Определение точек происхождения

Что такое исходные точки?

Происхождение - это пошаговый процесс, который каждый заемщик должен завершить, чтобы получить ипотечный или жилищный кредит. Между тем, исходные точки представляют сборы, которые заемщики платят кредиторам или кредитным специалистам, чтобы компенсировать оценку, обработку и утверждение ипотечных кредитов. Они представляют собой способ оплаты расходов на закрытие, и эти сборы являются предметом переговоров между кредиторами.

В отличие от других типов точек (например, точек дисконта), точки происхождения не облагаются налогом.

Ключевые вынос

• Существует два типа точек в ипотеке: скидка и происхождение. Точки начала - это комиссионные, уплачиваемые за оценку, обработку и утверждение ипотечных кредитов. Чем больше выплачено дисконтных точек, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Обычно одно очко равный 1% от суммы ипотеки. В отличие от некоторых других ипотечных сборов, пункты выдачи не облагаются налогом. Он может оплачивать исследования и задавать вопросы, поскольку число пунктов выдачи может варьироваться среди разных кредиторов.

Дисконт против Очков происхождения

Существует два типа точек: точки дисконта и точки начала. Дисконтные баллы представляют собой проценты, которые выплачиваются по кредиту, и они не облагаются налогом. Процентная ставка будет ниже в зависимости от количества пунктов, которые платит заемщик, так как чем больше очков выплачено, тем ниже процентная ставка. В зависимости от того, насколько заемщик хочет снизить свою процентную ставку, он может заплатить от нуля до четырех пунктов.

Хотя дисконтные баллы представляют собой процент с предоплатой, начальные баллы - это расходы, которые заемщик должен заплатить кредитору за продление кредита. Стоимость баллов не облагается налогом, если она используется для ипотеки, а не для закрытия расходов. Согласно IRS, если плата взимается за предметы, которые указаны в расчетном отчете, такие как инспекционные или нотариальные сборы, стоимость не облагается налогом.

Точки выдачи варьируются от кредитора к кредитору, и одна точка выдачи составляет 1% от суммы ипотечного кредита. Например, если человек занимает 150 000 долларов США, а банк взимает с него 1, 5 пункта отправления, он будет платить 2 250 долларов (или 1, 5% от 150 000 долл.) В пунктах отправления. Комиссионные, взимаемые банками за оформление кредита, обычно составляют 1 пункт отправления или 1% от суммы займа.

Пример баллов для уменьшения оплаты

Должен ли заемщик выплачивать дисконтные баллы, зависит от таких факторов, как то, сколько они должны внести в качестве залога при закрытии, и как долго заемщик намеревается оставаться дома. Если дисконтные баллы выплачиваются для снижения процентной ставки, это является преимуществом, если заемщик планирует оставаться в доме в течение длительного времени, поскольку выплаты по ипотеке будут ниже. Однако во многих случаях лучше платить ноль баллов и вместо этого использовать деньги на предметы интерьера или другие инвестиции.

Давайте рассмотрим пример использования 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой (FRM) от гипотетического кредитора (Кредитор X). Этот конкретный пример предоставлен сайтом ипотечного калькулятора США и показывает пример того, как выплата дисконтных баллов снижает процентную ставку. Предполагается, что ставка для 30-летнего FRM составляет 4, 125%.

Темп	Точки	апреле
3, 875%	1, 524	4, 075%
4, 000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%