Если вы когда-либо пробились в огромную кучу долгов по кредитным картам, ответ может быть «нет!» Но для всех остальных ответ, вероятно, не так просто.
Учебник: виды кредитных карт
Согласно исследованию Федерального резервного банка Бостона за 2009 год о выборе потребительских платежей (опубликовано 7 апреля 2011 года), 72, 2% потребителей имеют кредитную карту. Средний потребитель, который использует платежные карты (категория, которая включает в себя кредитные карты, дебетовые карты и карты предоплаты), имеет в среднем 3, 7 кредитных карт. Давайте рассмотрим, почему вы можете захотеть, чтобы ваше собственное поведение соответствовало этой статистике, если это еще не сделано.
Сколько кредитных карт вы должны иметь?
Несколько кредитных карт и ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг, вероятно, из ваших основных опасений по поводу наличия нескольких кредитных карт.
Наличие более чем одной кредитной карты может реально помочь вашему счету кредита, позволяя поддерживать низкий коэффициент использования долга. Если у вас есть одна кредитная карта с кредитным лимитом в 2000 долларов США, и вы берете со своей карты в среднем 1800 долларов в месяц, коэффициент использования долга или сумма доступного кредита, который вы используете, составляет 90%.
Что касается кредитных баллов, высокий коэффициент использования долга повредит вам. Это может показаться несправедливым - если у вас есть только одна карта, и вы ежемесячно и полностью ее оплачиваете, почему вы должны быть оштрафованы за использование большей части вашего кредитного лимита? - но так работает система. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, вам следует избегать использования более 10-30% доступного кредита на карту в любой момент времени, считает эксперт по кредитным оценкам Лиз Пуллиам Вестон.
Распределяя ваши 1800 долларов на покупки по нескольким картам, становится намного проще поддерживать низкий коэффициент использования долга. Это соотношение является лишь одним из факторов, которые модель кредитного скоринга FICO учитывает в компоненте «задолженность» вашего счета, но этот компонент составляет 30% вашего кредитного рейтинга.
FICO предупреждает, что открытие счетов, в которых вам не нужно просто увеличивать общий доступный кредит, может иметь неприятные последствия и снизить ваш счет. (Оплата этих ставок может повлиять на ваш располагаемый доход и доход от инвестиций. Дополнительные сведения см. В разделе « Понимание процентов по кредитной карте». )
Разные карты, разные преимущества
Наличие множества кредитных карт позволяет вам получать максимально возможное вознаграждение за каждую покупку, совершенную с помощью кредитной карты.
Например, у вас может быть карта Discover, чтобы воспользоваться преимуществами вращающихся 5% категорий возврата денежных средств, чтобы в определенные месяцы вы могли получать 5% назад на покупки, такие как продукты питания, отели, билеты на самолет, обустройство дома и бензин. У вас может быть другая карта, которая дает вам 2% возврата на газ в месяц; Используйте эту карту в течение девяти месяцев в году, когда Discover не платит 5% наличных за бензин. Наконец, у вас может быть карта, которая предлагает фиксированный возврат 1% на все покупки. Эта карта используется по умолчанию для любой покупки, где более высокая награда недоступна. Например, вы можете заработать 5% на всех покупках одежды в октябре, ноябре и декабре с помощью своей карты Discover; В остальное время года, когда специальных бонусов не было, вы использовали бы карту возврата денег 1%.
Конечно, вы не хотите идти за борт - если у вас слишком много аккаунтов, легко забыть оплату счета или даже потерять карту. Проблемы, которые могут возникнуть в результате такого упущения, быстро разрушат все сэкономленные вами сбережения. (За десятилетие до появления Mastercard или Visa была представлена первая компания, выпускающая кредитные карты. Подробнее см. В разделе Как кредитные карты создали пластиковую империю. )
Резервный
Иногда компания, выпускающая кредитные карты, замораживает или аннулирует вашу карту неожиданно, если обнаружит потенциально мошенническую деятельность или подозревает, что номер вашей учетной записи мог быть скомпрометирован. В лучшем случае вы не сможете использовать свою карту, пока не поговорите с компанией-эмитентом кредитной карты и не подтвердите, что действительно находитесь в отпуске в Китае и ваша карта не была украдена. Это не телефонный звонок, который вы можете сделать из кассы, потому что вам нужно будет предоставить конфиденциальную личную информацию для подтверждения вашей личности. Вам понадобится другой способ оплаты, если вы хотите завершить покупку.
В худшем случае компания выдаст вам новый номер счета, и вы будете без этой карты в течение нескольких дней, пока не получите новую карту по почте.
Другая возможность заключается в том, что вы можете потерять карту или украсть ее. Для подготовки вам может понадобиться как минимум три карты: две, которые вы носите с собой, и одну, которую храните в надежном месте дома. Таким образом, у вас всегда должна быть хотя бы одна карта, которую вы можете использовать.
Из-за подобных возможностей хорошей идеей будет иметь как минимум две или три кредитные карты. Если вы хотите иметь только один, убедитесь, что вы всегда подготовлены с резервным методом оплаты. (Эти карты обеспечивают удобство и безопасность, но стоят ли они того? Подробнее см. Предоплаченные «кредитные» карты: удобство за плату. )
Чрезвычайная ситуация
Было бы лучше, если бы вам не приходилось использовать кредитную карту в экстренных случаях - в идеале у вас должно быть достаточно денег на ликвидном счете, например на сберегательном счете, для использования в такой ситуации. Однако, если у вас нет сбережений или вы хотите иметь возможность неожиданно не истощать свои сбережения, вам может понадобиться одна кредитная карта, которую вы откладываете только на случай чрезвычайных ситуаций. В идеале, эта карта не будет иметь годовой платы, высокого кредитного лимита и низкой процентной ставки.
Суть
Наличие нескольких кредитных карт дает много преимуществ, но только если вы правильно ими управляете. Чтобы убедиться, что наличие нескольких учетных записей кредитных карт будет работать для вас, а не против вас, знайте о преимуществах, которые предлагает каждая карта, ваш лимит кредитования по каждой из них и сроки оплаты. Используйте каждую карту в своих интересах, и убедитесь, что ваши остатки на счету низки и полностью и своевременно погасите их. (Информацию по теме см. В разделе « Стоит ли закрывать кредитную карту?» )
