Содержание
- Как изменились времена
- Положить заморозку на пенсии
- Влияние планов перехода на DC
- Сегодняшняя пенсионная реальность
- Суть
Однажды было время, когда после 25 или 30 лет усердной работы на вашего работодателя вы могли рассчитывать на вознаграждение за вашу верность и усердную работу с золотыми часами и постоянным потоком чеков на протяжении всего срока вашего выхода на пенсию. Но времена изменились, и для многих работников частного сектора эти постоянные проверки, которые были предоставлены планом с установленными выплатами, остались в прошлом.
Здесь мы рассмотрим переход от планов с установленными выплатами в последние несколько десятилетий к планам с установленными взносами и предложим способы обеспечения надежного дохода в период после работы.
Как изменились времена для планов с установленными выплатами
Вплоть до 1980-х годов пенсии с установленными выплатами были самым популярным пенсионным планом, предлагаемым работодателями. На сегодняшний день только 17% работников частного сектора имеют доступ к одному, согласно Национальному обзору компенсаций Бюро статистики труда за 2018 год.
Ключевые вынос
- Когда-то общепринятые планы с установленными выплатами в частном секторе встречаются редко, их заменяют планы с установленными взносами, например 401 (k). Вместо этого компании выбирают планы с установленными взносами, потому что они дешевле и сложнее в управлении, чем традиционная пенсия. планы. Переход к планам с установленными взносами возложил на работников бремя сбережений и инвестиций для выхода на пенсию.
С точки зрения работника, красота плана с установленными выплатами заключается в том, что работодатель финансирует план, а работник получает вознаграждение после выхода на пенсию. Мало того, что сотрудники получают и удерживают все заработанные деньги в своих зарплатах, они также могут легко предсказать, сколько денег они будут получать каждый месяц во время выхода на пенсию, поскольку выплаты по плану с установленными выплатами основаны на установленной формуле.
Конечно, в каждой истории всегда есть две стороны. Оценка пенсионных обязательств сложна. Компании, предлагающие пенсионный план с установленными выплатами, должны прогнозировать сумму денег, которая им потребуется для выполнения своих обязательств перед пенсионерами.
С точки зрения работодателя планы с установленными выплатами являются постоянным обязательством. Финансирование планов должно осуществляться за счет корпоративных доходов, что напрямую влияет на прибыль. Затягивание прибыли может ослабить способность компании конкурировать. Переход на план с установленными взносами, такой как 401 (k), который в основном финансируется за счет взносов сотрудников, экономит значительную сумму денег.
Положить заморозку на пенсии
За последние несколько десятилетий компании частного сектора все чаще прекращали финансировать свои традиционные пенсионные планы, которые известны как замораживание. Замораживание - первый шаг к устранению плана.
General Electric является последним примером крупной корпорации, чтобы сделать это. В октябре 2019 года он объявил о планах заморозить свою пенсию для 20 000 американских работников и перейти к плану с установленными взносами в качестве шага, чтобы помочь сократить дефицит своей недофинансированной пенсии на целых 8 миллиардов долларов.
Хотя пенсионные планы с установленными выплатами встречаются редко в частном секторе, они все же в некоторой степени распространены в государственном секторе, в частности на государственных должностях.
Другие громкие примеры крупных корпораций, замораживающих пенсии за эти годы, включают IBM, которая в 2006 году объявила, что она замораживает свой план с установленными выплатами, чтобы перейти к планам с установленными взносами, финансируемым сотрудниками, что в конечном итоге сэкономило компании миллиарды. Вскоре после этого Verizon, Lockheed Martin и Motorola предприняли аналогичные шаги.
Корпоративная Америка защитила эти шаги на том основании, что правительство предприняло шаги, чтобы заставить компании полностью финансировать свои пенсионные планы. Например, в Законе о пенсионной защите 2006 года были введены более строгие требования к финансированию, чтобы помочь работникам получать оплачиваемые пособия.
Но компании не всегда полностью финансировали планы. Слишком часто денег там не было, когда они были нужны, и правительство было вынуждено спасать планы. Этот путь прошел несколько авиакомпаний и контингент сталелитейщиков на протяжении многих лет, и все они объявили о банкротстве и переложили ответственность за свои обязательства по пенсионному плану на правительство США. Правительство, в свою очередь, переложило бремя на налогоплательщиков.
Влияние перехода на определенные планы взносов
Так что же означает конец установленных льгот для сотрудников? Весь сценарий - плохие новости. В отличие от плана с установленными выплатами, когда работники точно знают, какими будут их пособия при выходе на пенсию, единственной гарантией в плане с установленными взносами является сумма, которую сотрудник вносит. Многие работодатели также предлагают соответствующие взносы.
После того, как деньги попадают на счет, сотрудник должен сам выбрать способ инвестирования - обычно из меню взаимных фондов - и капризы фондового рынка, чтобы определить конечный результат. Может быть, рынки будут расти, а может и нет.
С другой стороны, многие работники, которые полагались на свои планы, финансируемые работодателями, были вынуждены сами защищать себя, когда их работодатели не финансировали планы. Точно так же многие работники остались в безвыходном положении, когда их работодатели прекратили планы с установленными выплатами или сократили штат своих сотрудников, предоставив работникам единовременную единовременную выплату вместо стабильного потока доходов.
Сегодняшняя пенсионная реальность: забота о себе
Когда дело доходит до финансового обеспечения выхода на пенсию, вы должны постоять за себя. Большинству социальных пособий недостаточно, чтобы жить на пенсии. Первое, что вам нужно сделать, это сэкономить деньги - как можно скорее и столько, сколько сможете.
Пенсионные планы с налоговыми льготами
Первое, с чего можно начать, - это пенсионные планы с льготным налогообложением. Если у вас есть доступ к спонсируемому работодателем плану, такому как 401 (k), максимально увеличьте ваши взносы, если это возможно, и воспользуйтесь соответствующими взносами вашего работодателя, если они предлагаются. В 2019 году вы можете вносить до 19 000 долларов в год в план с установленными взносами, спонсируемый работодателем, и вы можете добавить дополнительные 6000 долларов, если вы старше 50 лет. В 2020 году лимит отсрочки выплаты заработной платы увеличится до 19 500 долл. США, при этом 6500 долл. США будут разрешены для уплаты взносов.
64%
Число работников частного сектора, которые имеют доступ к плану с установленными взносами, по данным Бюро статистики труда.
IRAs
Выбор инвестиций
На рассмотрение предлагается широкий спектр инвестиций, направленных на минимизацию налоговых последствий, в том числе паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации и многое другое. Если налоги не являются проблемой, нет недостатка в инвестиционных возможностях, предназначенных для удовлетворения практически любой мыслимой инвестиционной цели.
Но для того, чтобы максимально использовать ваши инвестиционные решения, вы должны понимать принципы инвестирования. Вы должны начать с изучения распределения активов, так как многие эксперты сходятся во мнении, что это единственный наиболее важный фактор в генерации доходности портфеля. Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, если принятие этих решений само по себе слишком утомительно.
Лимит расходов
Наконец, экономии может быть недостаточно, если вы не ограничиваете свои расходы. Если вы можете научиться жить ниже своих средств, а не за их пределами, вы можете высвободить больше денег для выхода на пенсию.
Суть
По возможности внесите вклад в план, спонсируемый работодателем, например, 401 (k). Если нет, IRA предлагают другой способ накопления на пенсию. После того, как вы исчерпали эти возможности, подумайте об инвестициях за пределами пенсионных счетов, которые помогут вам построить свое гнездо.
