Несколько факторов влияют на ипотечную ставку, которую вы можете получить при покупке дома. Кредиторы анализируют кредитные истории и оценки всех заемщиков, перечисленных в заявлении на ипотеку, продолжительности и стабильности вашей работы, суммы ваших сбережений, вашего общего ежемесячного дохода и вашего отношения долга к доходу. В дополнение к этим важным аспектам финансового состояния ипотечные кредиторы также принимают во внимание ваше соотношение займа к стоимости. Этот расчет представляет сумму покупной цены для нового дома, которая покрывается ипотечным кредитом в процентах. Более высокое отношение ссуды к стоимости приводит к меньшему количеству собственного капитала в вашем доме, что создает более высокие выплаты по ипотеке каждый месяц.
Расчет отношения кредита к стоимости
Покупатели жилья могут легко рассчитать соотношение кредита к стоимости дома, разделив общую сумму ипотечного кредита на общую стоимость покупки дома. Например, дом с покупной ценой 200 000 долларов США и общей ипотечной ссудой на 180 000 долларов США приводит к соотношению стоимости кредита к 90%. Обычные ипотечные кредиторы часто предоставляют более выгодные условия кредитования заемщикам, у которых отношение займа к стоимости не превышает 80%.
Последствия для покупателей жилья
Есть много программ, доступных для покупателей жилья, которые предусматривают авансовый платеж, который меньше традиционно рекомендованных 20%. Поставщики ипотечных кредитов, в том числе Федеральное управление жилищного строительства (FHA), предлагают ипотечные кредиты с первоначальным взносом всего в 3, 5%, в то время как другие кредиторы имеют варианты для заемщиков с взносом до 5%. Хотя эти программы выгодны покупателям, которые не могут накопить достаточно средств для крупного первоначального взноса, эти варианты заимствования приводят к гораздо более высокому отношению кредита к стоимости, что приводит к увеличению затрат.
Высокое соотношение ссуды к стоимости происходит, когда заемщики имеют менее 20% собственного капитала в своих домах, что приводит к более высоким выплатам по ипотечным кредитам в течение срока действия ипотечного кредита. Частично это связано с повышением процентных ставок, определяемых ипотечными кредиторами. Заемщик, у которого меньше собственного капитала в его доме, воспринимается как более высокий риск для кредитора, и более высокая процентная ставка может смягчить этот риск. В дополнение к более дорогим процентным ставкам, покупатели жилья с высоким отношением ссуды к стоимости часто обязаны платить страховые взносы по ипотечным кредитам до тех пор, пока они не достигнут более высоких долей участия в капитале.
Ипотечное страхование, называемое частным ипотечным страхованием (PMI) для негосударственных ипотечных кредиторов, рассчитывается как процент от первоначальной суммы кредита каждый год. Эта сумма варьируется от 0, 3% до 1, 15% в зависимости от размера первоначального взноса и общей стоимости покупки, и она добавляется к ипотечному платежу каждый месяц. В сочетании с более высокой процентной ставкой PMI может со временем стать значительным расходом для заемщиков. Заемщики могут требовать отмены премии PMI, когда они достигают 20% долевого участия, а кредиторы обязаны отменить ее, как только соотношение займа к стоимости дома достигнет 22%.
