Betterment, одна из оригинальных роботизированных консультационных услуг, анонсировала два новых продукта, Betterment Cash Reserve и Betterment Everyday Checking, которые могут помочь своим клиентам консолидировать свои финансы под одной виртуальной крышей. Этот шаг к консолидации меняет тенденцию, которая десятилетиями была частью инвестиционной и банковской сферы.
Майк Руст, технический директор Betterment, работает в фирме шесть лет. Он заметил, когда начал чувствовать, что клиенты чувствуют большой риск при консолидации активов в одном финансовом учреждении. «То, что мы видим в последнее время, особенно благодаря исследованиям, которые мы провели в отношении банковского дела, заключается в том, что аппетит к консолидации и упрощению перевешивает страх иметь все яйца в одной корзине», - говорит Реуст. Он полагает, что люди преодолевают страх, возникший, когда банки и брокерские компании обанкротились в 2008 году, и хотят простоты меньшего количества финансовых отношений, если они чувствуют себя в безопасности. Сберегательные счета Betterment застрахованы FDIC на сумму до 1 000 000 долларов США, а на текущих счетах будет застраховано до 250 000 долларов США от FDIC.
Виртуальные сбережения доступны сразу
Реуст говорит, что и чековые, и сберегательные продукты появились в результате разговоров с их клиентской базой, которая в настоящее время насчитывает около 450 000 человек. «Мы поговорили с клиентами и попытались понять их проблемы и определить приоритеты их потребностей», - объясняет Реуст. «Мы хотим решить проблемы, с которыми сталкиваются наши существующие клиенты, но мы также рассчитываем привлечь новых клиентов».
Наличный резерв доступен уже сейчас, и существующие клиенты Betterment могут пройти быструю процедуру регистрации. Ежедневная проверка будет запущена в сентябре, и клиенты, которые находятся в списке ожидания, будут первыми, кто получит доступ. «Ежедневная проверка - это большой, сложный процесс, поэтому мы немного его душим», - говорит Реуст. «Мы надеемся, что он будет общедоступен к концу 2019 года или началу 2020 года».
Betterment Cash Reserve, у которого нет минимального баланса или сборов, заплатит 2, 69% APY при запуске. Помимо страхования FDIC, клиенты могут делать неограниченные снятия с этого счета; большинство сберегательных счетов имеют ограничение на количество выводов, которые клиент может совершать в месяц.
Под капотом Betterment выступает в качестве канала для перевода денег клиентов в один из банков-партнеров, в который во время запуска входят Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, банковская компания Georgia, Seaside National Bank & Trust и Valley National Bank. Поскольку Betterment берет на себя роль приобретения счетов, их банки-партнеры платят более высокие проценты по этим депозитам, чем платят владельцам своих сберегательных счетов. «Мы позаботимся о тяжелом подъеме, чтобы они могли предложить нам больше интереса, чем сами по себе», - объясняет Реуст.
Реуст говорит, что Betterment не намеревался платить высокую процентную ставку, когда эта услуга была разработана. «Мы пытались решить проблему для наших клиентов и в результате получили отличный тариф. Цель была хорошим продуктом, и мы хотели быть конкурентоспособными, но мы не поняли до тех пор, пока мы не работали над этим и не вели переговоры с банками». что у нас был отличный темп ", говорит Реуст.
В настоящее время Betterment предлагает своим клиентам продукт Smart Saver, который обычно используется для создания фонда чрезвычайной помощи. Этот продукт будет снят с производства в течение следующего месяца, и клиенты будут уведомлены, когда их учетная запись Smart Saver будет конвертирована в Cash Reserve. Клиенты по-прежнему смогут создать общую цель инвестирования со 100% -ным распределением облигаций, если они захотят продолжать отражать стратегию портфеля Smart Saver. Продукт Smart Saver не был застрахован FDIC.
Проверка запуска в сентябре
Вы получаете ярко-синюю дебетовую карту со своим счетом Betterment Everyday Checking.
Текущий счет будет включать дебетовую карту, которая будет работать везде, где принимаются дебетовые карты. У Betterment есть единственный банковский партнер по этому вопросу, Национальный банк Канзас-Сити, и отношения намного сложнее, чем партнерские отношения с банками, предоставляющими сберегательный счет. Там не будет никаких сборов со счета, никаких сборов за овердрафт, никакого минимального остатка, и любые комиссии банкоматов будут возмещены во всем мире.
Чековый счет и дебетовую карту можно использовать в терминалах «нажми и оплати», но они не будут связаны с Apple Pay или Google Pay. «У нас есть список обновлений, который будет основан на том, что хотят клиенты», - говорит Реуст. «Мы посмотрим, чего хотят пользователи, и пойдем дальше. Мы рассчитываем построить более глубокие отношения с нашими клиентами».
Есть ли улов? Как это бесплатно?
Как Betterment будет зарабатывать деньги на этих новых продуктах? На стороне проверки фирма зарабатывает деньги, беря долю чистой процентной маржи, которая выплачивается на текущем счете. Улучшение может захватить часть и передаст остальное клиентам. Они планируют выплатить проценты за наличные деньги, хранящиеся на текущем счете, но еще не объявляют ставку. Получение доходов на сберегательных счетах аналогично »; Улучшение занимает часть чистой процентной маржи. При проверке, когда вы используете дебетовую карту, чтобы потратить деньги, Betterment получает снижение платы за обмен. «Мы используем выручку для покрытия других расходов по программе, таких как возмещение комиссии банкоматов», - говорит Реуст.
