Управление вашим доходом всегда важно, но оно становится еще более важным во время выхода на пенсию, когда ваш доход зависит от сбережений, а не от заработной платы и заработков. Поскольку ваш источник дохода, который вы так бережно сохраняли в течение своей трудовой деятельности, часто может быть ограничен во время выхода на пенсию, вы должны убедиться, что он сохраняется до конца вашей жизни. Это означает определение ваших потребностей в доходах за годы, предшествовавшие вашей пенсии, и после выхода на пенсию эффективное управление пенсионными активами.
Ключевые вынос
- Управление доходами имеет важное значение и может стать еще более важным при выходе на пенсию. Планирование выхода на пенсию часто включает оценку ваших потребностей в доходах за десять лет, предшествующих запланированной дате выхода на пенсию. Важными факторами, которые необходимо учитывать, являются ежемесячные расходы, такие как коммунальные услуги, транспорт, продукты питания и налоги. Если ваши пенсионные сбережения, а также выплаты по социальному обеспечению недостаточны для покрытия расходов, вам, возможно, придется отложить выход на пенсию. Поговорив с специалистом по финансовому планированию, вы сможете определить наилучшее сочетание инвестиций и идеальную дату выхода на пенсию для вашей конкретной ситуации.
Планирование в предпенсионные годы
По мере приближения времени выхода на пенсию всегда существует вероятность того, что сумма, которую вы считаете достаточной для финансирования ваших пенсионных лет, не достаточна. Причины могут включать увеличение стоимости жизни и более низкую, чем прогнозируемая доходность инвестиций. Чтобы повысить вероятность получения пенсии в финансовом отношении, часто проводите переоценку ваших потребностей и источников пенсионного дохода в течение 10 лет до предполагаемой даты выхода на пенсию.
«Мы считаем чрезвычайно ценным пересматривать ваши потребности в пенсионном доходе ежегодно в течение 10 лет до выхода на пенсию», - говорит Патрик А. Струббе, основатель и владелец компании Preservation Specialists, LLC, в Колумбии, Южная Каролина, и автор книги « Спасите свою пенсию»! По словам Струббе,
«Это из-за ряда факторов. Во-первых, ваше финансовое положение и гнездо постоянно меняются. Во-вторых, ваши мечты и желания могут меняться или колебаться (возможно, вы решили, что не хотите больше ждать 10 лет, чтобы уйти на пенсию!). Наконец, полезно вносить коррективы в зависимости от того, что происходит вокруг вас, в том числе с учетом инфляции, процентных ставок и общей экономической ситуации ».
Показатели фондового рынка за 10 лет с 1999 по 2009 год являются хорошей иллюстрацией того, как потенциальным пенсионерам пришлось перепланировать свой выход на пенсию. Для многих рыночный бум 1990-х годов дал надежду на финансово безопасный выход на пенсию. Однако последующий спад на рынке привел к значительному сокращению пенсионных активов, что вынудило многих людей, близких к выходу на пенсию, отложить свою первоначально ожидаемую дату выхода на пенсию.
Что делать, если у вас недостаточно
Если ваша переоценка вашего пенсионного портфеля и текущие расходы свидетельствуют о нехватке ваших сбережений, вам, возможно, придется продолжить работу после ожидаемой даты выхода на пенсию. Если вы решите продолжать работать или получить работу после подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению, помните о том, как ваш доход может повлиять на полученную вами сумму, если вы не достигли полного пенсионного возраста на дату своего рождения, как указано в Социальном обеспечении. Администрация.
Кроме того, если вы обнаружите, что не можете уйти в отставку так быстро, как планировали и должны продолжать работать, вы можете попытаться сократить продленный период до выхода на пенсию путем перепланирования. По сути, вам нужно увеличить сумму, которую вы экономите, чтобы сократить время, необходимое для достижения вашей цели. Вот несколько способов увеличить ваши сбережения:
- Рассмотрите возможность консолидации долга или рефинансирования, чтобы сократить ежемесячные платежи по кредитным картам и другим кредитам, включая ипотеку Вы можете перенаправить сокращение процентных платежей на свое пенсионное гнездо. Внесите изменения, которые уменьшат или устранят расходы на предметы роскоши или другие вещи, которые вам не нужны. Подумайте об использовании более дешевого автомобиля, покупке более дорогих предметов и даже о переезде в более мелкий или менее дорогой дом или квартиру.
Контроль ваших активов во время выхода на пенсию
Несмотря на то, что во время выхода на пенсию может быть сложно внести существенные изменения в образ жизни, вы можете чувствовать себя комфортно, поскольку они помогут повысить ваш уровень жизни. Следующие вопросы относятся к вашим инвестициям.
Оценка вашего распределения активов
Рекомендация о том, чтобы ваши деньги работали на вас, также применима к вашим пенсионным годам. Выполнение этого означает инвестирование ваших активов для получения отдачи от инвестиций.
Тем не менее, важно, чтобы ваши активы были в безопасности в течение ваших пенсионных лет, когда у вас есть меньше времени, чтобы оправиться от рыночных спадов. Это означает, что вам может потребоваться перейти от инвестиций с более высоким риском к инвестициям с гарантированной доходностью. Однако ваше перераспределение зависит от того, сколько вам лет, когда вы выходите на пенсию, и от состояния вашего здоровья. Уход на пенсию раньше, особенно если у вас более продолжительная продолжительность жизни, может потребовать более агрессивного инвестирования даже в период выхода на пенсию.
«Долговечность вашего пенсионного портфеля очень чувствительна к доходам в первые несколько лет вывода средств», - говорит Кевин Михельс, CFP®, специалист по финансовому планированию Medicus Wealth Planning в Дрейпере, штат Юта. «Отрицательный доход на ранней стадии может значительно сократить срок службы вашего портфеля. Вот почему важно иметь соответствующее распределение активов с первого дня выхода на пенсию ».
При перераспределении ваших инвестиций также учитывайте итоговый уровень ликвидности и то, как он повлияет на вашу способность снимать средства, когда они вам нужны. Например, не подлежащие публичному обращению или близко хранимые ценные бумаги могут занять от нескольких недель до более года, чтобы быть ликвидированными.
Перераспределение ваших активов без внимания к ликвидности может привести к тому, что вы останетесь без наличных денег, что становится проблемой, особенно когда вам нужно вывести необходимые суммы минимального распределения (RMD) из IRA и квалифицированных пенсионных планов к установленному сроку (это начинается в возрасте 70½ лет). Были многочисленные случаи, когда люди не соблюдали свои сроки RMD, потому что активы не могли быть ликвидированы вовремя.
Управление потоком доходов
Поток вашего дохода в период выхода на пенсию обычно зависит от ваших ежегодных расходов, суммы, которую вы сэкономили, и количества лет, которые вы планируете покрыть. Чтобы сбалансировать ваш доход с вашими расходами, рассмотрите возможность сделать следующее:
- Составьте список своих ежемесячных расходов, таких как коммунальные услуги, включая электричество, телефон, газ и воду, продукты, аренду, налоги и транспорт. Кроме того, рассмотрите медицинские и развлекательные расходы. Эти суммы могут меняться каждый год из-за увеличения стоимости жизни, что означает, что вы должны делать оценку в начале каждого года. В целом, инфляция увеличивается примерно на 3% в год, но может быть выше для определенных расходов, таких как медицинское обслуживание и здравоохранение. Запишите сумму, которую вы сохранили для выхода на пенсию. Это включает в себя ваши регулярные сбережения и остаток на пенсионном счете. Учитывайте ожидаемую продолжительность жизни и добавляйте дополнительные, чтобы быть уверенным, что ваш доход будет продолжаться.
Конечно, последние два фактора вместе определяют, какой месячный доход вы можете иметь, сохраняя свои сбережения. Посмотрите, сколько вы сэкономили в сравнении с тем количеством лет, которое, как вы ожидаете, вам понадобится.
Например, скажем, вы думаете, что это будет 20 лет, и вы сэкономите 500 000 долларов. Ваше ежемесячное распределение будет составлять приблизительно 2100 долларов. Добавьте эту сумму к сумме, которую вы получите от социального обеспечения (и любых пенсионных пособий, если они у вас есть). Это то, что вы имеете в качестве дохода для покрытия ваших ежемесячных расходов. (Чтобы оценить свой доход от социального обеспечения, используйте калькуляторы пособий на веб-сайте SSA.)
При оценке ваших потребностей в пенсионном доходе обязательно учитывайте любой доход от вашего супруга, а также расходы вашего супруга.
Ежегодный анализ ваших расходов поможет вам определить, нужно ли вам вносить коррективы в ваши расходы, гарантируя, что вы не скомпрометируете свои доходы в будущем.
Ваш доход от пенсионных накоплений
Сумма дохода, которую вам нужно будет вывести из своих пенсионных накоплений, обычно зависит от того, сколько вы имеете в наличии или будете получать из других источников, таких как ваши регулярные сбережения и социальное обеспечение. Если возможно, подумайте о том, чтобы снять со своего пенсионного счета не больше, чем требуется каждый год согласно правилам IRS. Это позволит оставшейся сумме продолжать расти с отсрочкой или без учета налогов в случае IRA Roth. Это также поможет уменьшить сумму, которую вы должны включить в свой доход, тем самым уменьшив налоги, которые вы должны будете за год. Ваш доход также определяет, что вы должны заплатить за Medicare, часть B.
После того, как вы определили, сколько вам, вероятно, потребуется распределить со своего пенсионного счета за год, обратитесь к администратору пенсионного плана или поставщику финансовых услуг, чтобы назначить запланированные выплаты с вашего пенсионного счета. Для этого попросите выплатить вам распределения в будущем и продолжать с определенной периодичностью, например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
При создании запланированных рассылок убедитесь, что запрашиваемая сумма достаточна для удовлетворения любого RMD. Если сумма, которую вы снимаете со своего пенсионного счета за год, меньше, чем сумма в RMD, вы должны будете заплатить IRS штраф в размере 50% от дефицита, который называется штрафом за избыточное накопление. Создание запланированных рассылок помогает не только своевременно распространять ваш RMD, но и получать платежи без необходимости ежемесячно связываться с финансовым учреждением.
Доходы от пенсионных автомобилей могут повлиять на подоходный налог
При определении ваших годовых расходов и потоков доходов имейте в виду, что вам может потребоваться уплатить подоходный налог с сумм, которые вы снимаете с отложенных по счету пенсионных счетов. Эти суммы будут рассматриваться как обычный доход для целей налогообложения.
Если снятие происходит в возрасте до 59½ лет
Суть
Как и другие аспекты финансового планирования, управление доходом, который вы получите в течение пенсионного возраста, требует тщательного планирования. Крайне важно, чтобы вы не ждали до выхода на пенсию, чтобы начать строить свои финансовые планы. Вместо этого переоценивайте свое финансовое состояние в период до выхода на пенсию, чтобы вы могли для начала определить, нужно ли вам отложить выход на пенсию. Самое главное, поговорите со своим специалистом по финансовому планированию, который сможет определить ваши конкретные потребности.
