Количество платежей, которые вы можете пропустить по ипотеке до начала процесса взыскания, зависит от нескольких различных факторов. Из-за этого на этот вопрос нет универсальных ответов.
Основными факторами, которые влияют на то, как долго заемщик может не платить, прежде чем его заставят лишиться права выкупа, являются практика и политика вашего кредитора. Если кредитор имеет большой портфель ссуд с низким уровнем риска, он может быть более снисходительным в отношении пропущенных платежей. Часто это простит случайный пропущенный платеж и может не передать вашу ситуацию в жилищные власти, пока вы не пропустите четыре или более платежей.
Однако, если кредитор имеет портфель ссуд с высокой степенью риска, вероятность того, что процесс взыскания начнется даже после двух пропущенных платежей, высока. Даже если вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска, разбирательство может быть инициировано стандартами из-за общего риска дефолта по ипотечному пулу, принадлежащему кредитору.
Ключевые вынос
- Есть множество факторов, которые влияют на количество пропущенных платежей по ипотечным кредитам, которые приведут к потере права выкупа. Самый важный ресурс для определения того, сколько пропущенных платежей по ипотечным кредитам приведет к потере права выкупа, - это заявленные методы и политика вашего индивидуального кредитора. Уровень риска портфеля кредитора может информировать их политики в отношении пропущенных платежей. Состояние вашего местного рынка жилья также может играть роль в политике вашего кредитора. Если у вас возникают трудности с выплатой ипотеки, самое важное, что вы можете сделать, - это оставаться в открытом общении с вашим кредитором.
Факторы рынка жилья
Общее состояние вашего местного рынка жилья является еще одним фактором, который играет роль в сроках рассмотрения дела об обращении взыскания. Если в районе или регионе имеется много ожидающих взысканий, вероятно, вы сможете дольше оставаться в своем доме, так как местные жилищные власти могут быть перегружены и не имеют ресурсов для обработки такого количества дел. Были ситуации, когда люди пропускали 10 или более ежемесячных платежей, прежде чем окончательно потеряли свой дом.
Хотя большинство кредиторов и служб не начнут процесс взыскания по одному пропущенному платежу, отсутствие одного ипотечного платежа приведет к нарушению вашего ипотечного соглашения. Вот почему так важно общаться со своим кредитором, если вы опоздали на платеж или пропустили платеж.
Типичный график выкупа ипотеки
В то время как обстоятельства и местоположение могут диктовать различия во времени потери права выкупа ипотеки, существует шаблон того, как это обычно происходит. Независимо от обстоятельств, которые привели к пропущенной выплате по ипотечному кредиту, вы должны помнить, что ипотечные компании хотят получить свои деньги без грязной процедуры выкупа, если это возможно; это более рентабельно. Это означает, что они хотели бы договориться с вами об оплате, если это возможно.
15-дневный льготный период является распространенным явлением. Если вы платите в это время, у вас все хорошо. Если вы не в состоянии заплатить, а затем пропустите другой платеж, все становится сложнее. Поздние сборы могут быть добавлены, и как только вы пропустите второй платеж, вы по умолчанию.
На 90 дней позже вашей ипотеки
По истечении 30 дней, если платеж не был произведен и соглашение не достигнуто, начинается выкуп. Если вы рассчитываете, это четыре пропущенных ежемесячных ипотечных платежа до того, как начинается выкуп.
Законы, регулирующие обращение взыскания могут варьироваться от штата к штату. В некоторых штатах ипотечные кредиторы должны встретиться с заемщиками, прежде чем они смогут подать взыскание.
После трех-шести месяцев просрочки кредитор регистрирует публичное уведомление в Окружной регистрационной службе, в котором указывается, что заемщик объявил дефолт по закладной. Обычно это называется «Уведомление о дефолте» (NOD) или «lis pendens» - в переводе с латинского «иск в ожидании»
Суть
Если вы столкнулись с потерей права выкупа, вам лучше всего поддерживать связь с вашим кредитором и поговорить с ним о вашей ситуации. Они могут иметь программы, которые помогут вам сохранить ваш дом. Если все остальное терпит неудачу, продажа была бы лучшей альтернативой преследованию дома.
