Когда приходит время занимать деньги, вариантов предостаточно. Люди могут пойти в банк за традиционным кредитом с фиксированной или переменной процентной ставкой, обратиться в ломбарды или кредиторов до зарплаты (хотя ни одна из них не является хорошей идеей, кроме самых тяжелых обстоятельств), использовать кредитные карты, брать кредиты у друзей или семьи или даже обратиться к Интернету и специализированным одноранговым или социальным сайтам кредитования или пожертвований.
Одним из менее известных и менее используемых вариантов является кредитная линия. Предприятия годами использовали кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не пользовались такой популярностью среди частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, а потенциальные заемщики не думают спрашивать. Вот некоторые из основ кредитных линий.
Что они
Кредитная линия - это в основном гибкий кредит от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств - средства, которые вы можете использовать, когда, если и как пожелаете, - кредитная линия представляет собой ограниченную / определенную сумму денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем немедленно погасить или в течение заранее определенного периода времени. Как и в случае ссуды, по кредитной линии начисляются проценты, как только деньги заимствованы, и заемщики должны быть одобрены банком (и такое утверждение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или отношений с банком).
Банки только недавно начали продавать эти продукты в значительной степени. Это может быть побочным продуктом экономики, которая сократила спрос на кредиты и новых правил, которые ограничивают платные источники дохода. Кредитные линии, как правило, являются источниками доходов с более низким уровнем риска по сравнению с кредитами по кредитным картам, но они несколько усложняют управление активами, приносящими доход банку, поскольку непогашенные остатки не могут реально контролироваться после утверждения кредитной линии.
Как работает кредитная линия
Когда кредитная линия полезна
Кредитная линия учитывает тот факт, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинге по разовым индивидуальным кредитам, особенно необеспеченным, для большинства клиентов. Аналогично, заемщику не выгодно брать кредит каждый месяц или два, возвращать его, а затем снова брать. Кредитные линии решают обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда заемщик нуждается в ней.
В целом, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили - для этого, соответственно, предусмотрены ипотека и автокредиты - хотя кредитные линии можно использовать для приобретения предметов, для которых банк обычно не может предоставить кредит. Чаще всего отдельные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и деловые кредитные линии: для сглаживания капризов переменных ежемесячных доходов и расходов и / или для финансирования проектов, в которых может быть трудно определить точные средства, необходимые в вперед.
Рассмотрим работающего не по найму человека, чей ежемесячный доход непредсказуем или если существует значительная (и / или непредсказуемая) задержка между выполнением работы и получением оплаты. В то время как он или она могут полагаться на кредитные карты для решения проблем с денежными потоками, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (как правило, предлагает более низкие процентные ставки) и предлагать более гибкие графики погашения. Кредитные линии также могут помочь в финансировании предполагаемых ежеквартальных налоговых платежей, особенно когда есть расхождение между сроками «бухгалтерской прибыли» и фактическим получением денежных средств.
Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные затраты, но суммы могут быть неизвестны заранее, и / или поставщики могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуются крупные денежные депозиты - свадьбы являются одной хороший пример. Аналогичным образом, кредитные линии часто были довольно популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту дома - люди часто получали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь финансировать любые ремонтные работы или ремонтные работы.
Личные кредитные линии также появились как часть предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно стремятся объяснить защиту от овердрафта как кредитный продукт («это услуга, а не ссуда!»), И не все планы защиты от овердрафта основаны на личных кредитных линиях, многие так и делают. Здесь снова, однако, пример использования кредитной линии в качестве источника чрезвычайных средств на быстрой, по мере необходимости.
Проблемы с кредитными линиями
Как и любой кредитный продукт, кредитные линии являются как потенциально полезными, так и потенциально опасными. Если инвесторы используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия для таких выплат указаны в момент, когда кредитная линия первоначально предоставлена). Соответственно, существует процесс оценки кредитоспособности, и потенциальным заемщикам с плохим кредитом будет гораздо сложнее быть утвержденным.
Точно так же это не свободные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или некоторому другому ценному имуществу, безусловно, дешевле, чем кредиты в ломбардах или кредиторах до зарплаты, и, как правило, дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем кредитные карты. традиционные обеспеченные кредиты, такие как ипотека или автокредитование. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не облагаются налогом.
Некоторые, но не все, банки будут взимать плату за обслуживание (ежемесячно или ежегодно), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги заимствуют. Поскольку кредитные линии можно привлекать и погашать на внеплановой основе, некоторые заемщики могут посчитать проценты по кредитным линиям более сложными и могут быть удивлены тем, что они в итоге выплачивают проценты.
Сравнение кредитных линий с другими видами заимствования
Как указывалось выше, существует много сходств между кредитными линиями и другими методами финансирования, но есть также много важных различий, которые заемщики должны понимать.
Кредитные карты
Как и в случае с кредитными картами, кредитные линии по сути имеют заранее установленные ограничения - вам разрешено брать определенную сумму денег и не более. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, политика превышения этого лимита зависит от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышения (вместо этого они часто пытаются пересмотреть кредитную линию и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, кредит, по существу, предварительно одобрен, и деньги можно получить в любое время, когда заемщик захочет, для любого использования, которое заемщик намеревается. Наконец, хотя с кредитных карт и кредитных линий могут взиматься ежегодные сборы, проценты не начисляются до тех пор, пока не будет получен непогашенный остаток.
В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного краха кредитные линии Home Equity (HELOC) пользовались большой популярностью как у кредитных специалистов, так и у заемщиков. Хотя получить HELOC сейчас сложнее, они все еще доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь или не иметь аналогичные требования немедленного ежемесячного погашения.
Как и в случае традиционного кредита, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств, а также начисляет проценты на любые заемные средства. Также как ссуда, взятие, использование и погашение кредитной линии может улучшить кредитный рейтинг заемщика.
В отличие от ссуды, которая, как правило, предоставляется на фиксированную сумму на фиксированный срок, с заранее установленным графиком погашения, существует гораздо большая гибкость с кредитной линией. Также обычно меньше ограничений на использование средств, заимствованных по кредитной линии. Ипотека должна идти на покупку перечисленной недвижимости, а автокредит должен идти на указанную машину, но по усмотрению заемщика может быть использована кредитная линия.
Займ под залог / займ до зарплаты
Существуют некоторые поверхностные сходства между кредитными линиями и ссудами с выплатой зарплаты, но это на самом деле только потому, что многие заемщики ссуды до зарплаты являются «частыми пассажирами», которые часто заимствуют, погашают и / или продлевают свои ссуды (выплачивая очень высокие сборы и интерес по пути). Аналогичным образом, ломбарду или кредитору, получающему зарплату, все равно, на что заемщик использует средства, если платежи / займы выплачиваются / погашаются.
Различия, однако, более значительны. Для тех, кто может претендовать на кредитную линию, стоимость средств будет значительно ниже, чем для ссуды с зарплатой / залогом. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен к ссуде на зарплату / под залог (может вообще не быть проверки кредита), и процесс намного, намного быстрее. Это также тот случай, когда кредиторы с выплатой зарплаты редко предоставляют кредиты в суммах, которые часто утверждаются в кредитных линиях (а банки редко возьмутся за кредитные линии, такие как средний день выплаты жалованья или залоговый заем).
Суть
Кредитные линии подобны любому финансовому продукту - ни по своей природе, ни плохому, но только в той мере, в которой они используются людьми. Чрезмерное заимствование под кредитную линию может привести к финансовым затруднениям точно так же, как расходы с кредитными картами и кредитными линиями также могут быть экономически эффективным решением для ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложной транзакции, такой как свадьба или Реконструкция дома. Как и в случае с любым кредитом, заемщики должны внимательно следить за условиями (в частности, комиссионными, процентной ставкой и графиком погашения), ходить по магазинам и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.
