В 1980-х годах новый вид пенсионного продукта начал изменять рынок так же, как сегодня меняются биржевые фонды. Эти планы 401 (k), названные в честь подраздела 401 (k) кода IRS, имели что-то для всех. Эти планы освободили работодателей от планирования выхода на пенсию, вернув эту ответственность работнику. Не менее важно, что работники должны были заплатить в план 401 (k), взяв большую часть расходов у работодателя.
Эти планы стали настолько популярными, что 60% американских рабочих теперь имеют 401 (к), согласно The Wall Street Journal. С первым поколением 401 (k) -инвесторов, ушедших в отставку, оправдывает ли этот план обман?
Исследование The Wall Street Journal пришел к выводу, что средний американец 401 (к) должен будет платить около 36 000 долларов в год, чтобы поддерживать 85% своего среднего дохода, после учета социального обеспечения в начале 2011 года. Эти счета не приблизились к удовлетворению потребности большинства американцев, Фактически, согласно исследованию, проведенному в 2011 году Центром пенсионных исследований, средний план на пенсию имеет около 149 400 долл. США, что в среднем составляет 9 073 долл. США в год.
Согласно Vanguard, одному из крупнейших поставщиков планов 401 (k), они теперь советуют клиентам вносить от 12% до 15% своей зарплаты в свои 401 (k), но большинство сотрудников платят гораздо меньше, чем это.
Передача планирования выхода на пенсию в свои руки может сэкономить компании деньги, но последние данные доказывают, что это не лучше для сотрудника. Попросить кого-то, кто мало или совсем не знает инвестиционных рынков, принять такие важные решения, основанные на стопке проспектов, которые они не понимают, похоже, не работает. Благодаря самостоятельной опции в некоторых планах 401 (k) работники получают еще один способ максимизировать свои сбережения 401 (k) и обеспечить удовлетворение своих потребностей в пенсионном обеспечении.
Самонаправленный план
Поскольку многие сотрудники не понимают, как оценивать взаимные фонды, они часто используют средства, выбранные по умолчанию. Подход «один размер подходит всем» не учитывает детально возраст человека, степень риска и цели выхода на пенсию, поэтому его недостаточно для большинства работников. Это может привести к ложному чувству безопасности, когда работник полагает, что принятые за него решения достаточны для достижения его пенсионных целей.
Поскольку люди часто выбирают заранее выбранные фонды, они не знают о самостоятельном варианте плана. Самостоятельная опция позволяет сотруднику назначать определенную сумму своих средств, часто до 50%, для хранения в одобренном финансовом консультанте, для инвестиций в транспортные средства за пределами предлагаемых средств.
Поскольку компании должны соответствовать требованиям к финансовой отчетности, у них есть заранее выбранный список финансовых консультантов, но если в этот список входят советники, работающие только на платной или платной основе, с успешным опытом, это часто работает на пользу сотруднику.
Во-первых, и, возможно, самое главное, благодаря тому, что финансовый консультант управляет фондами, формируются отношения, когда кто-то предоставляет советы, адаптированные для данного человека. Они не только будут инвестировать средства, направленные на себя, но и эти отношения также дают работнику человека, который может помочь им максимизировать распределение своих несамостоятельных денег. Наличие обученного лица, которое оценивает проспекты и дает рекомендации, намного превосходит выбор заранее составленных планов.
Во-вторых, эти отношения позволят финансовому консультанту составить подробный отчет, показывающий человеку, сколько ему потребуется на его пенсионных счетах для достижения своих пенсионных целей. Хороший специалист по финансовому планированию должен предоставлять очень подробные отчеты в начале своей карьеры, чтобы у них было время для достижения этих целей. Этого не происходит, когда сотрудники подписываются на свои 401 (к).
Наконец, некоторые планы 401 (k) заполнены вариантами фондов, которые имеют высокую комиссию и низкую эффективность. Эта проблема привела к тому, что планы 401 (k) не отвечают целям пенсионера, но при наличии всего нескольких вариантов сотрудники застряли в выборе лучшего из худшего. Деньги, выделенные на самонаправленный вариант, открыты для любых вариантов инвестирования, разрешенных IRS, что включает в себя обширное предложение опционов с низкой или бесплатной комиссией, благодаря которым деньги работают более эффективно.
сборы
Финансовые консультанты не работают бесплатно, поэтому при рассмотрении вариантов инвестирования добавьте плату, которую советник взимает за свои услуги. По закону они не могут давать обещания по производительности в будущем, но они могут сказать вам, какой процент они берут в ежегодных сборах.
Если консультант предлагает услуги по планированию выхода на пенсию, где они прогнозируют «магическое число», сумму, необходимую для комфортного выхода на пенсию, и они продолжают оказывать консультационные услуги в течение всего периода отношений, выплачивая от 1 до 2% общей суммы сборов (инвестиции плюс сборы консультанта) деньги потрачены не зря.
Не все в
Не все планы 401 (k) предлагают самостоятельные варианты. Единственный способ выяснить, существует ли этот вариант, - позвонить в отдел кадров или отдела по работе с клиентами. Если у них есть самостоятельные варианты, попросите список утвержденных консультантов. Затем исследуйте и / или вызовите каждого из этих консультантов, прежде чем выделять средства для самостоятельной работы.
Суть
В 2008 году Институт инвестиционной компании, торговая организация, представляющая паевые инвестиционные фонды и другие инвестиционные продукты, заявил, что 90% всех паевых фондов имеют общую комиссию менее 1, 72%, а средняя комиссия составляет 0, 73%. Хотя некоторые защитники прав потребителей будут оспаривать это требование, единственные существенные сборы - это сборы, взимаемые с фондов, к которым у работника есть доступ, и если эти сборы подкрепляются некачественной работой, работник может заплатить много, чтобы ничего не получить.
Сотрудники нуждаются в помощи, и если они выделили свои 401 (k) долларов самостоятельно, а также выбрали уровень своего вклада, вполне вероятно, что они присоединятся к бэби-бумерам, которые сейчас выходят на пенсию без достаточных денег. Лучший способ получить помощь - это самостоятельно направить часть средств. Если это не вариант, найдите платного финансового планировщика.
