Содержание
- Оцените, что вам нужно на пенсии
- Вычесть ожидаемые ежемесячные выгоды
- Фактор во временных горизонтах
- Определите вашу норму прибыли
- Учет инфляции
- Положил все это вместе
- Ваш союзник: сложный интерес
- Сложный процент для пенсионных счетов
- Долгосрочное влияние сложных процентов
- Разработать продуманный инвестиционный план
Инвестиции, хранящиеся на счете Roth IRA, определяют доход, а не процентную ставку. Однажды, эти доходы превысят ежегодные взносы, благодаря способности составлять.
Ключевые вынос
- Roth IRA - это выгодный для налогов способ сбережения для выхода на пенсию. В один прекрасный день ваши доходы превысят ваши годовые взносы из-за волшебства начисления процентов. Когда вы сохраняете средства для выхода на пенсию в своем аккаунте Roth IRA, важно стремиться к достижению определенной инвестиционной цели. вместо того, чтобы просто максимизировать ваши ежегодные взносы, чтобы минимизировать ваш налоговый счет.
Когда вы сохраняете средства для выхода на пенсию в своей учетной записи Roth IRA, важно работать для достижения определенной инвестиционной цели, а не просто максимизировать свои ежегодные взносы, чтобы минимизировать налоговые накладные.
Когда вы экономите и вкладываете деньги, вы должны иметь в виду цель и портфель, предназначенный для обеспечения вашего будущего финансового здоровья. Пока вы не установите такую цель, не существует объективного способа узнать, достаточно ли вы экономите.
56%
Число американцев, которые не знают, сколько им нужно, чтобы уйти в отставку, согласно исследованию Northwestern Mutual под названием «Планирование и прогресс в 2019 году».
Шаг 1: Оцените, сколько дохода вам нужно на пенсию
Этот шаг сложен, потому что вы оцениваете уровни расходов для жизни, которой вы в настоящее время не живете. Для простоты многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют использовать 80% вашего текущего дохода в качестве критерия. В нашем примере мы предполагаем доход в 10 000 долларов в месяц, что на 80% составляет 8 000 долларов, или 96 000 долларов в год.
Шаг 2: Вычесть ожидаемые ежемесячные пособия по социальному обеспечению и пенсии
Вы можете найти эту информацию в своем ежегодном отчете о доходах социального страхования и в отделе кадров вашей компании. Вычтите эти пособия из ожидаемого ежемесячного пенсионного дохода, полученного на шаге 1. Если у вас есть другие источники гарантированного дохода, такие как ежемесячные аннуитетные платежи, тоже вычтите их.
В нашем примере мы предполагаем, что ежемесячный доход по социальному обеспечению и пенсии составит 4000 долларов в месяц. Это снижает доход, необходимый для выхода на пенсию, до 4000 долларов в месяц или 48000 долларов в год.
Шаг 3: фактор во временных горизонтах
Здесь необходимо учитывать три цифры: ваш текущий возраст, ожидаемый возраст выхода на пенсию и количество лет, которые вы ожидаете прожить после ухода с работы.
Вы можете использовать графики ожидаемой продолжительности жизни, чтобы определить, как долго вы можете ожидать прожить в качестве пенсионера, но с такой же легкостью можно оценить продолжительность жизни ваших близких родственников, а затем округлить.
Для нашего примера мы предположим текущий возраст 35 лет, возраст выхода на пенсию 65 лет, и что вы будете жить на пенсии 20 лет.
Шаг 4: Определите норму возврата инвестиций (ROI) ваших пенсионных активов
Конечно, с научной точки зрения сделать это невозможно, но долгосрочная рентабельность инвестиций на фондовом рынке составляет около 8%. Вы можете ожидать более низкую норму прибыли на пенсионные активы после выхода на пенсию, поскольку, по всей вероятности, ваши инвестиции будут относительно консервативными.
В нашем примере мы предполагаем рентабельность инвестиций или процентную ставку в размере 8% до выхода на пенсию и 5% после этого.
Шаг 5: учтите инфляцию
Это хорошая идея, чтобы учесть инфляцию, так как она может существенно повлиять на результаты ваших планов. Для нашего примера мы предполагаем уровень инфляции в 3%.
Шаг 6: все вместе
Вот что мы имеем до сих пор:
- Требуемый годовой пенсионный доход: 48 000 долл. США, 35 лет; пенсионный возраст - 65 лет; и годы выхода на пенсию, 20 процент возврата: 8% до выхода на пенсию; 5% при выходе на пенсию. Годовой ожидаемый уровень инфляции: 3%.
Вы можете использовать онлайн калькулятор, чтобы сделать математику. Используя цифру из нашего примера, вам нужно будет накопить примерно 1, 97 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию в возрасте 65 лет с 80% вашего текущего дохода.
Теперь у вас есть цель, к которой нужно стремиться с пенсионными инвестициями - 1, 97 миллиона долларов. Когда вы делаете вклады, вы будете знать, насколько вы близки к достижению своей цели. Сбережение на пенсию может показаться сложной задачей. Вы должны невероятно дисциплинировать свои сбережения месяц за месяцем и год за годом, пока не достигнете пенсионного возраста. Вам также нужна сила воли, чтобы не попасть в горячие акции или рискованные секторы рынка, и вместо этого продолжать поддерживать диверсификацию своего портфеля.
Планирование никогда не выходить на пенсию не является реалистичным планом выхода на пенсию, поскольку вы можете неожиданно оказаться на пенсии.
Как бы ни были сложны сбережения на пенсию, на вашей стороне есть одна часть сбережений на пенсию: сложный процент.
Ваш союзник на пенсии: сложный процент
Даже если вы вкладываете максимум в свой Roth IRA и невероятно дисциплинируете в этом год за годом, одних ваших вкладов будет недостаточно для постройки этого гнезда. Вот почему сложный интерес так важен.
Сложные проценты - это проценты, которые начисляются на ваши взносы и накопленные проценты по этой основной сумме. Короче говоря, это проценты на проценты, которые вы заработали в прошлом. Сложный процент позволяет инвестированной сумме расти более быстрыми темпами, чем простой процент, который рассчитывается только по основной сумме.
Сложный процент для пенсионных счетов
Давайте рассмотрим пример использования ежегодных взносов в размере 12 000 долл. (Мы предполагаем, что каждый из вас и вашего супруга (а) вносит по 1 000 долл. В год в IRA Roth).
Если ваши депозиты в 12000 долларов заработают 8%, простой процент за этот год составит 960 долларов. Ваши аккаунты в целом завершат год на $ 12 960. В следующем году совокупный баланс составит 25 920 долларов.
Допустим, ваши аккаунты Roth IRA зарабатывают проценты по ставке 8%. В конце первого года у вас будет такой же остаток, как если бы вы заработали простой процент: 12 960 долларов.
Но в конце второго года вместо 25 920 долларов у вас будет 26 957 долларов из-за дополнительного процента, который вы заработали на процентах за первый год. Пока не большая разница, но все же больше, чем заработал бы простой процент.
Конечно, чем больше лет проходит, тем больше эффект компаундирования. Вот что произойдет с вашим заработком в течение следующих пяти лет:
- Год 1: 960 долл. США 2: 2 957 долл. США 3 года: 6 073 долл. США 4 года: 10 399 долл. США 5: 16 031 долл. США
Долгосрочное влияние сложных процентов
В 5-м году рост вашего аккаунта неожиданно превысил ваш ежегодный вклад По мере того, как ваша учетная запись продолжает расти, это увеличение становится все больше и больше, в конечном итоге добавив $ 67 746 к вашей учетной записи в 10-м году. Это на 564% больше, чем ваш годовой взнос.
Конечно, это основано на фиксированной ставке доходности в 8% в течение десяти лет подряд. В реальной жизни фондовый рынок и ваши инвестиции не увидят такой устойчивой прибыли. В некоторые годы вы увидите 25% роста, в то время как в другие могут быть потери 15%. Тем не менее, 8% - это долгосрочный возврат инвестиций (ROI) на фондовом рынке, поэтому это разумный средний показатель для цели.
Со временем ваши взносы будут превышать то, что вы вносите на счет ежегодно. Но только потому, что ваша учетная запись вырастает более чем на 12 000 долларов в данный год, не означает, что вы должны прекратить делать взносы. Ключевым компонентом роста является большая база вкладов. Так что оставайтесь преданными и продолжайте пополнять счет каждый год (до максимальной суммы, если это возможно).
Разработать продуманный инвестиционный план
Достаточно ли вам Рота ИРА, чтобы построить свое гнездовое яйцо на 1, 97 миллиона долларов? Вероятно, нет, так как вы можете вносить до 6000 долларов в год.
IRA Roth имеет ценные налоговые преимущества (безналоговые выплаты при выходе на пенсию и отсутствие обязательных минимальных распределений (RMD)), но это только одна часть хорошо сбалансированного пенсионного накопительного плана. Если у вас есть 401 (k) с вашим работодателем, это еще один хороший вариант, особенно если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы.
Вы получаете только один шанс на планирование выхода на пенсию, поэтому может быть полезно работать с квалифицированным специалистом по финансовому планированию или консультантом. Консультант поможет вам установить цели выхода на пенсию и разработать план их достижения.
