Некоторые из счетов, которые вы оплачиваете, сообщаются в кредитные бюро, а другие - нет. Например, ваши платежи по кредитным картам, ипотечным кредитам и другим займам регистрируются каждый месяц, поэтому своевременная их выплата может помочь повысить или сохранить ваш кредитный рейтинг.
Платежи по счетам за коммунальные услуги, в том числе за кабельное телевидение и услуги сотовой или стационарной телефонной связи, как правило, не сообщаются, если они не становятся серьезными правонарушениями и не отправляются в коллекции - шаг, который может оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Ключевые вынос
- Счета за кабельное телевидение, телефон и другие коммунальные услуги обычно не сообщаются в кредитные бюро или отражаются в вашем кредитном балле. Однако, если вы серьезно просрочили платеж по кабельному счету, это может появиться в вашем кредитном отчете. Вы можете попросить Включите коммунальные платежи в свой кредитный отчет, если хотите показать, что оплачиваете свои счета вовремя.
Исключения из правила
Однако есть несколько исключений. FICO, компания, которая стоит за наиболее широко используемыми моделями кредитного скоринга, предлагает один балл, называемый FICO XD 2, который учитывает определенные нетрадиционные данные, такие как коммунальные платежи. Цель состоит в том, чтобы создать кредитные баллы для потребителей, которые в противном случае могли бы иметь недостаточно данных в своих записях, чтобы потенциальные кредиторы могли оценить свою кредитоспособность.
Потребители также могут выбрать отражение своих счетов за коммунальные услуги в своих кредитных отчетах в Experian, одном из трех крупнейших национальных кредитных бюро, зарегистрировавшись в программе Experian Boost и предоставив компании доступ к своей истории платежей за коммунальные услуги и телекоммуникационные счета. Человек может захотеть сделать это, например, если ему не хватает других учетных записей в их кредитных отчетах и они пытаются создать надежный кредитный рейтинг, показывая, что они оплачивают свои счета вовремя.
Сколько стоит оплата?
История платежей является наиболее важным фактором в вашей кредитной балла. Например, базовая оценка FICO состоит из:
- История платежей (35%) Использование кредита (30%) Срок действия счета (15%) Запросы / новые счета (10%) Набор кредитов (10%)
VantageScore, модель кредитного скоринга, разработанная тремя основными агентствами кредитной отчетности в качестве альтернативы FICO, основана на схожих критериях:
- История платежейВозраст и вид кредитаОпользование кредитомРазмер балансовЗапрос / новые счетаКоличество доступных кредитов
VantageScore непрозрачен, когда речь идет о точном весе, который он назначает каждой категории. Но это не оставляет сомнений в важности своевременной оплаты счетов. История платежей потребителей является единственным фактором, который VantageScore считает «чрезвычайно влиятельным».
Просроченные платежи и ваш кредит
Все кредиторы хотят знать, что заемщик оплатит его или ее долг в соответствии с соглашением. Они используют отчеты о кредитных операциях и оценки в обратном направлении, чтобы оценить, какой риск может представлять потребитель. Если человек установил схему оплаты своих счетов вовремя, он считается ответственным пользователем кредита и вряд ли может причинить кредитору какие-либо финансовые потери. С другой стороны, наличие истории просроченных платежей свидетельствует о ненадежности, финансовой нестабильности и большем финансовом риске.
Последствия поздних платежей становятся все более серьезными, поскольку счет становится все более и более просроченным. Кредитный отчет потребителя показывает историю платежей со степенями опоздания: вовремя, с опозданием на 30 дней, с опозданием на 60 дней, с опозданием на 90 дней, с опозданием на 120 дней. Каждая степень запаздывания наносит все больший ущерб кредитному баллу, чем предыдущий.
Сбор, повторное владение, списание, банкротство и другие обозначения, которые указывают на невыполнение финансового обязательства, также могут быть перечислены, и они приводят к еще большему удару по счету потребителя, чем просроченные платежи.
Как упомянуто ранее, счет за кабель или другие коммунальные услуги, как правило, не будет сообщаться вообще, если он не является серьезным преступником и в коллекциях. Это обычно происходит около 90 дней после пропущенного платежа. До этого потребитель может столкнуться с задержкой оплаты услуг и, в конечном итоге, приостановкой обслуживания.
Чем дольше вы не сможете оплатить счет, тем больший ущерб он может нанести вашему кредитному баллу.
Как долго болят поздние платежи?
Кредитные отчеты раскрывают историю платежей по всем счетам (открытым или закрытым), которые они покрывают, но влияние какого-либо определенного просроченного платежа на ваш кредитный рейтинг со временем будет уменьшаться. Недавние и множественные поздние платежи нанесут больший урон вашему счету, чем один поздний платеж, который исчез из памяти.
Далее VantageScore объясняет, что наибольший ущерб нанесен кредитному баллу потребителя в первый месяц после сообщения о просрочке платежа. Затем его влияние уменьшается примерно через два года, после чего оно перестает оказывать большое влияние (хотя просроченный платеж остается в силе). потребительское дело за семь лет).
