Аннуитеты - это контракты, продаваемые страховыми компаниями, которые обещают покупателю будущие выплаты регулярными платежами, обычно ежемесячно и часто на всю жизнь. Однако в рамках этого широкого определения существуют различные типы аннуитетов, которые предназначены для разных целей. Основными типами являются фиксированные и переменные аннуитеты и немедленные и отсроченные аннуитеты.
Ключевые вынос
- Фиксированный аннуитет гарантирует выплату установленной суммы на срок действия договора. Он не может падать (или увеличиваться). Переменный аннуитет колеблется в зависимости от доходности взаимных фондов, в которые он инвестировал. Его стоимость может увеличиваться (или уменьшаться). Немедленный аннуитет начинает выплачиваться, как только покупатель делает единовременная выплата страховщику. Отсроченный аннуитет начинает выплаты в будущую дату, установленную покупателем.
Цель аннуитетов
Люди обычно покупают аннуитеты в дополнение к своим другим пенсионным доходам, таким как пенсии и социальное обеспечение. Аннуитет, который обеспечивает гарантированный доход на всю жизнь, также гарантирует им, что даже если они истощат свои другие активы, у них все равно будет дополнительный доход.
Фиксированные и переменные аннуитеты
Аннуитеты могут быть фиксированными или переменными. У каждого типа есть свои плюсы и минусы.
Фиксированные аннуитеты
При фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует покупателю определенный платеж в будущем, который может наступить через десятилетия или, в случае немедленного аннуитета, сразу. Чтобы обеспечить такой доход, страховщик вкладывает деньги в безопасные транспортные средства, такие как ценные бумаги казначейства США и корпоративные облигации с высоким рейтингом.
Хотя эти инвестиции безопасны и предсказуемы, они также приносят невероятную прибыль. Более того, выплаты по фиксированным аннуитетам могут потерять покупательную способность в течение многих лет из-за инфляции, если покупатель не платит дополнительно за аннуитет, который учитывает инфляцию. Несмотря на это, фиксированные аннуитеты могут подойти людям, которые плохо переносят риск и не хотят рисковать своими регулярными ежемесячными выплатами.
Переменные аннуитеты
С переменным аннуитетом страховщик инвестирует в портфель взаимных фондов, выбранных покупателем. От того, насколько хорошо будут работать эти средства, будет зависеть рост аккаунта и размер выплат, которые в итоге получит покупатель. Переменные аннуитетные выплаты могут быть либо фиксированными, либо варьироваться в зависимости от эффективности аккаунта.
Люди, которые выбирают переменные аннуитеты, готовы взять на себя некоторую степень риска в надежде получить большую прибыль. Переменные аннуитеты, как правило, лучше всего подходят для опытных инвесторов, знакомых с различными типами паевых инвестиционных фондов и рисками, которые они связаны.
Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который будет продолжать выплачивать доход своему супругу, если он умрет первым.
Срочные и отложенные аннуитеты
Аннуитеты также могут быть как немедленными, так и отсроченными с точки зрения того, когда они начинают производить платежи. Основной вопрос, который необходимо учитывать покупателям, - хотят ли они регулярного дохода сейчас или в будущем.
Как и в случае фиксированных и переменных аннуитетов, есть некоторые компромиссы.
Отсрочка платежа позволяет деньгам на счете больше времени расти. И, подобно 401 (k) или IRA, аннуитет продолжает накапливать прибыль, не облагаемую налогом, пока деньги не будут сняты. Со временем это может перерасти в существенную сумму и привести к более крупным выплатам. В жаргоне аннуитета это известно как фаза накопления или период накопления.
Немедленная рента - это то, на что это похоже. Выплаты начнутся, как только покупатель сделает единовременную выплату страховой компании.
Отложенные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными, как и немедленные аннуитеты.
Дополнительные соображения
Есть некоторые другие важные решения, которые нужно принять при покупке аннуитета, в зависимости от обстоятельств человека. Это включает:
- Продолжительность платежей. Покупатели могут организовать оплату на 10 или 15 лет или на всю оставшуюся жизнь. Более короткий период будет означать более высокий ежемесячный платеж, но это также означает, что доход перестанет приходить в какой-то момент. Это может иметь смысл, например, если инвестору необходимо повысить доход при погашении последних лет ипотеки. Супружеское покрытие. Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который выплачивается до конца их жизни или до конца жизни их супруга, в зависимости от того, что дольше. Последний часто упоминается как совместный и оставшийся в живых аннуитет. Выбор варианта соединения и выжившего обычно означает несколько более низкую оплату, но он защищает обоих партнеров, что бы ни случилось.
