату пособия в случае смерти в течение определенного периода времени. больше Страхование на длительный срок (LTC) Страхование на случай длительного ухода предусматривает уход за людьми старше 65 лет или с хроническим или инвалидным состоянием, которые нуждаются в постоянном уходе. подробнее Введение в отказ от премий для льгот плательщика В пункте «Отказ от премий для льгот плательщика» говорится, что страховой компании не потребуется плата за поддержание полиса при определенных условиях. Больше