Что такое небанковские банки?
Небанковские банки - это финансовые учреждения, которые не считаются полномасштабными банками, потому что они не предлагают как кредитования, так и депозита. Небанковские банки могут участвовать в операциях с кредитными картами или других кредитных услугах, если они также не принимают депозиты.
Многие небанковские банки или небанковские финансовые компании предлагают ипотечные услуги, такие как новые ипотечные кредиты и варианты рефинансирования. Некоторые небанковские банки, ориентированные на ипотеку, предоставляют упорядоченные кредиты, а некоторые могут рассмотреть возможность кредитования клиентов с помощью приемлемого кредита. Небанковские банки могут предлагать кредиты, но не предоставляют депозитные услуги, такие как расчетные или сберегательные счета.
Как работают небанковские банки
Многие небанковские банки, которые разрешают вклады, застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов FDIC, и к этим учреждениям будут применяться ограничения обязательных резервов. В последние годы небанковские банковские операции значительно расширились, поскольку нефинансовые учреждения, такие как розничные компании и автопроизводители, начали кредитование. Поскольку многие компании пытаются ужесточить правила в отношении банковских прав, правительство США с конца 1980-х годов в массовом порядке ограничило новый чартер небанковских банков.
Ключевые вынос
- Когда дело доходит до получения ипотечных кредитов, небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, например, могут предоставить более легкий путь для получения ипотеки, чем традиционный банк с обычным кредитом, особенно для тех клиентов, у которых кредит меньше, чем у звезд. Поставщики ссуды до получки считаются небанковскими банками, но многие считают их грабительскими кредиторами. Межбанковские кредиторы и частные акционерные компании считаются небанковскими банковскими учреждениями.
Поставщики ссуд до получки в качестве небанковских банков
Поставщики ссуд до получки также считаются небанковскими банками. Кредит на выплату зарплаты - это краткосрочный кредит с высоким риском, который часто вынимается из следующей зарплаты заемщика. Многие кредиторы до зарплаты берут чрезмерно высокие процентные ставки по этим кредитам, что затрудняет для заемщиков погашение основного долга и процентов в чрезвычайной ситуации. Кредиторы до дня выплаты зарплаты часто переводят ссуды в последующие чеки, если заемщик не может своевременно погасить свои долги, увеличивая проценты и усугубляя риск. Эти ссуды часто называют хищническими ссудами, поскольку они используют уже уязвимых лиц и имеют репутацию скрытых резервов, которые взимают дополнительные сборы.
Закон о банковской холдинговой компании 1956 года запрещает небанковским компаниям владеть банками в качестве дочерних компаний, но они могут владеть другими небанковскими банками.
В то время как некоторые ссуды до получки могут быть доступны онлайн, большинство провайдеров ссуд до получки, как правило, являются небольшими торговцами кредитами с физическим местоположением, которые позволяют получать заявки и одобрения на месте. Чтобы заполнить заявку на получение зарплаты до зарплаты, заемщик обычно предоставляет последние платежные квитанции. После этого кредиторы, как правило, основывают свою основную сумму кредита на проценте от прогнозируемого краткосрочного дохода заемщика, используя заработную плату заемщика в качестве обеспечения.
Пример небанковского банка
Одним из примеров небанковского банка является линия женской одежды Ann Taylor, предлагающая клиентам кредитную карту для покупок. С помощью кредитной карты Ann Taylor клиенты могут заработать пять призовых баллов за каждый доллар, потраченный в магазинах или онлайн. Кроме того, владельцы карт получат наградные карты в размере 20 долларов США за каждые 2000 набранных баллов, а также подарок в размере 15 долларов США на день рождения. Владельцы онлайн-карт могут обновлять свои профили, оплачивать счета и просматривать выписки на настольных или мобильных устройствах. Другие розничные компании, такие как J.Crew и Nordstrom, предлагают аналогичные вознаграждения своим владельцам карт.
