Содержание
- Подходит ли вам онлайн финансовый консультант?
- 1. Уровень совета, который вам нужен
- 2. Все робо-советники не одинаковы
- 3. Удобство и доступность
- 4. Что стоит за советом
- 5. Должен ли он быть или / или
- 6. Когда рынок движется вниз
- Суть
Подходит ли вам онлайн финансовый консультант?
Финансовые консультанты онлайн, известные как робо-консультанты, сейчас в моде - по крайней мере, в соответствии с финансовой прессой и тем, что появляется в социальных сетях. Определенно в этом есть что-то, поскольку Fidelity Institutional недавно заключила сделку с онлайн-консультантом Betterment, а Charles Schwab Corp. (SCHW) недавно открыла собственную службу робо-консультантов. Фактически, почти каждая финансовая компания либо имеет своего робо-консультанта, либо сотрудничает с ним.
О чем весь этот обман - и подходит ли вам робот-советник? Ответ, как и большинство вопросов в мире финансового планирования, заключается в том, что «это зависит». Вот несколько мыслей для рассмотрения.
Ключевые вынос
- Робо-советники - это недорогие автоматизированные инвестиционные платформы, которые управляют деньгами с помощью алгоритмического исполнения. Эти платформы лучше всего подходят для новых или начинающих инвесторов, которые могут не иметь много денег, но все же хотят начать вносить вклад в инвестиционный портфель. С роботом - советник, вы можете рассчитывать на оптимизированный долгосрочный портфель, но вы пожертвуете возможностью сделать свой собственный инвестиционный выбор, а также некоторые человеческие прикосновения.
1. Какой уровень совета вам нужен?
Первое, о чем вам нужно подумать, это какой уровень совета и опыта вам действительно нужен для управления своими деньгами? Конечно, если у вас портфель из семи цифр и вам нужны советы в таких сложных областях, как налоговое планирование, планирование недвижимости, использование опционов на акции и т. Д., То робот-консультант, вероятно, не для вас, по крайней мере, в его текущем состоянии. Такие люди лучше обслуживаются отношениями с более традиционным финансовым консультантом.
Для тысячелетних и других с более скромными портфелями, которым может понадобиться просто совет по распределению активов и, возможно, небольшая базовая помощь в финансовом планировании, многие из сегодняшних онлайн-консультантов могут соответствовать всем требованиям. Робо-советники по большей части создают портфели, которые следуют пассивным стратегиям, таким как индексация. Это относительно простые инвестиционные стратегии, в которых используются ETF для оптимизации риска портфеля по сравнению с ожидаемой доходностью. Новички и те, кто предпочитает просто установить и забыть, скорее всего, оценят автоматизацию, которую предоставляют робо-советники. Поскольку робо-советники являются недорогими и не требуют значительных минимумов для открытия счета, они привлекают людей, которые обычно не могли бы позволить себе традиционного финансового консультанта.
С робо-советником вы не сможете выбирать акции или стратегии. Робо-советники принимают все решения за вас. Итак, если вы относитесь к тому типу людей, у которых, возможно, нет тонны денег для инвестирования, но вы хотите больше контролировать нашу автономию при принятии инвестиционных решений, вы можете вместо этого обратить внимание на платформы для самостоятельной онлайн-торговли, такие как Robinhood, E * Trade. или Ameritrade - все из которых теперь предлагают бесплатную торговлю большинством акций и ETF.
2. Все робо-советники не одинаковы
Подобно тому, как все традиционные финансовые советники не одинаковы, так и не все онлайн-советники. В мире традиционных финансовых консультантов существуют различия в областях их компетенции, в том, как они получают компенсацию, и в типах клиентов, с которыми они работают. То же самое относится и к робо-советнику.
Например, онлайн-консультант Learnvest обслуживает множество людей с нуждами, от базового бюджетирования до тех, кто нуждается в финансовом планировании и инвестиционном консультировании. Их плата варьируется от 70 до 400 долларов единовременно с ежемесячной платой за постоянную поддержку. Кроме того, Personal Capital предлагает услуги, ориентированные на повышение уровня рынка, и нацелена на инвесторов с портфелем от 250 000 до 1 млн. Долларов США. С другой стороны, Acorns требует всего $ 5, чтобы начать работу, и предоставляет такие инструменты, как округление запасных изменений при покупках, которые нужно инвестировать в ваш портфель.
Некоторые робо-советники допускают только широкое инвестирование в индексы, другие все чаще добавляют социально ответственные портфели для тех клиентов, которые осознают эти вопросы. Другие, такие как M1 Finance, позволяют пользователям настраивать свои портфели на основе тем или популярных стратегий.
3. Удобство и доступность
Одним из основных плюсов онлайн-консультантов является удобство работы с ними и простота доступа к их услугам. Это поколение очень привыкло покупать товары и услуги онлайн, так почему бы не получить финансовый совет?
Онлайн консультанты доступны 24/7, что может понравиться широкому кругу клиентов. При плотном графике работы каждого, этот уровень доступности может стать стимулом для некоторых людей пойти и получить финансовую помощь, в которой они нуждаются.
В то же время, многие робо-советники полностью автоматизированы и имеют ограниченное участие человека. В то время как у некоторых есть штатные советники по персоналу для звонков на места и вопросов клиентов, большинство из этих консультантов фактически не работают над вашими портфелями или инвестиционными решениями - все это делается с помощью алгоритмов. Вместо этого, эти люди собеседники, чтобы контролировать свои эмоции и вести себя скорее как тренер или психотерапевт, чем как финансовый консультант.
4. Понимание того, что стоит за советом
Тот факт, что онлайн-советник доступен и доступен по разумной цене, не означает, что совет полезен. Каждый, кто рассматривает возможность использования онлайн-консультанта в первую очередь, должен выполнить свою домашнюю работу и понять, как генерируются инвестиционные рекомендации.
Большинство робо-советников используют алгоритмы того или иного рода в своих инвестиционных рекомендациях. Хотя вы можете не быть математиком или экспертом по инвестициям, по крайней мере задавайте вопросы и читайте их методологию инвестирования, чтобы понять, имеет ли это для вас смысл. Большинство робо-консультантов следуют инвестиционным стратегиям, основанным на современной теории портфеля (MPT), в той или иной форме, и инвестиционные стратегии робо-консультантов часто можно найти, выполнив поиск на их веб-сайте или в материалах FINRA. MPT - это метод оптимизации индексированных портфелей путем определения наилучшего сочетания весов классов активов, который генерирует наибольшую ожидаемую доходность для определенной суммы риска.
5. Должен ли он быть "Или Или?"
Похоже, что с появлением в этом пространстве подобных Швабу и Фиделити не пройдет много времени, пока некоторые из лучших аспектов онлайн-консультантов не пересекаются с предложениями услуг традиционных традиционных консультантов. Фактически, мы наблюдаем некоторые из них в течение нескольких лет с такими функциями, как онлайн-порталы для клиентов на веб-сайтах многих финансовых консультантов.
Вполне вероятно, что в будущем мы увидим некоторые варианты онлайн-консультантов, предлагаемых более традиционными финансовыми консультантами, в целях привлечения более молодых клиентов, которые затем могут вырасти в более крупных клиентов, которые нуждаются, хотят и могут позволить себе более традиционные консультации с полным спектром услуг., Работа с клиентами онлайн и удаленно также имеет преимущества для традиционного финансового консультанта. Хотя, безусловно, существуют затраты на создание и поддержание их веб-сайта, будет достигнута экономия в результате устранения физического присутствия плюс, возможно, возможность охватить более широкий круг потенциальных клиентов.
6. Что происходит, когда рынок снова падает?
Рост онлайн-консультантов произошел во время бурного бычьего рынка, который продолжается с марта 2009 года. Что будет с этими фирмами во время следующего медвежьего рынка? Будут ли их молодые, неопытные клиенты помогать своим инвестициям? Трудно сказать наверняка; однако одно преимущество человеческого прикосновения - возможность отговорить нервных клиентов от выступлений пословиц.
Суть
На все предприятия влияет развитие технологий и изменения в целом. Бизнес финансовых услуг не является исключением. На самом деле финансовые консультанты очень сильно зависят от технологий во многом из того, что они делают. Эволюция онлайн-консультантов не удивительна. Подходит ли вам онлайн-консультант? Для многих ответ может быть «да», особенно для молодых, менее обеспеченных инвесторов, которые ужасно недооценены отраслью финансовых услуг. Это пространство, безусловно, будет развиваться с течением времени и предложит еще лучшие варианты для инвесторов и опытных финансовых консультантов.
