Что такое стоимость потери
Стоимость убытка, также известная как чистая премия или чистая стоимость, представляет собой сумму денег, которую страховщик должен заплатить, чтобы покрыть претензии, включая расходы на администрирование и расследование таких претензий. Стоимость потерь наряду с другими факторами используется для расчета премий.
BREAKING DOWN Стоимость потери
Определение ставки или определение размера надбавки является одной из наиболее важных задач, стоящих перед страховщиком. Страховщикам необходимо изучить исторические расчетные расходы, известные как убыточные расходы страховщика. Расходы на покрытие убытков представляют собой платежи для покрытия претензий, сделанных по подписанным полисам. В стоимость потерь также входят административные расходы, связанные с расследованием и корректировкой претензий. Следовательно, это фактическая стоимость, необходимая для покрытия претензии.
При страховании новой политики страховщик соглашается освободить страхователя от убытков, возникающих в результате конкретного риска. В обмен на страховое покрытие страховщик получает страховой взнос от страхователя. Страховщик получает прибыль, когда расходы, связанные с оплатой и администрированием требования, меньше, чем общая сумма собранных премий и возврат инвестиций (ROI).
Хотя страховщик может установить ставку не ниже максимальной суммы, за которую он может нести ответственность, плюс административные расходы, такая стратегия приведет к очень высоким премиям, непривлекательным для потенциальных клиентов. Регуляторы также ограничивают ставки, которые страховщик может взимать. Страховой андеррайтер использует статистические модели для оценки количества убытков, которые он может понести в связи с претензиями в отношении своих полисов. Эти модели учитывают частоту и серьезность претензий, урегулированных в прошлом. Модели также включают частоту и серьезность, с которыми сталкиваются другие страховые компании, охватывающие те же виды риска. Для целей андеррайтинга Национальный совет по компенсационному страхованию (NCCI) и другие рейтинговые организации собирают и публикуют информацию о претензиях.
Несмотря на изощренность этих моделей, результаты являются лишь оценочными. Фактическая потеря, связанная с политикой, может быть известна с полной уверенностью только после истечения срока действия политики. Кроме того, поскольку стоимость убытков включает только претензии и административные расходы, связанные с расследованием и корректировкой претензий, она должна быть изменена с учетом прибыли и других коммерческих расходов, таких как заработная плата и накладные расходы. Эти корректировки для конкретной компании называются мультипликатором потерь (LCM). Стоимость потерь, умноженная на множитель стоимости потерь, равна желаемой ставке за покрытие.
