Что такое кредит с низкой / нулевой документацией?
Ссуды с небольшим количеством документов или отсутствием документов позволяют потенциальному заемщику подать заявку на ипотечный кредит, в то же время предоставляя мало информации или вообще не сообщая о своей занятости, доходе или имуществе. Регулирование этих займов значительно изменилось с 2008 года, но они остаются вариантом для некоторых заемщиков в нетрадиционных финансовых ситуациях.
Как работает кредит с низким / нулевым кредитом
Заемщики, которые ищут эти продукты, как правило, имеют нетрадиционные источники дохода, которые могут быть более трудными для документирования в традиционной ипотечной заявке. Примерами могут быть альтернативные инвестиции или механизмы самозанятости, когда заемщик минимизирует отчетность о доходах для целей налогообложения. Кредиторы, рассматривающие эти кредиты, как правило, сосредотачиваются на кредитном балле заявителя, способности сделать более крупный взнос, чем обычно, и нетрадиционных документах, таких как банковские выписки. Процентные ставки по этим кредитам, как правило, выше, чем традиционно оформленные ипотеки.
Происхождение низкого / нет документации ссуды
Ссуда с низким уровнем / без документации может звучать как возврат к предыдущим дням лжец-ссуд и субстандартного кредитования, но это остается вариантом для некоторых сегментов ипотечной отрасли. Истоки этого термина лежат в преддверии краха недвижимости в 2008 году. В начале и середине 2000-х годов кредиторы, которые испытывали давление с целью предоставления кредитов на более выгодных условиях, ослабили требования к документации до такой степени, что продукты с низким уровнем документирования стали обычное дело. Ниндзя кредиты были одним из классов этих продуктов. NINJA является аббревиатурой от «нет дохода, работы или проверки активов». Кредиторы часто выдавали эти ссуды заемщикам, основываясь исключительно на их кредитных баллах, без каких-либо дополнительных документов о способности лица осуществлять платежи.
NINJA и другие кредиты с низким уровнем документирования - наряду с практикой субстандартного кредитования - привели непосредственно к краху 2008 года. Рынок жилья замедлился в середине 2000-х годов, и заемщики все больше не могли справляться с необходимыми платежами. Нормативно-правовые меры в связи с этим кризисом включали правило 2008 года, принятое Федеральным резервом в соответствии с Законом о правде в кредитах (TILA), которое обязывало кредиторов проверять способность заемщика осуществлять платежи по любому кредиту, когда была введена более высокая процентная ставка из-за более слабого профиля заявителя., За этим последовал Закон Додда-Франка 2010 года о реформе и защите прав потребителей, и в январе 2013 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) доработало модификацию Dodd-Frank, известную как правило погашения задолженности. Это правило требовало от кредиторов адекватного определения способность любого заемщика вносить требуемые ежемесячные ипотечные платежи. Кредиторы, которые не сделали этого, будут подвергаться наказаниям, установленным Конгрессом США.
Возврат Низких / Никаких Кредитов Документации
Многие из самых рискованных категорий займов с низким / нулевым уровнем документации, такие как займы NINJA, исчезли после краха 2008 года и перехода Dodd-Frank. Тем не менее, возможность погашать правило предоставляла место для ссуд с низкой документацией, включая класс, известный как ссуды на альтернативную документацию.
Закон 2018 года, отменяющий части Закона Додда-Франка, ослабил стандарты для потенциальных ссуд, которые будут считаться подходящими ипотеками. Этот закон не повлиял на способность погашать правило, но закон помог заемщикам избежать классификации с низким уровнем документирования. Многие мелкие банки настаивали на такой корректировке, утверждая, что ограничения Додда-Франка были излишне обременительными для этих банков. Они утверждали, что национальные кредиторы отказались от более рискованных кредитов, которые могут оказаться выгодными для местных сообществ, и что более мелкие банки могут поддержать восстановление рынков недвижимости с помощью более мягкой практики кредитования.