Джамбо против обычных ипотечных кредитов: обзор
Вам может понадобиться огромная ипотека, чтобы финансировать ее, если следующий дом, который вы планируете приобрести, будет стоить особенно дорого. Эти кредиты часто исчисляются миллионами долларов. Они финансируют элитную недвижимость, а также дома на высококонкурентных местных рынках недвижимости.
Обычная ипотека больше соответствует потребностям среднего покупателя жилья. Обычная ипотека - это та, которая никак не связана с правительством, например, потому что она гарантирована или застрахована Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), Министерством сельского хозяйства или Департаментом по делам ветеранов. Обычная ипотека может быть либо «соответствующей», либо «не соответствующей».
Ключевые вынос
- Обычная ипотека - это та, которая никак не связана с правительством, например, потому что она гарантирована или застрахована Федеральным управлением жилищного строительства (FHA), Министерством сельского хозяйства или Департаментом по делам ветеранов. Обычные ипотеки могут соответствовать государственным требованиям руководящие принципы или они могут быть несоответствующими. Ипотечные кредиты, как правило, выходят за рамки соответствующих кредитных ограничений, как правило, потому что они превышают максимальную сумму, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac.
Обычные ипотеки
Fannie Mae и Freddie Mac приобретут, упакуют и перепродают практически любую ипотеку, если она придерживается своих принципов «соответствующего кредита». Эти руководящие принципы учитывают кредитный рейтинг и историю заемщика, отношение долга к доходу (DTI), соотношение ссуды к стоимости ипотеки и еще один ключевой фактор: размер ссуды. Эти максимальные цифры устанавливаются правительством.
По состоянию на 2019 год национальный максимум для соответствия обычным кредитам составляет 484 350 долл. США на однокомнатное жилье. Это по сравнению с 453 100 долл. США в 2018 году. Более 200 округов в США определены как дорогостоящие, конкурентоспособные районы, однако максимальные лимиты по кредитам в этих районах могут возрасти до 726 525 долл. США с 2019 года. Нью-Йорк, Лос-Анджелес, и Нантакет несколько таких мест.
Соответствующие кредитные лимиты корректируются ежегодно, чтобы идти в ногу со средней ценой на жилье в США; когда цены на жилье растут, кредитные лимиты также увеличиваются на тот же процент.
Однако не все ипотеки соответствуют этим рекомендациям, а те, которые не считаются традиционными. Как правило, на них труднее претендовать, чем на соответствующие ипотечные кредиты, поскольку они не поддерживаются правительством, поэтому право и условия остаются за кредиторами. Однако они часто стоят дешевле.
Джамбо Ипотека
Соответствующая огромная ипотека превышает 484 350 долларов США и доступна только в определенных округах США. Они выходят за рамки соответствующих кредитных ограничений и не будут поддерживаться Fannie Mae или Freddie Mac, но многие по-прежнему придерживаются руководящих принципов «квалифицированной ипотеки», установленных Бюро финансовой защиты потребителей.
Несоответствующие гигантские кредиты - это те, которые превышают гигантский лимит в их соответствующих округах, а также те, которые не вписываются ни в одну другую категорию. Это могут быть обеспеченные заемщики с уникальными потребностями. или ипотечные ссуды только с процентной ставкой, которые завершаются выпуском баллонов, при этом весь заемный остаток подлежит оплате в конце срока кредита.
Jumbo против обычных примеров ипотеки
Поскольку огромные кредиты не поддерживаются федеральными агентствами, как обычные ипотеки, кредиторы берут на себя больший риск, когда предлагают их. Вы столкнетесь с более жесткими требованиями к кредитам, если попытаетесь их обеспечить.
- Подтверждение дохода. Приготовьтесь с налоговой документацией или аналогичными документами за два года, чтобы доказать, что у вас есть надежный и стабильный источник дохода. Кредиторы также захотят, чтобы у вас было достаточно ликвидных активов под рукой, чтобы покрыть выплаты по ипотечным кредитам на шесть месяцев или более. Кредитор утвердит вас для обычной ипотеки, но существует очень низкая вероятность того, что кредиторы утвердят вас для крупной ипотеки, если ваш кредитный рейтинг упадет ниже 720. Соотношение долга к доходу (DTI): отношение вашего долга к доходу (ваши ежемесячные долговые обязательства по сравнению с вашим ежемесячным доходом) должны составлять 43 процента или менее, чтобы претендовать на обычную ипотеку. Кредиторы, как правило, будут искать еще более низкий DTI для гигантских ипотечных кредитов, поскольку кредиты настолько велики.
