Обзор улучшений

Награды Robo-Advisor 2019 года

Betterment получил награды в следующих категориях:

Betterment является одним из пионеров робототехнической индустрии и одним из первых, кто использует технологии для рекомендации портфеля и автоматизации инвестиционного процесса. За годы, прошедшие с момента своего основания в 2008 году, фирма добавила дополнительные классы активов, запустив сберегательный продукт в июле 2019 года. Этой осенью выкатывается текущий счет.

Существует несколько способов использования Betterment: вы можете синхронизировать все свои финансовые счета, чтобы получить общую картину своих активов без вложений, вы можете инвестировать в один из их портфелей, или вы можете создать гибкий портфель с некоторыми из ваших собственных спецификаций. Налогооблагаемые счета предназначены для максимизации доходов после уплаты налогов с использованием сбора налоговых убытков, а при необходимости портфели перебалансируются. Улучшение является в значительной степени целевой платформой, и пользователям доступно множество инструментов планирования, а также множество советов.

Pros

Быстрая и простая настройка учетной записи
Портфели полностью прозрачны до финансирования
Вы можете синхронизировать внешние учетные записи с индивидуальными целями
Добавить новую цель в любое время и легко отслеживать свои успехи
Легко изменить риск портфеля или переключиться на другой тип портфеля

Cons

Пользователи функции планирования постоянно подталкиваются к пополнению счета Betterment
Стандартный тариф требует от 199 до 299 долларов США, чтобы поговорить с специалистом по финансовому планированию.
Социально ответственные портфели инвестируются в торгуемые на бирже фонды (ETF)
Нет маржинального кредитования, обеспеченных кредитов или вариантов заимствования под ваш портфель

Настройка учетной записи

Betterment может похвастаться одним из самых простых в настройке аккаунтов. Пользователи вводят свой возраст, годовой доход и цель. Нет стандартных вопросов, связанных с риском. Вместо этого Betterment представляет вам предложение по распределению активов и связанный с ним риск, который вы можете изменить, скорректировав процент собственного капитала по сравнению с фиксированным доходом в портфеле.

Вам также предлагается подключить внешние счета, такие как банковские и брокерские активы, к своему счету Betterment, чтобы предоставить полную картину своих активов и упростить денежные переводы в инвестиционный портфель Betterment.

Пользователи могут открыть индивидуальную или совместную учетную запись, как Roth, так и традиционные учетные записи IRA, а также доверительные счета. В колледже нет 529 планов сбережений, ни единого счета для подарков несовершеннолетним (UGMA), ни индивидуальных 401 (k).

Betterment предлагает пять типов портфелей, и клиенты могут переключать стратегии после финансирования портфеля. Платформа даже скажет вам, есть ли какие-либо налоговые последствия до внесения изменений. Каждая цель может быть инвестирована в отдельную стратегию, поэтому средства для более долгосрочных целей, таких как сбережения на пенсию, могут быть распределены на один из портфелей с более высоким риском, в то время как краткосрочные цели, такие как финансирование первоначального взноса на дом, могут быть распределены на группы с более низким риском.

Постановка целей

4, 4

У Betterment есть очень простые шаги для постановки цели, и каждый из них может контролироваться отдельно. Распределение активов отображается в виде кольца с акциями в оттенках зеленого и фиксированного дохода в оттенках синего. Если вы отстаете в достижении поставленной цели, Betterment побудит вас отложить в сторону больше. Это может быть полезным предложением, особенно для молодых инвесторов, которые могут еще не почувствовать срочную необходимость сэкономить на некоторых из своих долгосрочных целей.

Сервисы аккаунта

3, 8

Рекомендуется настроить автоматические депозиты, и как только учетная запись будет связана в процессе первоначального открытия счета, ее легко включить. Нет доступной маржи, и вы не можете брать кредиты под активы, находящиеся на вашем счету Betterment. Betterment предлагает счет «Smart Saver», который инвестируется в ETF с высокодоходными облигациями, который в настоящее время платит более 2% (по состоянию на 23 сентября 2019 года).

Консолидация внешних учетных записей для получения полной картины ваших активов является одной из сильных сторон этой платформы. Каждая внешняя учетная запись может иметь все или часть своего содержимого, посвященного одной из ваших целей. Этот консолидированный обзор активов может быть весьма ценным для инвесторов, даже если он рассчитан на то, чтобы побудить больше двигаться в платформу.

Содержание портфолио

3, 1

Betterment предлагает пять типов портфеля:

Стандартный портфель Betterment, состоящий из глобально диверсифицированных ETFs для акций и облигаций (iShares, Vanguard). Социально ответственный портфель, который фильтрует свои активы по хорошо управляемым акциям и оценивает их влияние на окружающую среду и социальную среду. Портфель Goldman Sachs Smart Beta, который пытается превзойти рынок. Целевой портфель облигаций, ориентированный на доход, состоит из ETF BlackRock. Гибкий портфель состоит из тех же отдельных классов активов, что и стандартный портфель, но взвешен в соответствии с предпочтениями пользователя.

Социально-ответственные портфели содержат ETF, вложенные в компании с большой капитализацией, такие как iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), и заменяют акции фондового рынка развивающегося рынка экологическим, социальным и управленческим фондом (ESG) развивающегося рынка. Однако за пределами крупных компаний и развивающихся рынков очень мало портфеля, который называется «социально ответственным», инвестируется в компании, отвечающие социально ответственным критериям. Вы можете настроить свой собственный Гибкий портфель, но он также инвестируется в ETF, которые редко бывают достаточно гранулированными для тех, кто хочет, чтобы их инвестиции были сосредоточены исключительно на социально ответственных инвестициях.

Управление портфелем ценных бумаг

4, 8

Счета оцениваются один раз в месяц и перебалансируются, если они сместились со своего назначения цели. По мере приближения вашей целевой даты ваш портфель становится более консервативным с целью фиксации прибылей и избежания крупных убытков. Такое автоматическое перераспределение рисков является одной из основных причин, по которой робо-советники стали настолько популярными. Это стандартные методы управления портфелем, которые большинство инвесторов не имеют ни времени, ни преданности для практической реализации.

Клиенты Betterment имеют право на сбор налоговых убытков на всех налогооблагаемых внутренних счетах, независимо от баланса. Это еще один ключевой момент в пользу улучшения. Другим робо-советникам требуется определенный баланс, обычно более 25 000 долларов и часто выше, чтобы включить эту возможность. Сбор налоговых убытков - это опция, установленная на уровне учетной записи, поэтому, если вы включите ее, она будет применяться ко всем вашим портфелям в вашей учетной записи Betterment.

Пользовательский опыт

4, 1

Мобильный опыт:

Нативные приложения предназначены для того, чтобы сделать все функции доступными, хотя в некоторых местах есть много прокрутки, чтобы добраться до ключевых функций. Настольные и мобильные возможности идентичны. Вы можете настроить все свои цели и инвестиции на своем мобильном устройстве, хотя при первом открытии учетной записи вводится довольно много данных. Это может быть лучше сделано на рабочем столе просто из-за ввода текста.

Betterment не предлагает приложения для планшетов, но его приложение для телефона изменяет размеры, чтобы использовать дополнительное место на экране.

Опыт рабочего стола:

Веб-сайт Betterment разработан, чтобы помочь вам в процессе постановки целей и отслеживания их. Процесс логичен и прост в выполнении. Когда вы получаете доступ к вопросу в их часто задаваемых вопросах, на сайте появляется список статей, которые вы уже прочитали. Определенные варианты, такие как нажатие на ссылку «Поддержка», порождают новую вкладку, поэтому через некоторое время вы можете получить множество открытых вкладок.

Обслуживание клиентов

4, 4

Онлайн-чат встроен в мобильные приложения и веб-сайт, чтобы клиенты могли получить к ним доступ в любое время. Служба поддержки клиентов доступна по электронной почте и телефону с 9:00 до 18:00 по восточному времени, с понедельника по пятницу и только по электронной почте с 11:00 до 18:00 по восточному времени в субботу и воскресенье. Вы можете получить помощь от специалистов по финансовому планированию в любое время с помощью премиум-аккаунта, но вы заплатите комиссию в размере от 199 до 299 долларов, чтобы проконсультироваться с плановиком, если у вас есть базовый аккаунт.

Образование и безопасность

3, 6

Ресурсный центр Betterment включает в себя десятки информативных и хорошо написанных статей о планировании выхода на пенсию и о том, как минимизировать налоговое бремя. Есть также несколько видео, которые помогут вам понять, как использовать платформу. Betterment также посвятил ряд статей, чтобы помочь инвесторам понять состав портфеля и то, как компания подходит к негативным рыночным событиям, таким как Brexit.

Безопасность Betterment достаточно. Сайт зашифрован, а мобильные приложения предлагают двухфакторную аутентификацию. Не существует избыточного страхования Securities Investor Protection Corporation (SIPC), осуществляемого самим Betterment, но сделки очищаются с помощью Apex Clearing, в котором есть инструменты управления рисками. Лучшие клиенты не проводят рискованные сделки и не предлагают маржинальное кредитование, поэтому маловероятно, что потребуется дополнительное покрытие SIPC. Тем не менее, если на вашем счету более 500 000 долларов США или более 250 000 долларов США наличными, вы можете подумать о переносе этой суммы в фирму с дополнительной страховкой.

Комиссии и сборы

3, 5

Клиенты, использующие только цифровую технику, платят 0, 25% в год в виде комиссионных за управление, увеличивая до 0, 40% в год для премиального плана Betterment предлагает дисконтированную комиссию для активов свыше 2 миллионов долларов, снижая цифровую комиссию до 0, 15% в год на той части баланса, которая превышает 2 миллиона долларов. В премиальном плане вы будете платить 0, 30% на остаток свыше 2 миллионов долларов. Базовые ETFs несут комиссию за управление в размере 0, 07% -0, 15% в год.

Вы можете бесплатно использовать инструменты финансового планирования и консолидации счетов Betterment, но вас будут часто подталкивать к переводу части ваших денежных средств на инвестиционный счет.

Ежемесячные затраты на управление портфелем на 5000 долларов: 1, 04 доллара. Ежемесячные расходы на управление портфелем на 25 000 долларов: 5, 21 месяца. Стоимость управления портфелем на 100 000 долларов: 20, 83 доллара.

Betterment хорошо подходит для вас?

Наряду с Wealthfront, Betterment является одним из первых пионеров робо-советников. Этот ранний опыт привел к созданию платформы, основанной на постановке целей и подкрепленной способностью привлекать внешние учетные записи для истинного, консолидированного представления о вашем прогрессе в достижении этих целей. Улучшение предназначено для управления только цифровыми технологиями, но оно предлагает аварийный люк для тех, кто хочет прикосновения человека - конечно, за определенную цену. Для базового пользователя нет минимального счета, а сборы соответствуют отрасли.

Betterment является отличной платформой для людей, которые хотят управлять своим пенсионным портфелем, но она действительно хороша, когда инвесторы консолидируют больше своих финансовых целей в платформу. Возможность отслеживать прогресс может быть отличным стимулом для молодых инвесторов, а инструменты управления налогами и портфелем избавляют от головной боли, связанной с ручной настройкой и мониторингом портфеля. Betterment также предоставляет достаточное количество вариантов и настроек портфеля, а не привязывает вас к одному из трех рейтингов риска. Социально-ответственные портфели Betterment и подход digital-first являются признаками того, что в центре внимания находится более молодая инвестиционная толпа, и это понятно. Для более старых и консервативных инвесторов первый подход Betterment к цифровым технологиям - это первый барьер для принятия. Однако, если эти инвесторы могут выйти за пределы этого, перебалансирование, основанное на временном горизонте инвестиций, более низких сборах и сборе налоговых убытков, может фактически обеспечить большую ценность, чем их нынешний управляющий портфелем.

методология

Investopedia посвящена предоставлению инвесторам объективных, всесторонних обзоров и рейтингов робо-советников. Наши обзоры 2019 года являются результатом шести месяцев оценки всех аспектов 32 платформ робо-консультантов, включая пользовательский опыт, возможности постановки целей, содержание портфеля, затраты и сборы, безопасность, мобильность и обслуживание клиентов. Мы собрали более 300 точек данных, которые были взвешены в нашей системе оценки.

Каждого робо-консультанта, которого мы рассмотрели, попросили заполнить опрос из 50 пунктов об их платформе, который мы использовали в нашей оценке. Многие из робо-консультантов также предоставили нам личные демонстрации своих платформ.

Наша команда отраслевых экспертов во главе с Терезой У. Кери провела наши обзоры и разработала эту лучшую в отрасли методологию ранжирования платформ робо-консультантов для инвесторов на всех уровнях. Нажмите здесь, чтобы прочитать нашу полную методологию.

Оглавление: