Есть причина, по которой компании, выпускающие кредитные карты, всегда ищут больше людей, чтобы пользоваться их услугами. Эмитенты выдвигают миллионы долларов на покупки, сделанные их клиентами, и они часто собирают миллиарды взамен. Федеральный резерв показал, что по состоянию на 2019 год общая задолженность по кредитным картам в Соединенных Штатах превысила 1 триллион долларов. Кредитные карты являются огромным источником дохода для эмитентов. Вот посмотрите, как они делают свои деньги.
Кредитные компании платят торговцам
Компании-эмитенты кредитных карт взимают с магазинов примерно от 2% до 3% с каждой покупки кредитной карты. Если, например, вы используете Visa для оплаты 100 долларов США за сумку с продуктами, магазин, в котором вы совершили покупку, получает от Visa 98 долларов, а оставшиеся 2 доллара - эмитенту кредитной карты и Visa. Если учесть все миллиарды ежедневных транзакций, совершаемых коллективно людьми, которые используют Visa, комиссионные сборы, также называемые обменными пошлинами, являются огромным источником дохода для компаний, выпускающих кредитные карты.
Ключевые вынос
- Задолженность по кредитным картам в США в 2019 году превысила 1 триллион долларов. Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на процентах, комиссионных за торговлю, просроченные платежи и другие виды платежей за кредитные карты.
Компании-эмитенты кредитных карт взимают позднюю плату
Значительное количество пользователей карт не оплачивают свои счета полностью каждый месяц. На счет неоплаченной кредитной карты клиента начисляются проценты по ставкам до 12% и более, которые поступают в компанию-эмитент кредитной карты. Исследование Национального бюро экономических исследований (NBER) 2016 года, опубликованное Хонг Ру и Антуанетт Шоар, предполагает, что компании, выпускающие кредитные карты, могут преднамеренно нацеливаться на людей с низким уровнем образования и, следовательно, могут испытывать недостаток в финансовых знаниях и принимать ошибочные финансовые решения. Компании, выпускающие кредитные карты, обращаются к таким людям с предложениями, которые начинаются с привлекательных низких ставок, но быстро растут за счет просроченных и сверхлимитных сборов. Более образованные люди, как правило, не используют эти типы учетных записей.
Аналогичным образом, эмитенты проверяют иррациональное мышление, используя программы вознаграждений. Менее образованные люди, как правило, получают кредитные карты, которые обеспечивают более высокую награду, чем те, которые предлагаются более образованным людям. Они идут в сопровождении крутых сборов. Неудивительно, что исследование Demos, проведенное в 2012 году, показало, что домохозяйства, в которых кто-то был безработным в течение как минимум двух месяцев в течение трех лет до 2012 года, имели на 14% больше шансов получить карточный долг, чем домохозяйства, в которых работали все взрослые жители.
В том же исследовании было установлено, что семьи с детьми младше 18 лет на 15% чаще несут долги, чем семьи без детей или с детьми старше 18 лет. Наконец, исследование показало, что респонденты с высшим образованием на 22% реже будут оседланы. с долгами, чем те, кто был только средним образованием. Кредитные компании знают, что они получают более половины своей прибыли от менее образованных клиентов.
Комиссия по кредитной карте
Компании-эмитенты кредитных карт отмечают различные сборы в дополнение к их просроченным платежам. Некоторые компании включают ежегодные сборы, которые клиенты платят каждый год, чтобы держать свои счета открытыми. Эти ежегодные сборы зависят от компании, выпускающей кредитные карты. Чем больше премиальных компаний взимают комиссию, которая может достигать сотен долларов. Другая плата, называемая стоимостью перевода баланса, взимается, когда клиенты переводят задолженность с одной карты на другую. Карта, которая получает долг, списывается. Большинство компаний взимают комиссию в размере 3% от переведенного баланса. Наконец, но не окончательно, кредитные компании добавляют комиссию авансового платежа от 2% до 5%, когда клиенты берут деньги со своего счета кредитной карты.
