Что такое плохой кредит?
Плохой кредит относится к плохой истории человека по своевременной оплате счетов и вероятности того, что в будущем он не сможет своевременно произвести оплату. Это часто отражается в низкой кредитной оценке. Компании также могут иметь плохой кредит на основании их истории платежей и текущей финансовой ситуации. Человеку (или компании) с плохим кредитом будет трудно занимать деньги, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики.
Ключевые вынос
- Считается, что человек имеет плохой кредит, если у него есть история, когда он не оплачивал свои счета вовремя или должен слишком много денег. Плохой кредит часто отражается как низкий кредитный рейтинг, как правило, ниже 580 по шкале от 300 до 850. Люди с плохой кредит будет труднее получить кредит или получить кредитную карту.
Неожиданные вещи, которые снижают ваш кредитный рейтинг
Понимание плохого кредита
Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или подписывались на кредитную карту, имеют кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Информация, содержащаяся в этих файлах, включая информацию о том, сколько денег они должны и оплачивают ли они свои счета вовремя, используется для расчета их кредитного рейтинга, который предназначен для определения их кредитоспособности. Самым распространенным кредитным баллом в Соединенных Штатах является балл FICO, названный в честь Fair Isaac Corporation, которая его разработала.
Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:
- 35% - история платежей. Это дается наибольший вес. Это просто указывает, оплачивает ли лицо, чей счет FICO это вовремя. Пропущенные всего на несколько дней могут засчитаться, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается. 30% - общая сумма задолженности Это включает в себя ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, любые счета в инкассо, судебные решения и другие долги. Что особенно важно здесь, это коэффициент использования кредита человеком, который сравнивает, сколько денег у него есть в наличии для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам) с тем, сколько он должен в любой момент времени. Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) может рассматриваться как сигнал опасности и приводит к снижению кредитного рейтинга. 15% - длина кредитной истории человека. 10% - смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты. 10% - новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно принял или подал заявку.
Примеры плохого кредита
Баллы FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно считается, что заемщики с оценками 579 или ниже имеют плохой кредит. По словам Experian, около 62% заемщиков с оценками 579 или ниже, могут в будущем стать серьезными просроченными по своим кредитам.
Баллы между 580 и 669 помечены как справедливые. Эти заемщики значительно реже становятся серьезными просроченными по кредитам, что делает их гораздо менее рискованными для кредитования, чем кредиторам с плохими кредитными рейтингами. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с получением кредитов по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке 850.
Как улучшить плохой кредит
Настройка автоматических онлайн-платежей
Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд, или, по крайней мере, получите в списках электронных писем или текстовых напоминаний, предоставленных кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы платите по крайней мере минимум вовремя каждый месяц.
Остерегайтесь рекламируемых «быстрых исправлений» к вашему кредитному баллу. FICO предупреждает, что такого нет.
Погасить задолженность по кредитной карте
Выполняйте платежи сверх минимального срока, когда это возможно. Установите реалистичную цель погашения и работайте над этим постепенно. Наличие большого общего долга по кредитной карте может повредить вашему счету, а оплата, превышающая минимальную, может повысить его.
Проверьте раскрытие процентной ставки
Счета кредитных карт обеспечивают эти раскрытия. Сосредоточьтесь на выплате долгов с наивысшими процентами быстрее всего. Это высвободит большую часть денежных средств, которые вы затем сможете применить к другим долгам с более низким процентом.
Не открывайте счета неиспользованной кредитной карты
Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты. И не открывайте новые счета, которые вам не нужны. Любое движение может повредить ваш кредитный рейтинг.
Если плохой кредит затруднил вам получение обычной кредитной карты, рассмотрите возможность подачи заявления на получение защищенной кредитной карты. Это похоже на банковскую дебетовую карту в том, что она позволяет вам тратить только сумму, которую вы имеете на депозит. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на обычную карту. Для молодых людей это также хороший способ начать создавать кредитную историю.
