Что такое коэффициент потерь?
Коэффициент потерь используется в страховой отрасли и представляет собой отношение потерь к полученным премиям. Потери в коэффициентах потерь включают оплаченные страховые претензии и расходы на корректировку. Формула коэффициента потерь - это страховые выплаты, оплаченные плюс расходы на корректировку, деленные на общую сумму заработанных премий Например, если компания платит 80 долл. США в претензиях за каждые 160 долл. США собранных премий, коэффициент потерь составит 50%.
Ключевые вынос
- Коэффициент потерь - это убытки, понесенные страховщиком в результате уплаченных претензий в процентах от полученных премий. Высокий коэффициент убытков может быть индикатором финансовых затруднений, особенно для компании по страхованию имущества или от несчастных случаев. Страховщики рассчитывают свои комбинированные коэффициенты, которые включают коэффициент потерь и коэффициент расходов, для измерения общего оттока денежных средств, связанных с их операционной деятельностью. Коэффициенты потерь, связанные с вашей политикой, становятся чрезмерными, поставщик страховых услуг может повысить страховые взносы или отказаться от продления политики. Если страховщики здравоохранения не перенаправят 80% страховых взносов на претензии или мероприятия по улучшению здравоохранения, им придется выплачивать скидку своим держателям полисов.,
Как работает коэффициент потерь
Коэффициенты потерь варьируются в зависимости от типа страхования. Например, коэффициент потерь для медицинского страхования, как правило, выше, чем коэффициент потерь для страхования имущества и от несчастных случаев. Коэффициенты потерь помогают оценить здоровье и прибыльность страховой компании. Бизнес получает премии выше, чем суммы, уплаченные в претензиях, и поэтому высокие коэффициенты убытков могут указывать на то, что компания находится в финансовом затруднении.
В отличие от страхования авто и домовладельцев, в соответствии с ACA, медицинские страховщики не имеют возможности корректировать ваши страховые взносы на основании поданных претензий или вашей истории болезни.
Типы коэффициентов потерь
Медицинский коэффициент потерь
Компания, занимающаяся медицинским страхованием, которая платит 8 долл. США за иски за каждые 10 долл. США собранных премий, имеет соотношение расходов на медицинское обслуживание (MCR), равное 80%. В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA), медицинским страховым компаниям было поручено выделять значительную долю страховых взносов на клинические услуги и улучшение качества медицинского обслуживания.
Поставщики медицинского страхования обязаны направлять 80% страховых взносов на выплаты и мероприятия, которые улучшают качество медицинской помощи и обеспечивают большую ценность для участников плана. Если страховщик не потратит необходимые 80% на расходы на здравоохранение, ему придется вернуть лишние средства обратно потребителю.
Коммерческий страховой коэффициент потерь
Компании с коммерческой политикой и политикой ответственности, как ожидается, будут поддерживать адекватные коэффициенты потерь. В противном случае они могут столкнуться с повышением премий и отменой. Рассмотрим небольшого дилера подержанных автомобилей, который платит 20 000 долларов в год на премию, чтобы обеспечить свои запасы. В результате града причинен ущерб в размере 25 000 долларов США, в связи с чем владелец бизнеса подает иск. Коэффициент убытков застрахованного лица за один год составляет 25 000 долл. США / 20 000 долл. США, или 125%.
Чтобы определить, является ли и на какую сумму оправданным повышение премии, перевозчики могут просматривать историю претензий и коэффициенты убытков за последние пять лет. Если застрахованный имеет очень короткое пребывание со страховщиком, компания может решить, что автодилер представляет неприемлемый риск в будущем. На этом этапе перевозчик может отказаться от продления полиса.
Соотношение потерь против соотношения выгод и расходов
Соотношения убытков связаны с соотношениями прибыли и расходов, в которых сравниваются расходы страховщика на приобретение, страхование и обслуживание полиса по чистой начисленной премии. Расходы могут включать в себя заработную плату сотрудников, агентские и брокерские комиссии, дивиденды, рекламу, судебные издержки и другие общие и административные расходы (G & A).
Страховщик будет комбинировать соотношение выгод и расходов с их коэффициентом потерь, чтобы получить комбинированный коэффициент. В то время как соотношение выгод учитывает расходы компании, соотношение убытков к прибыли учитывает уплаченные требования, включая корректировки, по сравнению с чистой премией.
Кроме того, из-за большего количества возможных претензий за период потери для медицинских работников будут выше, чем для страхования имущества или страхования от несчастных случаев. Комбинированный коэффициент измеряет поток денег из компании через оплату расходов и общих потерь, поскольку они связаны с доходом от премий.
