Содержание
- Кому нужно (и имеет право) страхование жизни?
- Срок страхования жизни объяснил
- Объяснение постоянного страхования жизни
- 9 советов для тех, кто рассматривает страхование жизни
- Суть
Если вам интересно, имеет ли смысл покупать страховку жизни, задайте себе один вопрос: "Неужели моя смерть оставит кого-либо в финансовом затруднении?" Если ваш ответ «да», то, возможно, пришло время серьезно задуматься о покупке страховки жизни. Страхование жизни может обеспечить душевное спокойствие, помогая обеспечить финансовую защиту ваших долгов или близких в случае вашей смерти. Но прежде чем подумать о том, стоит ли покупать его, вы можете спросить себя, соответствуете ли вы требованиям, и стоит ли вам покупать срок или постоянную страховку жизни.
Ключевые вынос
- Страхование жизни является важным фактором для тех, кто обеспокоен тем, как их смерть может оказать финансовое воздействие на близких. Родители получают большую выгоду от страхования жизни, так что если они умирают, пока их дети все еще находятся на иждивении, у детей остаются средства на проживание, и они также могут погасить долги. Большинству соискателей потребуется пройти медицинское обследование; страховые компании также проверяют вашу медицинскую историю, кредитный рейтинг, историю вождения и ваши увлечения - чтобы определить, не занимаетесь ли вы многими безрассудными действиями. Объем необходимого страхового покрытия определяется с помощью «человеческого жизненного подхода», который учитывает ожидаемую продолжительность жизни и доход или «подход с учетом потребностей», который учитывает прогнозируемые повторяющиеся и необычные расходы.
Кому нужно (и имеет право) страхование жизни?
Практическое правило: как только вы становитесь родителем, любой взрослый в вашем доме, получающий доход, должен иметь страхование жизни, которое будет действовать до тех пор, пока младший ребенок не закончит колледж. Если у вас есть значительные финансовые обязательства, такие как высокая задолженность по кредитной карте или ипотека, вы можете использовать страхование жизни, чтобы обеспечить покрытие задолженности. Поскольку пособия по страхованию жизни, как правило, освобождаются от федерального налогообложения, многие специалисты по финансовому планированию часто используют пособия по страхованию жизни клиентов для оплаты любых применимых налогов на имущество, полученных в результате смерти близкого человека.
Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям, большинство полисов страхования жизни требуют, чтобы вы проходили медицинское обследование. До выдачи полиса страховая компания также проверит такие вещи, как ваша медицинская история, хобби, кредитный рейтинг и история вождения. Такие факторы, как возраст, курение и предшествующие проблемы со здоровьем, также могут повысить надбавки к полису.
Двумя основными методами, используемыми для определения суммы страховки, которая требуется индивидууму, являются «подход к жизни человека» и «подход к потребностям». Сначала проецируется доход индивида через оставшуюся продолжительность его трудовой жизни, а затем текущая стоимость жизни определяется с помощью ставки дисконтирования. При подходе с учетом потребностей все повторяющиеся и необычные расходы проверяются для определения необходимой суммы страхования жизни.
Возраст, состояние здоровья и то, курит ли лицо, ищущее страхование жизни, все факторы, влияющие на стоимость полиса.
Срок страхования жизни объяснил
Срок страхования жизни - это чистая страховая защита, которая выплачивает заранее определенную сумму, если застрахованный умирает в течение определенного периода времени. В случае смерти застрахованного лица срок страхования выплачивает номинальную стоимость полиса указанному бенефициару. Все уплаченные премии используются для покрытия расходов на страховую защиту.
Срок может быть один, пять, 10, 20 лет или дольше. Но если он не продлен, страховое покрытие заканчивается, когда истекает срок действия полиса. Так как это временное страховое покрытие, это наименее дорогой тип приобретения.
Вот основные характеристики срочного страхования жизни:
- Временная страховая защитаНизкая стоимостьНе денежная стоимостьПостоянно возобновляемаяКогда можно конвертировать в постоянное страхование жизни
По срочному страхованию жизни выплачивается установленная сумма, если застрахованный уходит из жизни в течение определенного периода времени, и считается «временным» страхованием, в то время как постоянное страхование жизни гарантирует страхование жизни при условии, что страховые взносы продолжают выплачиваться вовремя.
Объяснение постоянного страхования жизни
Постоянное страхование жизни обеспечивает защиту страхования жизни (не истекает), но премии должны быть оплачены вовремя. Большинство постоянных полисов предлагают сбережения или инвестиционный компонент в сочетании со страховым покрытием. Этот компонент, в свою очередь, приводит к тому, что премии будут выше, чем страховые взносы. Инвестиция может предлагать фиксированную процентную ставку или быть в форме ценных бумаг денежного рынка, облигаций или взаимных фондов. Эта сберегательная часть политики позволяет владельцу политики создавать денежную стоимость в рамках политики, которая может быть заимствована или распределена в будущем.
Вот основные характеристики постоянного страхования жизни:
- Постоянная страховая защитаДостаточно дорого для владельцаСтроить денежную стоимостьЗаймы разрешены в соответствии с полисомБлагоприятный налоговый режим для полисов
Существует три основных типа постоянного страхования: целая жизнь, переменная жизнь и универсальная жизнь. Двумя наиболее распространенными являются целая жизнь и универсальная жизнь. Страхование всей жизни обеспечивает защиту на всю жизнь, за которую вы платите заранее установленную премию. Денежные средства обычно имеют минимальную гарантированную процентную ставку, а пособие в случае смерти является фиксированной суммой. Целое страхование жизни - самый дорогой доступный продукт страхования жизни.
Универсальное страхование жизни разделяет инвестиционные и смертные выгоды. Доступные варианты инвестиций обычно включают в себя некоторые виды инвестиций в акционерный капитал, которые могут ускорить накопление вашей денежной стоимости. Со временем вы обычно можете изменить свои страховые взносы и страховые выплаты в соответствии с вашим текущим бюджетом.
9 советов для тех, кто рассматривает страхование жизни
- Подумайте о покупке уровня страхового покрытия "точка останова" - более высокие ставки премий предоставляются при уровнях покрытия 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долларов. Убедитесь, что вы получаете иллюстрацию выбранной вами политики. Если страховщик не предоставит вам одну, ищите другую страховую компанию. Всегда покупайте полис премиум-уровня. Никто не любит неожиданное увеличение их премиальных платежей. Поэтому, прежде чем купить срок или постоянную страховку, убедитесь, что на вашем рисунке показано, что ваш страховой взнос гарантированно не увеличится в течение срока действия страхового покрытия. Не будет продаваться с постоянной страховкой только за инвестиционную или денежную стоимость. В течение первых двух-десяти лет ваши премии, вероятно, все равно будут выплачивать агентское вознаграждение. Большинство полисов не начинают создавать приемлемую денежную стоимость до своего двенадцатого года, поэтому спросите себя, действительно ли эта функция того стоит. Определите желаемую продолжительность покрытия, чтобы вы приобрели правильный тип полиса и обеспечили доступность своих премиальных платежей. Если вам нужна страховка только на 10 лет, то вы, вероятно, захотите купить срок. Кроме того, узнайте о тарифах нескольких страховых компаний. Удостоверьтесь, что у вашей страховой компании есть финансовая устойчивость, чтобы оплатить ваше требование в случае вашей смерти. Вы можете исследовать финансовую устойчивость своего страховщика по адресу: http://www.ambest.com. Не принимайте гонщиков. Под этими гонщиками выплачивается всего несколько полисов, поэтому избегайте таких вещей, как случайная смерть и отказ премиум-райдеров, так как они будут только поднять ваши страховые взносы. За 24 часа до медицинского осмотра не допускайте попадания сахара и кофеина в вашу систему. Лучше всего назначить экзамен рано утром и избегать употребления чего-либо, кроме воды, по крайней мере за восемь часов до этого. Если ваши страховые взносы слишком высоки по медицинским показаниям или вам отказано в покрытии, проверьте, доступен ли групповой план через вашего Компания. Эти групповые планы не требуют медицинского осмотра или физического обследования.
Суть
При поиске страховки не спешите покупать дорогую постоянную страховку жизни, прежде чем подумать, достаточно ли срок страхования жизни соответствует вашим потребностям. К сожалению, во многих случаях плата, взимаемая за политику с инвестиционными функциями, значительно перевешивает преимущества.
Приобретая страховку жизни, вы делаете ставку на то, что будете жить, но при этом гарантируете душевное спокойствие на случай, если это не сработает. Не оставляйте свою семью незащищенной в случае внезапной смерти - в конце концов, это ваш самый важный актив.
