Что такое микрокредит?
Микрокредитование является распространенной формой микрофинансирования, которая включает в себя чрезвычайно малый заем, предоставляемый человеку для того, чтобы помочь ему заняться индивидуальной трудовой деятельностью или развить малый бизнес. Эти заемщики, как правило, являются лицами с низким уровнем дохода, особенно из менее развитых стран (НРС). Микрокредит также известен как «микрокредитование» или «микрозайм».
Ключевые вынос
- Микрокредитование - это метод кредитования физических лиц на очень небольшие суммы для открытия или расширения малого бизнеса. Микрокредитными заемщиками, как правило, являются физические лица с низким доходом, живущие в некоторых частях развивающегося мира; эта практика возникла в современной форме в Бангладеш. Большинство схем микрокредитования основаны на модели группового заимствования, первоначально разработанной лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом и его банком «Грамин».
Как работает микрокредит
Концепция микрокредитования была основана на идее, что квалифицированные люди в слаборазвитых странах, которые живут за пределами традиционных банковских и валютных систем, могут получить доступ к экономике с помощью небольшого займа. Люди, которым предлагается такой микрокредит, могут жить в бартерных системах, где не обмениваются реальные деньги.
Современный микрокредитование обычно связывают с моделью банка Грамин, разработанной экономистом Мухаммедом Юнусом. Эта система была запущена в Бангладеш в 1976 году, когда группа женщин заняла 27 долларов для финансирования собственных малых предприятий группы. Женщины погасили кредит и смогли поддержать бизнес.
У женщин в Бангладеш, которые получили микрокредит, не было денег, чтобы купить материалы, необходимые для изготовления бамбукового табурета, который они, в свою очередь, продавали, и в то же время каждый отдельный заемщик был бы слишком рискованным, чтобы кредитовать его самостоятельно, Заимствуя в качестве группы, первоначальное финансирование давало им ресурсы для начала производства с пониманием того, что ссуда будет выплачиваться со временем, поскольку они приносили доход.
Микрозаймы могут варьироваться от 10 до 100 долларов и редко превышать 2000 долларов.
Структура соглашений о микрокредитовании часто отличается от традиционного банковского обслуживания, в котором может потребоваться обеспечение или другие условия, установленные для гарантии погашения. Там может быть не письменное соглашение вообще.
В некоторых случаях микрокредит был гарантирован соглашением с членами сообщества заемщика, которые, как ожидается, заставят заемщика работать в направлении погашения долга. Поскольку заемщики успешно выплачивают свои микрокредиты, они могут получить право на кредиты все больших и больших сумм.
Условия микрокредитования
Как и обычные кредиторы, микро-финансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают конкретные планы погашения с выплатами на регулярной основе. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели займа откладывали часть своего дохода на сберегательном счете, который можно использовать в качестве страховки, если клиент по умолчанию. Если заемщик успешно погасил кредит, он только что накопил дополнительные сбережения.
Поскольку многие заявители не могут предложить обеспечение, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив кредиты, получатели погашают свои долги вместе. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которое может помочь обеспечить погашение.
Например, если у человека возникают проблемы с использованием его или ее денег для начала бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к специалисту по ссуде. Благодаря погашению, получатели кредитов начинают формировать хорошую кредитную историю, что позволяет им получать более крупные кредиты в будущем.
Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень плохие, суммы погашения по микрозаймам зачастую фактически превышают среднюю ставку погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовое учреждение Opportunity International сообщило, что в 2016 году уровень выплат составил около 98, 9%.
Критика микрокредитования
Были критические замечания по поводу микрокредитования и того, как им можно злоупотреблять. Например, в Южной Африке микрокредитование было введено в некоторых самых бедных общинах для поощрения людей к самостоятельной занятости. Однако то, как оно было введено, в некоторых случаях приводило к тому, что средства расходуются через потребительские расходы, а не на создание или продвижение какой-либо формы бизнеса или деятельности по трудоустройству.
Кроме того, заемщики могут оказаться с такой крупной задолженностью, которую они не могут погасить, даже с мелкомасштабными кредитами, предлагаемыми посредством микрокредитования. Проблема заключается в том, что заемщики могут не иметь постоянного источника дохода или они планируют использовать микрокредит для создания источника дохода, который позволил бы им вернуть средства. В результате некоторые заемщики прибегли к распродаже личной собственности и поиску нового финансирования для покрытия своего предыдущего микрокредита.
