Ипотека - это долговый инструмент, обеспеченный залогом указанного недвижимого имущества, который заемщик обязан погасить с заранее установленным набором платежей.
Ключевые вынос
- Ипотека также известна как «залоговое удержание против собственности» или «требования по имуществу». При ипотеке с фиксированной ставкой заемщик выплачивает одинаковую процентную ставку в течение срока действия кредита. Растущая доля рынка кредиторов включает небанковские организации.
Кто использует ипотеку?
Частные лица и предприятия используют ипотечные кредиты для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей покупной цены. В течение многих лет заемщик выплачивает ссуду плюс проценты до тех пор, пока она или он не будут владеть недвижимостью бесплатно. Ипотека также известна как «залоговое удержание против собственности» или «требования по имуществу». Если заемщик прекращает выплату ипотеки, кредитор может лишить права выкупа. Они являются формой бестелесного права.
В жилищной ипотеке покупатель жилья передает в залог свой дом банку или другому типу кредитора, который имеет претензию на дом, если покупатель жилья не выполнит свои обязательства по выплате ипотеки. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жильцов дома и продать дом, используя доход от продажи для погашения ипотечного долга.
Что такое ипотека?
Типы ипотеки
Ипотека бывает разных форм. Самые популярные ипотеки - 30-летний фиксированный и 15-летний фиксированный. Некоторые ипотеки могут быть до пяти лет; некоторым может быть 40 лет или дольше. Растягивание платежей в течение большего количества лет уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает сумму процентов к оплате.
При ипотеке с фиксированной ставкой заемщик выплачивает одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита. Ежемесячная выплата основного долга и процентов никогда не меняется с первого платежа по закладной на последний. Если рыночные процентные ставки растут, платеж заемщика не меняется. Если процентные ставки значительно упадут, заемщик сможет обеспечить эту более низкую ставку путем рефинансирования ипотеки. Ипотека с фиксированной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.
При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, а затем колеблется в зависимости от рыночных процентных ставок. Начальная процентная ставка зачастую ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе. Если процентные ставки увеличатся позже, заемщик, возможно, не сможет позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Процентные ставки также могут снизиться, что сделает ARM менее дорогим. В любом случае, ежемесячные платежи непредсказуемы после первоначального срока.
Ипотека используется частными лицами и предприятиями для совершения крупных покупок недвижимости без предварительной оплаты всей покупной цены.
Другие менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с процентной ставкой и ARM с опцией оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются искушенными заемщиками. Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время пузыря на рынке жилья в начале 2000-х годов.
Большинство ипотечных кредитов, используемых для покупки дома, являются форвардными ипотеками. Обратная ипотека предназначена для домовладельцев 62 лет и старше, которые хотят перевести часть собственного капитала в свои дома в деньги. Эти домовладельцы берут взаймы против стоимости своего дома и получают деньги в виде единовременной выплаты, фиксированного ежемесячного платежа или линии кредит. Весь остаток ссуды становится подлежащим оплате, когда заемщик умирает, уходит навсегда или продает дом.
Правильная Ипотека
Среди крупных банков, предлагающих ипотечные кредиты, - Wells Fargo, JPMorgan Chase и Bank of America. Раньше банки были практически единственным источником ипотеки. Сегодня растущая доля рынка кредиторов включает небанковские кредиты, такие как Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans и United Wholesale Mortgage.
При покупке ипотеки выгодно использовать ипотечный калькулятор, чтобы получить представление о ежемесячных платежах. Эти инструменты также могут помочь рассчитать общую стоимость процентов в течение срока действия ипотеки, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько действительно будет стоить недвижимость.
Ипотечный обслуживающий агент может также создать целевой депозитный счет, также называемый конфискованным счетом, для оплаты некоторых связанных с имуществом расходов. Деньги, которые идут на счет, прибывают из части ежемесячного платежа заклада.
Кредиторы иногда требуют, чтобы условное депонирование использовалось, чтобы заплатить налоги и страховку, согласно Бюро финансовой защиты потребителей США.
Суть
Ипотека, возможно, больше, чем любые другие кредиты, имеет множество переменных, начиная с того, что должно быть погашено и когда. Покупатели жилья должны работать с экспертом по ипотечному кредитованию, чтобы получить лучшую сделку о том, что может быть одним из самых больших инвестиций в их жизни.
