Кредитный балл, часто называемый баллом FICO, является патентованным инструментом, созданным FICO (ранее Fair Isaac Corporation). Фактически, FICO - это не единственный тип кредитного рейтинга, но именно этот показатель чаще всего используется кредиторами для определения риска, связанного с ведением бизнеса с заемщиком.
Расчет баллов FICO
FICO не раскрывает свою формулу для расчета числа кредитных баллов. Но общеизвестно, что расчет включает в себя пять основных компонентов с различными уровнями важности. Эти категории с их относительными весами:
- история платежей (35%) задолженность (30%) длина кредитной истории (15%) новый используемый кредит (10%) тип используемого кредита (10%)
Все эти категории учитываются в вашем общем балле - ни один фактор или инцидент не определяет его полностью.
3 важных фактора кредитного рейтинга
Каждая категория в расчете вашего кредитного рейтинга
История платежей учитывает, оплачивали ли вы свои кредитные счета последовательно и своевременно. Также рассматриваются предыдущие банкротства, сборы и правонарушения. Он принимает во внимание размер этих проблем, время, необходимое для их решения, и сколько времени прошло с тех пор, как проблемы появились. Чем больше проблем у вас в вашей кредитной истории, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг.
Следующим по величине компонентом является сумма, которую вы должны в настоящее время относительно имеющегося у вас кредита. Формулы кредитных баллов предполагают, что заемщики, которые постоянно тратят до или выше своего кредитного лимита, являются потенциальными рисками. Кредиторам, как правило, нравится видеть, что коэффициенты использования кредита - процент доступного кредита, который вы фактически используете - ниже 20%. Хотя этот компонент кредитного рейтинга фокусируется на вашей текущей сумме долга, он также учитывает количество различных учетных записей и конкретные типы учетных записей, которые вы держите. Большое количество долгов из многих источников будет иметь негативное влияние на ваш счет.
Другие категории (длина кредитной истории, новый кредит и тип используемого кредита) довольно просты. Чем дольше ваши кредитные счета были открыты и в хорошем состоянии, тем лучше. Здравый смысл подсказывает, что тот, кто никогда не опаздывал с выплатой в течение более 20 лет, является гораздо более безопасной ставкой, чем тот, кто успел на два года. Кроме того, когда люди часто обращаются за кредитом, это, вероятно, указывает на финансовое давление, поэтому каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитом, ваш счет немного ухудшается.
Что не включено
Важно понимать, что ваш кредитный рейтинг включает только информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, и не отражает дополнительную информацию, которую ваш кредитор может учесть при оценке. Ваш кредитный отчет не включает, например, такие вещи, как текущий доход и стаж работы. Однако, поскольку ваш кредитный рейтинг является ключевым инструментом, используемым кредитными агентствами, важно, чтобы вы периодически поддерживали и улучшали его.
