Что такое фиксированная процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка - это неизменная ставка, взимаемая с обязательства, такого как ссуда или ипотека. Он может применяться в течение всего срока кредита или только для части срока, но остается неизменным в течение установленного периода. Ипотека может иметь несколько вариантов процентных ставок, включая вариант, который сочетает в себе фиксированную ставку для некоторой части срока и регулируемую ставку для баланса. Их называют «гибридами».
Ключевые вынос
- Фиксированная процентная ставка позволяет избежать риска того, что платеж по ипотечному кредиту или кредиту может значительно увеличиться со временем. Фиксированные процентные ставки могут быть выше, чем переменные ставки. Заемщики чаще выбирают кредиты с фиксированной ставкой в периоды низких процентных ставок.
Понимание фиксированных процентных ставок
Фиксированная процентная ставка привлекательна для заемщиков, которые не хотят, чтобы их процентные ставки колебались в течение срока действия их ссуд, потенциально увеличивая их процентные расходы и, соответственно, выплаты по ипотечным кредитам. Этот тип ставки позволяет избежать риска, связанного с плавающей или переменной процентной ставкой, при которой ставка, подлежащая уплате по долговому обязательству, может варьироваться в зависимости от базовой процентной ставки или индекса, иногда неожиданно.
Процентная ставка по кредиту с фиксированной ставкой остается неизменной в течение срока действия кредита. Поскольку платежи заемщиков остаются прежними, на будущее проще составлять бюджет.
Фиксированные и переменные процентные ставки
Переменные процентные ставки по ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой периодически меняются. Заемщик, как правило, получает начальную ставку на определенный период времени - часто на один, три или пять лет. Ставка корректируется на периодической основе после этой точки. Такие корректировки не происходят с кредитом с фиксированной ставкой, который не обозначен как гибрид.
В нашем примере банк предоставляет заемщику начальную ставку в размере 3, 5% на 30-летнюю ипотеку в размере 300 000 долларов США с гибридным ARM 5/1. Их ежемесячные платежи составляют 1347 долларов в течение первых пяти лет ссуды, но эти выплаты будут увеличиваться или уменьшаться при изменении ставки на основе процентной ставки, установленной Федеральным резервом или другого контрольного индекса.
Если ставка будет установлена на уровне 6%, ежемесячный платеж заемщика увеличится на 452 долл. США до 1799 долл. США, что может быть затруднительно. Но ежемесячные выплаты упадут до 1265 долларов, если ставка упадет до 3%.
Если, с другой стороны, ставка в размере 3, 5% была фиксированной, заемщик будет получать один и тот же платеж в размере 1347 долларов США каждый месяц в течение 30 лет. Ежемесячные счета могут варьироваться в зависимости от изменения налогов на недвижимость или корректировки страховых взносов домовладельца, но сумма залога остается неизменной.
На кредиты с фиксированной ставкой можно рассчитывать, в то время как всегда есть некоторая неопределенность, связанная с переменными процентными ставками. Подавляющее большинство потребителей выбирают кредиты с фиксированной ставкой.
Преимущества и недостатки фиксированных процентных ставок
Фиксированные ставки обычно выше, чем регулируемые. Ссуды с регулируемыми или переменными ставками обычно предлагают более низкие вступительные ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой, что делает эти ссуды более привлекательными, чем ссуды с фиксированной ставкой, когда процентные ставки высоки.
Заемщики чаще выбирают фиксированные процентные ставки в периоды низких процентных ставок, когда блокировка ставки особенно выгодна. Альтернативная стоимость все еще намного меньше, чем в периоды высоких процентных ставок, если процентные ставки снижаются.
Особые соображения
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляет диапазон процентных ставок, которые вы можете ожидать в любое время в зависимости от вашего местоположения. Ставки обновляются раз в две недели, и вы можете ввести такую информацию, как ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос и тип кредита, чтобы получить более точное представление о том, какую фиксированную процентную ставку вы могли бы заплатить в любой момент времени, и сравнить ее с ARM.
